银监会姜丽明：加快形成解决“三农”金融问题的长效机制顺水鱼财经

专访' 银监会合作金融机构监管部主任姜丽明

⊙记者 李丹丹 ○见习编辑 田野

政府与市场合力保证农村金融的商业可持续

上海证券报：早在2009年，银监会指出，要着力探索建立农村普惠金融服务的有效途径，力争到2012年末总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题，目前这一工作进展如何？

姜丽明：截至2010年末，全国31个省份和5个计划单列市均已提前实现乡镇基础金融服务全覆盖，有10个省份和5个计划单列市已实现机构和服务“双覆盖”。农村合作金融机构在机构和服务覆盖上的贡献度分别为98.4%和67.7%，是这项工作的主力军。

在总结前期工作经验的基础上，银监会特别强调要进一步加大在具备条件的机构空白乡镇设置物理网点的工作力度，力争在今年再解决一批空白乡镇的机构覆盖问题。同时，推动工作重点由解决金融服务空白问题向扩大网点覆盖面，由解决基础金融服务覆盖向提高金融服务质量、增强金融服务功能转变。

但是，我们也看到，由于基础金融服务薄弱地区经济相对落后，金融资源不足，加之地处偏远，农民收入水平低下，经营成本高、风险大的问题非常突出。目前新设立网点的经营状况总体不乐观，很多难以实现盈亏平衡，持续提供金融服务面临巨大压力。

为此，我们加快建立政府与市场相结合的机制，着力加大对金融服务薄弱地区的财税政策、货币政策等方面的支持力度，探索合力解决“三农”金融服务的有效途径和贫困边远地区开展金融服务的长效机制，以保证基础金融服务的商业可持续性。

解决农村“贷款难”不能寄希望于放宽信贷条件

上海证券报：记者获悉，目前不需要抵押担保的农村小额信贷和农户联保贷款发展较快，也深受农户欢迎。但是对于相对大额的、长期的、用于扩大再生产的资金需求，不少地方仍存在“贷款难”问题，监管部门会在哪些层面给予解决？

姜丽明：2001年农村合作金融机构推出农户小额信用贷款和联保贷款以来，两类贷款已经成为满足农村地区金融服务需求主要方式，覆盖了全国30%以上的农户。

从世界经济金融发展情况看，包括发达国家在内的任何国家，特别是像我国这类发展中国家，资金稀缺是一个长期普遍的现象，全面满足各类经济主体全部信贷需求是一个不现实，也是短期内难以达到的目标。

从我国自身情况看，即使在金融体系相对完善、竞争较为充分的城市地区，城市居民用于创业致富、改善生活的大额长期信贷需求，也没有得到完全满足。真正解决这一问题，更多的是要依靠整体市场经济体系的健全与完善，依托于整体金融业改革发展的深化，绝不能寄希望于放宽信贷条件，否则就难免重蹈美国次贷危机的覆辙，形成区域性或系统性风险。

鼓励支持农村金融机构开展抵押担保制度创新

上海证券报：在具体措施上，银监会在鼓励和督促金融机构加大三农信贷上有何措施？

姜丽明：围绕解决农村“贷款难”问题，银监会前期开展了大量调研，采取了包括调整小额信用贷款额度、期限、用途等一系列政策措施，取得了积极成效。

今后，银监会将抓住以下几个重点，推动做好相关工作，尽可能提高农村大额长期贷款的满足度：

一是督促引导' 银行业金融机构优化资源配置，调整完善信贷投向和结构，不断增加涉农信贷投放，切实增加农村资金供给。

二是指导银行业金融机构优化农村信贷管理制度，在有效控制风险的前提下，适度下放信贷管理权限，允许基层机构，特别是县域机构结合当地实际，确定贷款额度期限，提高信贷投放与当地农村经济发展的契合度。

三是鼓励支持农村金融机构开展抵押担保制度创新，拓展农民可用于抵押担保的资产范围，促进大额长期信贷的投放。

上海证券报：2011年，银监会提出了涉农贷款增速不低于各项贷款增速的目标要求。目前看，各机构执行的情况如何？

姜丽明：当前，我国正处于工业化、城镇化与农业现代化的“三化同步”发展的重要历史时期，农业和农村经济社会快速发展，并由此带动了农村金融服务，特别是信贷服务需求的快速增长。

2011年，面对不断加大的宏观调控压力，以及日趋收紧的货币政策，各银行业金融机构努力克服信贷规模不足、流动性紧张的现实困难，调整信贷投向，优化信贷结构，切实增加涉农信贷投放，在两年信贷高速增长形成的高基数的基础上，实现了涉农贷款快速增长。

截至2011年3月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额达到12.7万亿元，比年初增加7640亿元，同比增长27.9％，比同期贷款增幅高8.4个百分点；其中，农户贷款2.83万亿元，同比增长27.3％，比同期贷款增幅高7.8个百分点，阶段性完成了既定工作目标。

银行与小额贷款公司要设立风险隔离“防火墙”

上海证券报：近年来新型农村金融机构异军突起，为支农惠农做出贡献。但我们也看到，包括小额贷款公司在内的民间金融机构违规操作的情况屡见报端，请问下一步监管部门对于推动这些机构健康、规范发展，有何计划？

姜丽明：截至2010年末，全国已开业和筹建新型农村金融机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）509家，小额贷款公司数量近3400家。

总体看，小额贷款公司在缓解当地资金供需矛盾，增强农村金融市场竞争，改善“三农”和小企业金融服务方面确实发挥了一定作用，但也有很多机构存在偏离市场定位和服务宗旨，执行利率过高，贷款管理不规范等问题，潜在风险较大。

印度小额贷款公司危机暴发后，世界各国开始加强对小额贷款公司的监督管理，我国也要未雨绸缪，高度关注其风险隐患。

要按照“谁审批，谁监管，谁负责”的原则，进一步明确小额贷款公司的管理和风险责任，制定小额贷款公司发展规划，稳妥推进组建步伐，防止盲目无序发展；要完善管理制度，加强监管队伍建设，建立审慎有效的风险管控体系，及时查纠和处理各类违规经营行为。同时，银监会正在抓紧研究制定有关“防火墙”制度，确保银行业金融机构和小额贷款公司风险的有效隔离。