上海银监局积极推动科技金融创新指导辖内银行开展投贷联动业务试点工作顺水鱼财经

前不久，中国银监会、科技部、中国人民' 银行等部委联合印发了《关于支持' 银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，上海共有1个示范区和3家银行入选第一批投贷联动试点地区和试点银行业金融机构名单。据上海银监局有关部门负责人披露，三家投贷联动试点银行的方案已经完成，辖内银行业投贷联动试点具体实施方案即将上报银监会。

在科技金融创新领域，上海银监局积极取得各方支持，充分发挥上海科技资源和金融资源优势，深化金融中心建设与科创中心建设融合互动机制，较早在全国开展了科技金融体系化建设和投贷联动探索工作。早在2015年8月，上海银监局根据银监会的指导精神，出台了《关于' target='_blank' >上海银行业提高专业化经营和风险管理水平进一步支持科技创新的指导意见》，指导上海银行业搭建多元化的科技金融服务平台，提出建设“' 创投型”信贷模式和“区域版”投贷联动模式，体现出与此次试点工作主旨的高度一致性。目前，上海银行业在这一前瞻领域已经具备了较好的工作基础。据上海银监局统计，截至2016年5月末，在沪主要银行共为5180户科技型中小企业提供表内外授信余额687.94亿元，以“区域版”投贷联动模式共为120户初创型科技中小企业提供信贷余额达12.06亿元。上海银监局将在前期区域探索的基础上，指导辖内商业银行将以落实试点工作为契机，进一步推动理念创新、模式创新和机制创新，以投贷联动“粘合”最广泛的社会资源，实现金融支持点前移到初创期科技型小微企业。

一、 率先开展理念创新与机制创新

该负责人介绍，投贷联动试点首先要实现理念创新，形成有别于传统信贷的新模式。上海银监局将国际经验和辖内实践相结合，总结了有效开展投贷联动必须坚持的三个基本原则：

（一）坚持以贷为主，以投为辅

商业银行在开展投贷联动业务时，仍应坚持贷款为本，并将专业投资与银行信贷有机结合，以未来股权增值收益覆盖相关领域信贷面对的高风险，从而提高银行贷款意愿，降低信贷成本，有效扩大贷款服务范围。

（二）重在专业化经营和机制创新

投贷联动与传统信贷业务有本质区别，在国外开展这项业务的银行也是少数。上海银监局要求试点机构构建立与科技型企业融资需求相适应的管理体系，在此基础上开展投贷联动试点。

（三）在风险可控的前提下审慎创新

既要推动业务创新，也要管好风险，这是银行监管部门长期以来的监管理念。投贷联动是一个新事物，其风险管理模式与传统银行业务有很大的差异，试点银行应深入探索风险补偿和风险隔离等重要风控机制，审慎管控风险。

在机制创新方面，上海银监局提出了“六专机制”和“新三查标准”两大体系。“六专机制”指专营的组织架构体系、专业的经营管理团队、专用的风险管理制度和技术手段、专门的管理信息系统、专项激励考核机制和专属客户的信贷标准。“新三查标准”则是在借鉴创投机构做法的基础上，鼓励商业银行执行具有“创投基因”的信贷标准与流程，具体来说，贷前调查可参照创投机构筛选客户方法，以技术优势、专利质量、研发与管理团队稳定性、商业模式和市场前景等要素划分客户并评级，开展营销和客户准入；贷时审查建立单独的审批渠道和审批流程，配置专职审查人和审批人，必要时，审批权可下沉前移到科技支行等基层经营单位；贷后检查可以利用风险投资等合作机构的渠道掌握信息，将企业成长性和后续融资进度等持续经营和融资能力也纳入判断标准。

上述“六专机制”和“新三查”标准是辖内银行业金融机构逐步提升自身专业能力、实现科技金融转型的重要制度保障，有助于在开展投贷联动业务时更好地把控业务风险，实现商业可持续发展。

二、 科技金融服务创新取得一定成效

在上海银监局的指导下，辖内银行“六专机制”建设取得积极成效，科技金融产品创新不断涌现，并积极探索投贷联动业务，为试点工作打下良好的基础。

（一）“六专机制”建设稳步推进

一是专营组织和专业团队取得突破。截至2016年5月末，辖内已确定11家科技金融重点转型机构，共有7家科技支行、65家科技特色支行，另有11家机构设立了专属的科技金融部门，科技金融从业人员1507人。如上海华瑞银行成立了专营科创业务的科创金融业务部等。

二是专属信贷标准和专用风险管理手段初步建立。辖内机构根据科技型企业，特别是其中的初创期科技企业信贷特点和风险特征，不断优化作业模式、风险补偿方式和风险分担机制。如上海银行围绕上海市中小微政策性担保基金建立科创企业多方合作体系；' target='_blank' >杭州银行上海分行制定了差异化的贷前调查“五必问，六必看，七必查”原则。

三是专项激励机制和专门管理信息系统逐步完善。辖内机构普遍在内部资金成本核算、不良容忍度、尽职免责等方面建立差异化政策，同时重点机构已规划开发适用于科技创新企业的专用评级模型和内部评级指标体系。如上海农商银行、中行上海市分行设定了差异化的不良容忍度；上海华瑞银行形成可用于授信决策支持的科创企业评估模板等。

（二）创新科技金融产品不断涌现

在上海银监局的指导下，辖内银行业金融机构积极拓展多样化科技金融服务，创新开发了一批科技金融整体服务方案和科技金融专属产品，如，浦发硅谷银行的“硅谷动力贷”，上海银行的“远期共赢利息”业务等。

三、扎实有效地推动投贷联动业务试点工作

银监会的试点政策体现了对上海的支持和期望。

一是试点机构多，上海取得三家试点资格，占全国试点的30%。二是取得试点机构加试点示范区的资格，有利于发挥上海张江国家自主创新示范区的综合优势，实现科技资源与金融资源更密切的结合，试点名单内的' target='_blank' >国家开发银行、' 中国银行、恒丰银行、' 北京银行(' 601169,' 股吧)和天津银行也可根据其分支机构设立情况在“张江国家自主创新示范区”内开展投贷联动业务，可以借助示范区的良好架构和广泛覆盖面，扩大科技企业受益群体。

目前，上海银监局已基本拟定辖内银行业投贷联动试点具体实施方案，即将上报银监会。上海银监局将积极总结前期探索经验，在下阶段工作中努力体现四个方向：一是深化“创投型”信贷机制创新，牢牢把握以贷为主的原则，坚持信贷服务实体经济、金融创新服务科技创新的方向。二是指导试点银行根据自身实际情况，尽快推动专营机构与创投子公司“落地”，争取形成有上海特色的投贷联动机制。三是按照市场主导和政府支持相统一的原则，结合上海市政府各部门提出的切实可行的风险分担和支持方案，形成多方联动机制。四是建设差异化试点模式，指导各试点银行通过选择适当的重点目标客户、主要业务模式、重点合作机构等方面，努力探索建立合理且适合自身发展的投贷联动业务发展模式，实现“风险可控、商业可持续”。