区块链技术在网联平台应用探析

本文作者：区块链行业研究员  高彩霞

我国第三方支付在近十年快速发展，2016年以来，行业监管加强，在此背景下，网联成立。

网联作为中心化的组织，为了避免类似SWIFT带来的效率低，价格高的弊端，建议采纳Ripple系统的解决思路以及参考日本央行和欧洲采用采用分布式账簿技术的解决案例，引入区块链技术，以期实现良好的用户体验和改善原有的清算系统，并带来监管的便利。

中国互联网金融的萌芽起始于第三方支付，1999年，首家第三方支付平台首信易支付诞生，开始了长达数年第三方支付的探索期。2005年，支付宝公司提出担保交易概念，第三方支付机构从支付网关模式向增值空间更大的账户模式转变，从2008年到2009年，第三方支付平台呈现持续增长。央行于2010出台了《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付平正式纳入监管体系，第三方支付行业获得合法地位，自此，第三方支付进入高速发展期。

根据中国人民银行网站披露的数据显示，2011年5月3日央行发放首批27家第三方支付牌照，截至目前，全国共有247张有效支付牌照。从近年来第三方支付牌照发放情况来看，央行批设新牌照速度逐年下降，2013年以后速度明显下降，2015年3月之后就没有批设新的第三方支付牌照。2016年行业监管政策频繁落地，对于第三方支付的监管不断加强。

根据Analysys易观产业数据库检测显示，2016年中国第三方支付综合支付规模达到893144.6亿元人民币，较2015年同比增长63.9%,与2012年之前保持近乎一倍以上的高速增长率相比，增速逐渐趋缓。从整体趋势看，自2013年以来，中国第三方支付市场交易规模持续稳步增长，2016年市场交易规模为2013年的5倍，预计未来中国整体第三方支付依旧保持稳步增涨的态势。

第三方支付2013年-2016年成交额（万亿人民币）

根据根据Analysys易观产业数据库提供的资料整理

2016年8月4日，中国人民银行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称《通知》）。通知称，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。类似于SWIFT是这一中心化的组织。传统上，国际货币兑换模式主要通过加入SWIFT（环球银行金融电信协会）的银行间清算和结算。SWIFT是中心化组织，由于每一机构都有自己的账簿系统且互相隔离，彼此之间需要建立代理关系、在不同系统进行记录、与交易对手进行对账和清算等，可能导致一笔汇款需要2至3天才能到帐，在途资金占用量极大，而且需要支付大量的手续费。成本和效率成为跨境支付汇款的瓶颈所在。

而网联是专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。正如SWIFT这一中心化组织的存在一样，高度集中和垄断必然会带来相应的问题。为了对抗SWIFT，出现了Ripple系统-基于互联网的开源支付协议，可以实现去中心化支付与清算功能。Ripple是通过开源的点对点方式进行跨境清算的尝试，它构建了一套完全不同的账户体系，它实质上是一个可共享的开源数据库，该数据库类似央行超级账户，不需要通过各个银行，所有的交易账户直接记在中央大账，可以达到实时完成货币兑换。它可以快速、廉价并安全地将资金转账到任何人或任何机构在Ripple系统中的账户，没有任何人或任何机构能控制Ripple网络。这是分布式的账簿体系，也是区块链技术的核心思想。

那么，网联能否借鉴区块链技术的思想呢？网联到底要解决那些问题呢？目前是否实践案例呢？

不可否认，网联将给监管带来的便利，受益于互联网金融快捷与便利，网联首先要解决以下几个可能带来消费者体验问题：

第一，中心化系统必然带来垄断，垄断往往带来效率的下降。目前，在我国的金融体系中，从监管层面讲，传统支付体系为中国人民银行主导、商业银行和用户参与的三级模式。第三方支付在此之前通过“直连”模式与银行连接，主要指第三方支付机构在自己体系内为客户建立虚拟账户，同时直接连到多家银行，并在不同银行开设账户。网联的出现，意味着直连模式或将不复存在。所有第三方支付机构统一到网联，再由网联连接到银行进行清算。相对于第三方支付机构与银行“直连”模式，如出现转账周期过长等情况，客户体验必然会受到影响。

第二，消费者可能将提高支付的成本。网联的建设和运营成本，按照网联测算前三年成本近40亿，网联向各支付机构收取日常处理费，这些成本将最终传导至客户和商户。特别像支付宝、财付通等用户规模、资金量都比较大的支付机构，此前凭借着巨大交易量与银行协商费用，因此这些支付机构的银行接口费在业内较低，但网联平台推出后，未来可能会实施统一费率，而在目前的过渡阶段，大型支付机构除了要付给银行相关费用外，而且也要付给网联平台费用，从而带来机构成本的上升，并很有可能将费用最终分摊到消费者身上。

第三，能否实现高频小额交易。据报道，从2017年3月底至今，网联试运行已经超4个月。今年6月末，网联平台正式启动业务切量。截至6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。不过，业内人士也表示，目前网联的数据处理技术能力还未经过“双十一”这样海量交易的考验。

