客服热线：
手机版
二维码
不论来自企业界还是决策层，小微企业融资难几乎是各方公认的事实。
如何破解小微企业融资难的窘况？记者采访了中国银行业协会副会长杨再平。杨再平认为，向小微企业倾斜不仅是政策需要，也是银行自身内在的发展要求。
地位
小微个体小总体大
记者：目前，对于小微企业的界定标准是怎样的？小微企业在国民经济中的地位是怎样的？
杨再平：我国' target='_blank' >工业和信息化部、国家' target='_blank' >统计局、国家发展和改革委员会、' target='_blank' >财政部2011年联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，除对15个行业规定了划分标准以外，单就从业人员做了如下划分：从业人员300人以下的为中小微型企业，其中，从业人员100人及以上的为中型企业；从业人员10人及以上的为小型企业；从业人员10人以下的为微型企业。
由以上划分可见，单个而言，小微企业确是小微，但其总和就不可小视了。越来越多的经济体日益重视小微企业，举世关注，举国关注，原因就在于，在各经济体中，通常小微数量占比95%左右，GDP占比过半，税收占比过半，就业占比70%左右。小的是重要的。此外，小微企业体制机制灵活，在科技、产品等创新方面具有明显优势。小的是美好的。
记者：小微企业的重要性主要体现在哪方面？
杨再平：就我国而言，小微企业具有两个特殊重要性：一是从计划经济到市场经济，小微企业日益重要。计划经济下，中央、地方政府开办或拥有的企业可以从大中开始，那时流行搞大项目、组建大企业集团。而市场经济下，几乎所有的企业都只能从小微起步，从小微企业发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业越日益重要。
二是从我国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，伴随这一过程，必然是大量小微企业的生长。从某种意义讲，大量小微企业的生长是这一过程的重要载体。
融资用心经营可培出金芝麻
记者：有一种说法，现在银行业向小微企业倾斜，是政策的硬性要求，您怎么看？
杨再平：小微企业的发展不仅包含着商机，而且包含着重大的政机，即创造政绩的机会。小微经济在经济发展中有数量、质量、活力及成长性方面的优势，地方政府的稳定与发展都离不开小微企业的发展。
而对银行来说，小微企业的发展也是意义重大，向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在的发展要求。随着金融市场的发展，银行业的竞争也越来越大，只定位于大企业并不能满足发展需求，在新形势下，银行必须抓住中小企业，特别是大量的小微企业。
杨再平：对商业银行而言，如果说大中企业是“西瓜”，那么随着金融市场的发展，随着银行业竞争的加剧，“西瓜”会越来越少，越来越小，相应的商业机会、利润空间会越来越小，而小微企业反倒是遍地可见的芝麻，只要用心苦心经营，其中不少可成为金芝麻。
商业银行必须从社会责任的高度关注小微企业，主动承担积极支持小微企业发展的社会责任。商业银行还必须从自身可持续发展战略高度关注小微企业，善于发现并开发相应的商业机会，通过积极支持小微企业发展而实现自身可持续发展。
措施建立风险补充制度
记者：政府和中介机构应怎么来引导商业银行将贷款向小微企业倾斜？
杨再平：单靠市场机制或市场这只“看不见的手”，小微信贷的供求不能收敛于有效均衡或出清。究其原因，主要在于相应的信息不对称、不完全以及利益动力不足或利益机制不完善。
这就要求：第一，政府这只“看得见的手”更要有所作为。比如建立政策性风险补充制度，弥补商业银行贷款损失，提高其向小微企业贷款意愿；完善商业银行不良贷款处置政策，给予商业银行核销呆坏账、贷款重组自主权；实施税收优惠政策，降低商业银行小微企业金融服务成本；实行差异化监管及货币政策，引导商业银行提高小微企业信贷比例；建设良好社会信用环境，促进银企之间信贷良性循环。
第二，中介机构要有所作为。比如完善信用担保体系，有效分散小微企业信用风险，完善小微企业信用信息。
第三，作为需求方的小微企业自身要有所作为。比如诚信、守信，不要动辄“跑路”。
第四，作为供应方的商业银行当然更应有所作为。应更主动更积极地接近、知晓小微企业，尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全。
新技术应用降低内生成本
记者：小微企业融资的一大困扰就是成本较高，对这一问题应如何解决？
杨再平：小微企业的金融需求往往额度小、频率高，这使小微企业金融服务供给方的成本大大高于大中企业。据世界银行2008年一问卷调查，在45个受调查的国家中，大、中、小企业信贷成本相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。这也是小微企业金融供求单靠市场机制不能收敛于有效均衡或出清的重要原因之一。
相应的解决方案：一是需要如上所述政府补贴及税收等政策优惠。二是需要商业银行采取针对性管理及技术手段尽可能降低内生成本。比如数据仓库技术和网上银行两项技术的应用，就可大大降低小微企业信贷的内生成本。
商业银行则可利用数据仓库技术，收集、记录小微企业全面的经营活动，包括借款企业的信誉、担保单位的情况、项目的实际情况等信息。
网上银行较传统银行优势是网上银行能够大大降低商业银行经营成本。网上银行通过Internet提供服务能够分流柜台交易客户。
不愿承担较高风险别做小微信贷
记者：商业银行应如何看待小微企业融资风险较高这一问题？应怎样应对？
杨再平：商业银行应有所作为：一是要有一定的风险偏好或风险容忍度。没有相应的风险偏好，不愿意承担相应较高风险，就别做小微信贷。当然，风险偏好与风险容忍度不只是主观意愿，而更应是主观努力或主观能动性，应通过主观努力或主观能动性创造一定条件，从而有能力承受并管控相应风险。
二是要特别审慎，更严格管控风险。
三是要善于风险定价，同时又要防范“逆向选择道德风险”。为实现小微企业贷款的可持续发展，商业银行应遵循收益覆盖成本的市场原则，根据小微企业所处的发展阶段，所面临的风险水平、管理成本、投资成本等贷款目标，制定相应的风险定价，形成科学的定价机制。
四是要善用社会组织资源管控风险。这是颇具中国特色的做法。一些商业银行利用各种社会组织资源，注重与各级政府、工商联、工业园区、行业协会、工会、共青团、妇联、街道办、居委会、' 互联网站、各类中介机构等的合作，充分利用这些组织在某些领域的信息优势，管控小微企业贷款风险，做了大量探索，积累了不少好经验。
