P2P行业无监管的自律 人人贷走在前列顺水鱼财经

从2014年P2P行业爆发开始，监管的话题从未停歇。“跑路”这个词挑拨着人们敏感的神经，理财者似乎都寄希望于行业监管的出台，以避免“血汗钱”被无良平台卷走。然而在新兴行业的初期模式和商业走向都不确定的情况下，过早的实施监管，很可能限制了行业正常发展，导致行业发展滞后甚至“一管死”。在监管政策制定的空档期，出现了不少违规平台，诈骗、跑路。可另一方面，还有很多优秀的P2P平台以自律实现自我监管，不断朝着行业阳关化的方向努力着。在这其中，人人贷已成为P2P平台自我规范的领头者。

风险共担机制

在成立之初，人人贷就确立了小额分散风险的风控原则，并首创信用风险共担机制“风险备用金制度”。在人人贷每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，人人贷将通过风险备用金优先垫付，最大限度保证理财人的资金安全。目前，多被P2P平台采用的担保模式(与担保机构合作为债权提供担保)被' target='_blank' >银监会多次提醒并明令禁止。“风险备用金机制”已成为行业中最为合规的保障形式。从人人贷披露的第一季度报告上可以看到，截至3月31日，人人贷风险备用金账户余额超过1.1亿元。平台风险备用金余额与待还本金之比达2.5%，远高于0.38%的逾期率。为了充分保障用户的利益，更好地进行自我监管，在2014年初，人人贷与招行' 银行合作，成为首个在银行托管风险备用金的P2P平台。自2014年1月开始，每个月招行银行会针对风险备用金专户资金的实际进出情况出具托管报告。“风险备用金机制”后被众多P2P平台效仿，已经成为平台自我监管的重要方式。

引入战投增强自身实力

业内的人都说，2014年的P2P行业是从人人贷融资开始的，P2P行业的融资潮也是从人人贷融资开始。的确，人人贷融资似乎引爆了这个行业。2014年1月，人人贷对外宣布获得1.3亿美元融资，直到今天，这笔融资仍是P2P行业的最高纪录。对于此次融资，人人贷创始合伙人张适时表示，“此轮融资将用于加强企业内部运营建设、优化产品服务等方面，进一步增强人人贷控制风险的能力等。”融资之后，人人贷APP上线并多次更新，U计划、薪计划的上线，被评为信用AAA级，获得P2P平台领袖奖、' 互联网金融年度影响力品牌奖等等，从这些重要事件可以看到人人贷的进步与自身实力的增长。与此同时，行业中众多领先的P2P平台也在加紧进行融资，引进实力雄厚，有风控经验的战投成为不少平台的共同选择。

资金安全透明

银监会多次强调，P2P平台不得建立资金池。“资金流向不清晰”一直是P2P行业最大的风险之一。目前，正规的P2P平台，都已能保证用户所投资金与标的一一对应，不做借新还旧、拿新入资金代偿坏账等高风险、违规的操作。真正能避免用户资金被挪用，保障用户资金安全的方式是P2P平台第三方资金托管，其中与银行合作资金托管是行业公认的最权威的模式。在资金托管方面，人人贷于2015年2月与' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)签订了资金托管合作协议，也成为了行业中第一批接入银行资金托管系统的平台之一。完成银行资金托管后，可以使平台资金与用户资金全面隔离，避免操作风险，提升用户的资金安全与账户安全。有了银行的托管，也使平台透明度进一步提升。

日前有消息称，P2P平台监管草案已提交审核，不久后将出台征求意见稿。随着P2P行业的发展、优秀平台不断自律与监管的落地执行，相信不久后，“跑路”、“提现困难”等词会逐渐消失，P2P行业将驶入规范化轨道，也将为草根阶层提供更便捷、更安全的金融服务。