网联的目标容量是每秒处理12万笔支付、峰值期每秒18万笔支付，可以安度“双11”、“春节发红包”等高峰期。建设和实现7*24小时高性能的系统绝非易事。

区块链技术的引入或许能够解决网联的困境。一般认为区块链是一种多中心、防篡改、防抵赖的分布式账本技术。维基百科将区块链定义为带有时间戳、先后相连的数据块存储数据的分布式数据库技术。工信部软件司将区块链定义为一种分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。

尽管现阶段区块链技术应用实践大多为研究探讨，但是其应用案例也不断涌现，给网联平台的建设提供借鉴。日本央行和欧洲中央银行于2016年12月宣布推出名为“Stella”的联合研究项目，以评估分布式账簿技术解决方案在金融市场基础设施领域的使用性。日前，该项目发布了测试报告，报告显示，基于分布式账簿技术解决方案可以满足实时全额结算系统的性能需求，并证明了在分布式账簿技术环境中实现标准LSM(清算排队和双边抵消)的处理逻辑的可行性。

具体来看，区块链技术在网联平台可以从以下几个方面来考量。

第一，分布式架构有助于解决安全问题。网络支付具有小额、高频、海量特点，是传统技术架构所无法实现的，需要高并发、高可用的分布式架构技术作为支撑，这正是区块链技术的特点之一。网络支付的参与者众多，多数为个人消费者。对安全性要求极高。

网络安全事件对消费者体验影响极大。例如，2016年，5月27日支付宝因光纤被挖断故障2小时，后因其异地多活的系统的灾备处理及时恢复。2016年1月21日,微信支付瘫痪,包括发红包、付打车费用等场景均不能使用。2017年21日下午，微信再出大面积故障，各大内容平台将链接无法分享到微信，转账功能异常。支付宝/微信作为一款国民级应用，其故障在网民当中引发了不小的骚动。不免让人担心，我微信钱包里的零钱和银行卡由谁来保护?

区块链是一种真正的分布式系统，内置有节点通信防丢失的保护措施。到目前为止，最大的区块链是比特币。而比特币是一个真正开放的网络，但它的协议已成功阻止了几次对该网络的攻击尝试。

当遇到DDoS攻击时，即使几个节点处于离线状态，区块链也拥有保护措施确保交易可以继续进行。区块链节点能够运行共识算法——如果若干节点离线（即使这些节点是由于遭受DDoS攻击而被迫离线），那么其他节点仍继续工作。当节点恢复上线并重新同步以确保一致性与完整性得到保留时，协议恢复。而由于区块链中编码算法的独特集合，这是可能实现的。因而，通过分布式架构和共识机制，可以保障用户钱包的安全。

目前，由于目前持牌的第三方机构只有247张并保持收缩状态，那么，网联可以考虑以这些现有平台为节点，建立分布式账本的底层数据库，实现合作共赢。

第二，区块链技术将改善支付清算系统，降低成本。当前支付清算系统是一个复杂的层级化体系，银行间的支付依赖于支付清算中心的处理，需要经历发起支付、信息回馈、记账、交易对账、余额对账等一系列繁琐流程。由于经过机构多、支付汇路长，导致支付清算系统存在速度慢，成本高，面临的风险大等问题。基于区块链构建支付清算系统将简化当前支付清算系统中许多中间环节，在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程，从而使得不论境内支付还是跨境支付的清算过程更加便捷、成本更低、安全性更高、更能实现7×24小时不间断运行。

第三，采用区块链技术可以更好发挥监管功能，防止洗钱和非法套利等行为。区块链采用带有时间戳的链式区块结构存储数据，具有极强的可追溯性和可验证性；同时由工作量证明机制与共识机制共同保证不可篡改性。采用区块链技术后货币的交易过程都被记录在区块链上，对于掌握网络资金流向、保障金融数据安全有很重要的意义。因此，如果采用区块链技术，网联能够给清楚地控制每一分钱的流向。通过这样的方式，可以达到反洗钱、反腐败等目标。

区块链技术适合解决多个机构组织构成的目标多样的复杂商业任务，而网联无疑是绝佳的适合场景。“网联”来了，但愿通过“区块链技术”的加持，让监管更加透明，让用户体验更便捷和流畅，这也许才是技术的真谛。

参考文献：

1.国际商报，http://weibo.com/1916733321/FfXBujaz5?type=comment#_rnd1505113016796

2.金色财经，基于区块链的应用及网站如何抵御DDoS攻击

http://www.jinse.com/news/blockchain/37262.html

3.网贷之家，第三方支付牌照仅剩247张 被哪些大佬持有？

4.和讯网，支付江湖突变，http://news.hexun.com/2017-09-07/190770535.html

5.易观：2016中国第三方支付市场专题研究报告

6.央行也玩区块链！日央行与欧央行分布式账簿技术测试报告出炉！

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