P2P投资助力年轻梦想：有利网、人人贷、 积木盒子、礼德财富顺水鱼财经

自从女儿贝贝出生以后，我就辞去了在媒体的工作，专心在家当起了全职家庭主妇。日常除了照顾女儿之外，也利用空闲时间在家里摸索互联网理财投资，也投资了很多P2P网贷的' 理财产品，收益很不错。下面就跟大家分享一些我的投资心得。

P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行理财产品收益在5%左右，各种宝宝的收益只有4%，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，显然P2P理财已成为大众最喜欢的理财投资方式，这也是我从股市转投P2P的原因。

P2P 投资准则：安全第一、收益第二

考量网贷平台是否安全的因素有4条：

第一、有第三方资金独立托管的正规网贷，另据网贷之家数据显示目前已经跑路的150多家网贷，没有一家是实行了资金独立托管的;

第二、是选择有银行、国资背景、或者有著名风投机构融资的，这种平台运营都很规范;

第三、是选择有确切可查的有银行风控经验创始人和风控团队的平台，这种平台的项目逾期和坏账率明显比其他平台控制得更低;

第四、是尽量不要选择那些有提现挤兑现象的，网贷之家在问题平台统计那里，所有问题平台跑路前都标明着一长串的提现限制和挤兑字样。众所周知出现提现挤兑就是平台资金链断裂的前兆，而做了资金托管的安全平台是不会有任何提现额度限制和提现挤兑发生的。

评测平台：有利网、礼德财富、积木盒子

评测依据：我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。

有利网安全系数 7 分、透明指数 7 分、流动指数 6 分、知名度 9 分、收益指数 7 分

安全系数：有利网已引进风投，通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，虽然没有实行第三方资金托管，有利网在指定银行开设的专款专用的银行监管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，安全性还是比较稳妥的。

透明指数：虽然没有第三方资金托管，但是平台的资金流向可以通过查询相关的单据进行印证借款人的资金的到达。

流动指数：借款产品还款期在1-2年期以上，相对来说借款周期较长，但平台提供债权转让功能，一定程度上方便了用户资金的赎回，提高了平台的流动指数。

知名度：2013年2月份上线的有利网市场知名度很高。

收益指数：有利网平均利率10%，在行业内属于中等偏低水平。

礼德财富安全系数 8 分、透明指数 8 分、流动指数 8 分、知名度 7 分、收益指数 8 分

安全指数：礼德财富是符合不睬红线政策的有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在平台的安全和风控方面，礼德财富在行业内有着良好口碑，有国内P2P行业最知名的风控专家洪凯彬，他们的风控团队皆为招行风控的原班人马。

透明指数：礼德财富的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，资金托管系平台用户提现方便，不需要平台审核。

流动指数：借款标都是1-3个月的短期借款标，用户资金周转快，流动性好。

知名度：2013年8月上线的礼德财富，知名度较高。

收益指数：平均15%左右，在行业里属于中等偏上。

积木盒子安全系数 8 分、透明指数 8 分、流动指数 7 分、知名度 8 分、收益指数 8 分

安全系数：2013年6月份上线的积木盒子，也是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方也是上海汇付天下;在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。

透明指数：积木盒子由于也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面也是非常透明;同时，积木盒子对借款人的信息披露非常详细，在透明度方面，积木盒子有着网贷行业的良好口碑。

流动指数：积木盒子是一个专注中小微企业大额借款为主的网贷平台，借款标周期主要是12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般。

知名度：2013年8月份上线的积木盒子市场知名度很高。

收益指数：平均收益在12%左右，偏稳健型。

人人贷安全系数 7 分、透明度 6 分、流动性 7 分、知名度 9 分、收益率 7 分

安全系数：人人贷虽然是知名度很高的老平台，但不知道什么原因，一直没有按' target='_blank' >央行要求去做平台的资金托管，没有隔离自有资金和用户资金来保证投资者的资金安全，用户在账户资金提现时需要向平台申请审核和有额度限制，所以市场上对人人贷有做资金池、挪用投资者资金行为的质疑声一直没断过;不过人人贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，获得过挚信资本领投1.3亿美元投资，在风控运营团队方面能比一般网贷平台有优势，这可以为人人贷加些分。

透明指数：人人贷用户的资金流向严重缺乏透明度，投资者不知道自己的资金进了谁的账户，去了哪里，在做什么用途，平台缺乏透明度一直为人人贷用户所诟病;

流动指数：人人贷借款产品中散标和债权的流动性较强，但平台的主要借款产品为3年期的优选理财，该产品有一年强制性的冻结锁定期，' target='_blank' >解冻期满后才能通过债权转让退出本金，同时用户账户资金提现需要1-2天的申请审核，这些降低了人人贷的资金流动性。

知名度：人人贷成立于2010年5月，是国内老牌P2P平台，知名度非常高。

收益指数：平台年收益率在12%左右，在正规平台里属于中等，但由于人人贷抢标难是出了名的，绝大部分用户都抢不到散标，资金长期处于站岗无收益状态，使得人人贷投资人的实际收益率会低一些。

通过5个指标对这四家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择有利网和人人贷;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对礼德财富和积木盒子这种稳健型平台情有独钟。