银行不正当存款竞争行为 危害不浅顺水鱼财经

眼下，不少大型商业' 银行以防去年六月钱荒“悲剧”重演之名，干起了不正当争夺存款的把戏。其手段是借助外地“资金掮客们”在各地大拉存款；且不惜成本，为“掮客们”提供游山玩水费用；对一些存款大户们也是热情有加、专车接送，吃喝拉撒全包，还附送土特产。

其实，出现这种现象，有其客观原因，毕竟银行垄断经营局面已被打破，经营即将全面市场化。而要想在激烈市场竞争中获胜，必须靠增加信贷投放、中间投资理财等方式来扩大资产规模，才能达到抢占市场先机、提高经营利润、增加竞争实力之目的。而这一切完全取决于存款增长幅度；可以说，没有存款大幅增长，一切都是空谈。

尽管商业银行通过竞争手段扩大存款市场份额有其客观合理性，但存款增长应靠改善服务环境、提高服务效率和服务附加值等途径来实现，不是靠多给储户好处费变相提高存款利率，更不是靠给资金“掮客们”高额回报、搞存款“腾挪移”等歪门邪道和违规手段来达到目的。银行实现存款增长计划，增加存款市场占有份额，既要保持竞争理性，又要遵循存款自然增长规律，更不能违背市场经济规律。因为存款增长总是与一定时期经济总量紧密相联，社会资金变成存款总量是有限的，并不因为银行无限追求，存款“蛋糕”就自然长大。如果缺乏理性，违背市场规律，只能加剧社会资金不合理、不正常流动。

当然，商业银行对这种违规“拉存”行为并非缺乏正确判断，其上级行也是心知肚明；但有背后难言之隐。从主观动机看，商业银行不健康的存款业绩考核成了存款“消耗战”的罪魁祸首，因为存款任务完成好坏，与高管业绩及员工收入直接挂钩。这种存款不正当竞争行为，也成了业内公开秘密，商业银行自身深受其害。此外，监管部门在这个问题上也存在不作为之嫌，对商业银行不正当存款竞争行为监管不力、处罚不严；有时候即使发现问题苗头，查找到了证据， 往往也是高高拿起、轻轻放下。

从当前现实看，商业银行施展这种不正当存款腾挪之术，对金融经济危害不浅。 其一，孳生了职业“金融掮客”，大打政策擦边球，易引发非法集资、诈骗等经济案件。其二，加剧了存款弄虚作假行为，造成国家金融宏观统计数据失真，误导货币政策传导。其三，容易引发银行经营风险，一些掌握银行资金支配大权的要害部分人员成了利益寻租和犯罪高发部位；且也极易滋生腐败。其四，不正当存款竞争行为，使银行成了受害者，也成了害人者。因为，靠高额回报和变相增加支出增长的存款，更会加剧存款竞争混乱，使整个存款市场乱象丛生；这既抬高了社会整体融资成本，导致银行经营利润下降；同时，也会诱发银行为转嫁成本，不断抬高贷款利率，从而加剧了实体经济融资成本，使整个金融经济生态呈恶化趋势。

可见，商业银行以防“钱荒”为幌子，实质演变成了不正当存款竞争行为，各监管部门应加大监管和惩处力度，做到令行禁止。

（作者单位：湖南省怀化市银行监管分局）