银监会拟将“看不见”的银行独立法人化顺水鱼财经

日前，中国' target='_blank' >银监会拟推动独立法人直销银行试点，并就试点成立独立法人直销银行事宜向银行征求意见。记者获悉，目前已有银行向银监会提交设立直销银行独立法人机构的申请。业内表示，如果独立法人直销银行顺利推出，将有助于改变当下直销银行只沦为传统银行补充渠道的现状。

“看不见”的银行

“无需去网点办理实体卡，只通过互联网渠道就能申请个人银行账户，无论何时何地，只需身份证、手机、邮箱，即可方便申请，安全使用。”这是一家直销银行的宣传语，将直销银行的特点形象展现出来。

所谓直销银行，是银行在互联网时代下推出的一种新型运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，而是通过网络渠道提供产品和服务。

就像宣传语所言，想要注册直销银行账户，在网上就可完成开户。成功注册直销银行后，用户就相当于有了一个电子账户，直销银行的理财、转账汇款甚至贷款业务都可以通过网络来办理。

据统计，目前，已有包括' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)、' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)在内的20多家国内银行推出直销银行等' 互联网金融业务。不久前，河北银行直销银行彩虹Bank正式上线，也开创省内银行发展直销银行的先河。

直销银行比传统银行有哪些优势？一家银行工作人员告诉记者，由于不发放实体卡，注册和购买产品都不用去银行网点，所以，直销银行产品可以面向全国所有人群，多数也不会收取账户管理费或网银年费。“作为一个‘看不见’的银行，直销银行打破了时间、地域等限制，对网点不足的银行吸引力尤其大。”据他介绍，直销银行的目标客户基本定位在中等收入群体，对存款利率的高低特别敏感，熟悉互联网，有网上消费习惯。而不用到网点排队办理业务的模式，也正是这个追求高效率的群体所喜闻乐见的。

独立运营更能打造特色

在国外，直销银行多为独立法人银行，比如INGDirect等，和原来的传统银行是隔离开来独立运作的。但国内，目前尚没有一家直销银行属于独立法人银行，国内大部分直销银行在组织机构设置上，均属于电子银行部或个人金融部等下设的二级部门。在这一框架下，很多银行的直销银行仅被视为网上银行的升级版。“由于直销银行自身不独立，导致其在产品种类、客户资源、服务渠道、后台维护等方面与传统银行产生大量重叠，甚至沦为传统银行的补充渠道。”北京大成律师事务所执业律师肖飒曾直言。

记者也发现，这些直销银行在产品服务上，同质化高，存款产品和货币基金产品是每家银行的标配。“直销银行这种业态如果能独立运营，将比理财、私人银行更有意义。”一家股份行高管称，不少银行是非常乐意成立独立法人直销银行的。“如果直销银行能够自主选择客户、产品和经营策略，通过差异化的金融产品和网络化的经营方式，完全可以打造独具特色的品牌竞争力。”

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