银监会领衔10号文 18条细则规范第三方支付顺水鱼财经

经济观察网 记者 李意安

自上月' target='_blank' >央行就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见并暂停二维码支付以来，十号文的突然出台显然来势更猛，而此次针对支付的规范行动，却是由' target='_blank' >银监会领衔。

经济观察网获悉，银监会、人民' 银行日前下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发【2014】10号），对商业银行与第三方支付机构建立业务关联提出了18条具体要求。并要求商业银行按照10号文要求，做好相应的制度及合同修订工作。相关工作最迟应于2014年6月30日前完成。

该文件多项细则加强了客户金融信息的安全防范管理，自上月央行就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂停二维码支付业务以来，又一次针对支付的规范行动，而此次则由银监会领衔。

10号文和此前央行发的5号文精神一致，均强调收单机构应当将交易信息完整发送给银行，包括商户名称、交易时间和地点，交易金额，交易类型和渠道，交易发起方式等等，进一步强调了二级账户信息的报送。实际交易过程中，银行和客户自己在交易流水中经常只能看到一笔资金通过第三方支付机构在交易，但无法看到资金的具体流向和用途。

除此以外，快捷支付的开通和使用都将受到更严格的限制。10号文指出，“首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别”。此前开通快捷支付时只需要第三方支付机构的身份鉴别，增加了银行的身份鉴别—“账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份”，“银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问”。越界访问指快捷支付的功能超出银行的授权范围，比如只能用于缴纳水电煤气费，但部分支付机构私自扩宽支付接口用途，比如扩宽到购物。

与此前备受争议的四大行下调支付限额的行动相呼应的是，10号文第6条提到，商业银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。但同时，“商业银行应向客户提供临时调整支付限额的服务，在进行身份验证和辨别后，按照客户申请，在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。”

10号文还规定，“商业银行应就第三方支付机构备付金存管业务建立统一管理机制，未经总行书面授权，任何分支机构不得直接与第三方支付机构合作开展备付金存管业务，强化备付金的监督管理。” 此前类似支付宝等可能带来大量备付金存款资源的第三方支付在与银行的合作中谈判地位日益强势，该规条一旦落实，这样的合作方式或将难以为继。

然而，值得注意的是，由于第三方支付的牌照下发及日常监管由央行负责而并非银监，文件下发单位并不包括第三方支付，执行力度和成效需要等待检验。