银监会十年创新监管 构建审慎监管框架顺水鱼财经

本报记者 夏青

金融业是现代经济体系的核心，而" 银行业是金融系统稳定的中流砥柱，对银行业的监管就是保证金融系统的“安全阀门”。2003年4月28日，中国" 银监会正式挂牌，这标志着我国“一行三会”分业监管的金融格局的正式确立。十年来，银监会对于增强银行、证券、保险三大市场的竞争能力、更大范围地防范金融风险起到非常重要的作用。

银监会从成立开始，就着手建立包括资本充足率在内的资本约束等审慎监管框架。

2004年3月1日，中国银监会发布的《商业银行资本充足率管理办法》开始正式施行。“商业银行资本充足率不得低于百分之八，核心资本充足率不得低于百分之四。”对于国内商业银行而言，要达到这一监管标准无异于令其脱胎换骨。而银监会从可操作的层面引入资本充足监管理念，由此引发了" 中国银行业在经营方式和竞争理念上的全面调整，从根本上建立了商业银行资产扩张、业务扩张的约束机制和调节机制，增强了银行体系的抗风险能力。

在此框架下，银行业金融机构纷纷高度重视建立科学可行的长期资本补充规划。目前，大型银行通过内部积累和外部融资补充资本的比例分别约占60%和40%，并积极建立逆周期资本缓冲机制。充分运用形势较好时期的经营成果尽可能核销不良资产，并根据潜在风险变化情况及早计提和调整计提拨备，为未来行为提供明确的指引信号。商业银行平均资本充足率从2003年底的近-3%提升至目前的12%以上。

而从银监会公布的商业银行不良贷款的数据来看，在对银行业的风险监管方面取得了显著成效。

统计数据显示，2003年底，主要银行业金融机构的不良贷款余额规模为24406亿元，不良贷款率为17.8%，2004年不良贷款余额17176亿元，不良贷款率13.21%；2005年不良贷款余额13133.6亿元，不良贷款率8.61%；2006年不良贷款余额12549.2亿元，不良贷款率7.09%；2007年不良贷款余额12684.2亿元，不良贷款率6.17%；2008年不良贷款余额5602.5亿元，不良贷款率2.42%；2009年不良贷款规模4973.3亿元，不良贷款率1.58%；2010年不良贷款余额规模为4293.0亿元，不良贷款率为1.14%；而到2011年底，商业银行不良贷款余额已经降至4279亿元，不良贷款率降至1.0%。

此外，操作风险防范长效机制建设也取得显著成效，银行业金融机构案件数量和涉案金额已从2005年的1200多件和50多亿元，下降到近两年平均120件和10亿元左右，降幅分别高达90%和80%左右。国际货币基金组织和世界银行对华开展“金融部门评估(FSAP)”中压力测试结论曾表示，“中国银行体系可承担一系列单风险因素带来的冲击”。

即便是在国有" 银行股改的关键时期，银监会仍强化银行资本约束的既定理念没有动摇，原银监会主席" 刘明康在一次会议上表示，银监会将督促银行业金融机构加强资本约束，制止可能出现的盲目扩张。

" 刘明康认为，作为监管者，没有必要评价哪个银行好或哪个不好。只要银行有足够的资本充足率和覆盖贷款损失的能力，不管今后面临什么困难，银监会都可以比较轻松地监管银行系统。

根据国务院安排，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》将于2013年1月1日起实施。不仅如此，新流动性风险监管标准也将择期出台。据了解，新流动性风险监管标准正式引入了流动性覆盖率和净稳定资金比例这两项全球统一的流动性风险监管指标。

十年来，银监会根据我国银行业实际，创新的制定了适合国情并与国际接轨的新的资本和流动性监管标准。新监管标准的制定实施，不仅有助于增强我国银行业稳健性，防范系统性风险，也有助于推动银行业发展转型。

如今，银监会已经建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了" 房贷比率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。

尤其是出台了 “三个办法、一个指引”，对贷款风险管理和支付流程进行了革命性改革。银监会已经成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会正式成员，综合并表监管能力也逐步得到国际认可。

见证了中国金融改革绝大部分进程、参与起草了很多文件的" 中国国际金融有限公司董事长" 李剑阁曾评价，中国银监会从成立到现在时间不长，但已经在银行业的指导、监管、改革和发展中扮演了举足轻重的角色。

正是因为银监会的有效监管，中国银行业得以健康稳定的发展，保证了即使是在2008全球金融危机爆发后，美欧等发达国家银行机构深陷危机的泥淖不能自拔时，中国银行业保持了安全稳定、资本充足、资产优良、盈利较快增长的良好态势。

十年前，中国银行业被认为是“技术上已经破产”，到如今中国银行业的国际形象和竞争力已经实现重大提升。当前全球市值排名前10大银行中，4家中资银行榜上有名，而且" 工商银行独占鳌头。