区块链在征信业的应用探讨

现代金融体系的运转，离不开信用的支撑。征信作为信用体系中的关键环节，奠定了金融信用风险管理的基础。大数据时代来临，互联网金融兴起，面临新形势，传统征信业中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私保护不力的问题愈加严峻。

我国征信业的发展现状

我国征信业以企业征信为主，个人征信有待发展，整体市场前景广阔。

1、我国企业征信发展较早，市场较为成熟。

截止到2016年底，我国完成备案的企业征信机构约137家。个人征信尚未市场化运作，牌照暂未发放，腾讯征信、芝麻信用、前海征信、拉卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信和华道征信等八家单位参与了央行组织的个人征信试点。民营个人征信机构可通过与银行等金融机构合作间接参与个人征信市场，但并不能直接发布个人征信报告，要获得个人征信报告只能通过央行征信系统。截止到2016年6月底，央行征信中心收录2120万户企业及其他组织与超过9亿自然人，其中仅577万户与4.1亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国Experian的数据已覆盖全球1.03亿户企业和8.9亿人。对比美国的市场需求及征信市场规模，我国征信市场的未来发展空间巨大。

2、我国征信业以公共征信机构为主导，亟需民营征信机构的补充支撑。

公共征信机构和民营征信机构并存，政府背书型的公共征信机构占据市场主导地位，民营征信机构市场份额较小。民营企业征信机构发展较早，具备一定规模，民营个人征信机构处于刚起步的阶段，个人征信牌照尚未完全放开。央行征信中心信贷数据仍有1500万户企业和5亿自然人尚未覆盖到，这个大缺口亟需民营企业征信机构与民营个人征信机构迅速发展并进行补充支撑。

3、大数据融入传统征信正成为趋势。

2015年7月国务院印发《促进大数据发展行动纲要》，2015年9月国务院办公厅印发《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，从国家政策方面鼓励大数据在征信业的应用和发展。大数据征信具备覆盖群体广泛、信息维度多元、解决方案丰富和评估全面四个创新特点，以大数据为依托和支撑构建征信体系，可提高信用评价的全面性、实时性和授信效率。以腾讯征信、芝麻征信为代表的民营征信机构，均依托集团公司的互联网领域海量数据研发征信产品，大数据融入传统征信已成为必然趋势。

区块链在征信业的应用优势与特点

场景中区块链可以帮助多家征信机构实现数据资源不泄露前提下的数据多源交叉验证与共享，信贷客户多头负债的问题得到了根本的解决，数据交易成本、组织协作成本也将大大降低且有利于打破行业坚冰。不仅如此，场景中区块链基于数据确权，重构了现有的征信系统架构，将信用数据作为区块链中的数字资产，有效遏制数据共享交易中的造假问题，保障了信用数据的真实性。基于区块链的征信数据共享交易平台，解决了传统征信业的痛点，是征信业革命性的创新。

1、实现数据共享与协作，打破“信用数据孤岛”。

该平台能帮助用户确立自身的数据主权，生成自己的信用资产。在信用确权的基础上，以用户作为数据聚合点，该平台可连接各个企业及公共部门，进而开展用户数据授权，就可以解决数据孤岛的问题，同时又确保用户隐私安全及各方源数据不对外泄露。该平台有助于征信机构作为一个网络节点，以加密的形式存储及共享用户在本机构的信用状况，从而实现信用资源的共享共通、共建共用。

2、实现系统维护与业务拓展，大大降低征信运营成本。

该平台有助于征信机构以低成本方式拓宽数据采集渠道，并消除冗余数据，规模化地解决数据有效性问题，还可去除不必要的中介环节，提升整个行业的运行效率。另外，区块链可以使信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能大幅提高银行信用业务处理规模。

3、保障系统安全，实现数据隐私保护。

该平台中每一个完整的节点都参与了系统的维护，不会由于系统中的某一个组件发生问题而影响全局。只要不超过51%的节点出现问题或是遭遇恶意袭击，系统就可继续稳定运行下去。另外，并不是所有的数据都要跑在“链”上，也并不是所有的数据都是公开透明的，除了数据共享交易参与的各方，不会有任何第三方可以获得数据。

来源：公众号腾讯研究院，有删减