John Whelan：银行区块链整合：克服挑战

John Whelan是西班牙桑坦德银行区块链实验室主任，他致力于金融行业内区块链、分布式账本和智能合约的应用。

在过去的几年里，人们都在大肆宣扬关于区块链（或者说是分布式账本技术）能够改革银行业的潜力。

宣扬的原因是意义深远的：分布式账本技术（DLT）给了我们重新构建金融业的机会。

在未来的几年里，我们将从许多银行、许多分类账的系统（包括所有相关的调节，中央结算方，审计等）转变成许多银行但分类账更少的简单系统，可以进行自动调节。中央结算方可能不再是必要的，监管机构将实时查看整个行业的状态和风险。

但是这种转变的发生需要很长时间，其主要原因很简单：传统的银行基础设施和已经花费在建设基础设施上的数百亿美元。

目前的核心银行系统在设计时考虑到了安全性，是非常强大且安全的。但其结果是牺牲了灵活性，并且与其他技术的沟通方面也不太友好。

幸运的是，在过去的几年内，核心银行系统的API已经升级为REST兼容，有些甚至支持事件和网络套接字。

因此，即使底层的DLT网络拓扑、体系结构和安全考虑是一项正在进行的工作，但DLT平台与核心银行系统的整合仍然相对比较简单。

保持简单

任何成功整合的关键是尽量减少复杂性。

某些使用案例和交易过程（如网络货币掉期交易）非常复杂，需要涉及到20个计算机系统。尽管DLT的应用前景非常乐观，但这可能不是适合我们进行第一次实价货币试点的地方。

类似于跨国支付这样的交易过程比较简单，但这些类型的应用可能是最接近生产的。

那么，整合如何在实践中发挥作用呢？在桑坦德银行，我们的区块链实验室首先构建了一个原型来解决特定DLT平台（以太坊、Hyperledger Fabric和R3联盟的Corda平台）的特定业务问题。

为了使原型尽可能接近真实事物，首先我们将构建一个有限的核心银行模拟器，用于模拟该特定应用程序的核心银行系统。

接下来，我们将制定我们正在构建的用例流程，然后在接下来的两三个月内，通过一系列努力来创建一个足够强大的应用程序，以便向企业展示。

如果企业领导喜欢他们看到的东西，他们可能会支持将应用程序推向下一个阶段：试点。

在桑坦德银行，当我们说到“试点”的时候，我们的意思是在真实货币系统上运行应用程序，尽管规模有限。试点阶段是银行的IT团队以及企业IT部门、运营部门、安全部门和基础设施全部参与其中的过程。

我们将一起对原型应用程序进行体系结构和安全审查，并找出需要进行的所有必要修改，以将其接入银行的试生产环境。

但是由于我们已经在建立核心银行模拟器，所以连接真正的核心银行系统变得更加容易。这些试点整合已经花费4到12周的时间，这取决于所涉及的工作量。

一旦试点整合完成，下一步就是按照既定的时间表进行一系列强有力的测试。在这些测试中，将对错误进行识别并解决。

这里主要关注的是保持核心银行体系和区块链之间的原子性。换句话说，核心银行所反映的数字与区块链中存在的数字是完全一致的。

然而在实践中，这并不是很难实现，而且这两个系统之间的相互作用也相当好。

一个示例用例

假设的整合过程的一个很好的例子可能是像数字现金这种杀手级应用程序（也就是业内所说的“法定货币支持的稳定币”）的开发，支持微支付、数字内容付费下载以及物联网的自然延伸和机器对机器的经济性。

数字现金的概念并不是一件新鲜事，之前就已经做过尝试，从2013年的原始Ripple网关开始，后来又有一些像BitAssets这样的尝试，包括用非法定货币资产支持稳定币。

近期的工作（比如基础币）正处于白皮书阶段，用理论方法来创建算法支持的稳定币。而且，在我们等待中央银行发行本国货币数字版本（很可能在相当长一段时间内不会发生）的情况下，现有的商业银行可能会开始启动。

那么，需要什么样的整合才能部署法定货币支持的稳定币呢？

首先，我们必须确定一个简单的标记化数字现金系统所需的组件和整合点，如下：

• 用户钱包：用户使用数字现金平台注册区块链钱包。充分了解你的客户（KYC）检查将在此时执行。与KYC系统的整合是必需的。
• 代管账户：来自所有不同用户的资金汇集在银行的账户。这些资金的分离发生在分布式账本上。
• 代币转换器：核心银行系统与区块链之间的接口。此应用程序检测到托管帐户的收入转账，并在用户的钱包中创建匹配数量的数字代币。它还处理代币的赎回并触发其销毁，同时将真实资金从代管账户转移到用户的银行账户。
• 交易：直接发生在区块链上的用户钱包之间。无需整合，虽然法规可能要求两个钱包事先进行KYC，而对于一定规模以上的交易可能需要进行反洗钱（AML）筛选。

从技术角度来看，构建数字现金应用程序非常简单。这需要很好地与核心银行系统的整合。“代币转换器”完成了大部分的工作，如果需要的话，KYC和AML将在链外完成。

当然，在银行支持的数字现金在公共区块链上成为现实之前，还有许多法律和监管方面的挑战需要克服。

但是对于区块链，特别是智能合约平台来说，要实现其真正的潜力并成为地球70亿人生活中不可或缺的一部分，使得实现真实货币的代币化版本是必不可少的一步。

当然，在规模上有些技术还没有做好支持数字现金的准备。但好消息是，从整合的角度来看，创建法定货币支持的稳定币可能不是太困难。

实际上，这可能是最简单的整合。

作者：John Whelan

翻译：Anne@比特中文网

网址：https://www.coindesk.com/bank-blockchain-integration-challenge-overcome/

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