保险行业将区块链视作一个变革推动者

小额保险（Microinsurance）的概念正在从新技术中把握机会，尤其是在区块链方面。

“小额保险”通常被定义为低收入人群的保险。然而，这一概念已经遇到了许多小额信贷所面临的问题。从理论上讲，这是一个好主意，但在许多情况下，分销和运营成本使其不可持续。

最常被引用的用例是发展中国家的小农户受恶劣天气影响时的情况。从保险公司的角度来看，这可能涉及到制定政策，或者监管一个非洲丛林中占地一公顷的农场（并不比足球场大多少）的索赔处理程序。相关的成本远远超过了该保险类型客户所能承受的微薄溢价。

或者，用外行人的话来说，保险公司的角度来看这杯果汁不值得榨取。

然而，包括区块链、物联网和大数据分析在内的新科技带来的完美风暴正在改变小额保险的前景。事实上，现在许多专家都在说，这些技术放在一起，可能会颠覆整个价值链。

虽然像小额保险网络（Microinsurance Network）这样的专业团体一直在吹捧区块链的潜力，但现在已经有了一批稳定的初创公司，如Etherisc和InsurePal，他们正在考虑将小额保险和区块链结合起来。

这一潜力也超越了保险技术领域，即使是像苏黎世（Zurich）和安盛（Axa）这样的大型保险公司也在尝试区块链技术。

为了推动事情向前发展，一家在以太坊区块链上创建产品的保险公司Etherisc，最近聘请了致力于发展全球小额保险的专家Michiel Berende作为其包容性保险的领导。

Berende曾参与印度的一项资助计划，研究如何廉价地开展部署。

“如今，非保险公司正在设法使包容性保险成为可能，使其有利可图，并使之变得有趣。”

削减成本

就在上个星期，Etherisc就受飓风袭击的波多黎各的案例，展示了区块链如何帮助提高这类保险的效率和降低成本。

在这个例子中，Etherisc的平台锁定了公共以太坊区块链的智能合约的保险费。当某些预先设定的参数被满足（天气传感器感应到高速的风），支付就会立即被触发执行。这样的快速支付将代表着现状的改善——许多能够负担得起保险的波多黎各人仍然在等待他们对飓风玛丽亚所造成损失的索赔。这类保险被称为“参数保险”，它可以免除整个繁琐的索赔要求——如果发生触发事件，保险公司同意支付赔偿金。

在这个使用区块链技术的特定循环中，其他成本也得到了削减——因为，与拥有数千名员工的大型保险公司不同，智能合约不需要被支付或安装在摩天大楼里，Etherisc的联合创始人兼首席执行官Stephan Karpischek指出。

同样的，苏黎世保险集团最近披露了一种基于以太坊的小额保险产品的原型。

苏黎世的商业创新与发展项目经理Martin Baier设计了该原型机，利用外部天气数据源API，在发生干旱或洪水时触发自动支付。

另一家保险巨头AXA最近推出了一个基于区块链的参数化航班延迟产品（如果飞机晚点两小时，客户将得到自动支付），其正在考虑类似的农业小额保险申请。

同样，关键在于有一个外部数据源，它可以在触发事件发生时联系区块链。

“评估一公顷农场的作物产量将会很昂贵。为了显著降低成本，你必须使用遥感技术，例如卫星，来监测植被的发展，”AXA Global Parametrics的首席执行官Tanguy Touffut说。

包括保险在内

除了精简流程和削减成本之外，真正让一些人感到兴奋的是，在小额保险中区块链的潜力是促进P2P的相互关系——简单地说，允许个人承担目前由大型保险公司保持的风险。

如果有任何一群人可以在现场创建他们自己的共享系统怎么办？金融科技智库Z/Yen的联合创始人Michael Mainelli表示，这些可能是即时小型保险公司或小型互助银行。

“随着时间的推移，这可能会导致新参与者通过某些保险产品的自动化和传统保险的非中介化进入市场，带来众所周知的共同风险，”Mainelli说。

然而Etherisc的Berende看到了广泛的新模式。例如，保护小农户的风险池，也可能会让大型企业进一步扩大供应链，比如星巴克（Starbucks）或雀巢（Nestle）。

将这种类型的合作商业模式引入价值链将是一件大事。

世界人口预计在未来10到20年内将达到90亿（每天增加30万人口）。

大约有5亿小规模种植作物的农民满足这些需求。然而，全球变暖的显著影响却让他们束手无策，因为全球变暖使地球的天气状况更加严峻。

Berende说，他正在与几家大企业集团和一家大型全球慈善机构讨论区块链、智能合约和风险池。这些风险池可能是公共和私人所有，也可能包括投入农场的供应商、农民合作社、捐赠机构和政府机构。

因此，区块链可以帮助确保援助资金只在特定条件下支付，就像智能合约一样。大量的金钱都花在了帮助农民应对气候变化上，但不幸的是，很多款项在到达预定账户之前就已经丢失了。

然而，Berende告诉CoinDesk：

区块链允许我们为款项编程。因此，如果你把钱储存在一个风险池中，你就可以保证这些钱只会花在正确的地方。”

作者：Ian Allison

翻译：Zoe@比特财经

网址：https://www.coindesk.com/inclusive-insurance-businesses-see-blockchain-change-enabler/

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