道德观察：理财产品别忽悠成了理财陷阱顺水鱼财经

近来的一些事情似乎正在证明，银行的理财服务在你一不留神之下就变成了吃你本金的理财陷阱。

银行排队已经可以不算新闻了，这么一个没什么技术含量的问题银行都迟迟无法解决，你还能相信银行那些需要付出专业的金融知识和技巧的理财服务吗？近来的一些事情似乎正在证明，银行的理财服务在你一不留神之下就变成了吃你本金的理财陷阱。

先是河南一个外来务工的修车匠去银行存钱，在工作人员不讲风险只讲好处的诱导下，储蓄变成保险，一年后等他急需用钱的时候才发现，不仅拿不到预期的收益，和储蓄相比还将损失相当的利息时，修车匠还是没明白，怎么去银行存钱变成了买保险。另外一件事是，有媒体报道，一位陈先生年逾七旬的父母花10万元购买了一款银行发售的理财产品，但一年到期后却发现只挣了39.6元，“我们即便把这钱存成定期，得到的利息也要几千元啊。”陈先生的不满溢于言表。

两件事得出一种感慨：你不理财，财不理你。你一理财，财即离你。当然，修车匠的理财很被动。别说他只有小学文化，就是很多自认为有点见识的人，也都一不小心让自己的存款变成了保险。因此，早在一年前就有专业人士提醒，银行的银保产品不等于储蓄，但包括修车匠在内的诸如老年人等，架不住银行工作人员轻描淡写地拿保险高收益诱惑，在没弄明白怎么回事的情况下就理了自己的财。而陈先生的父母尽管是主动理财，而且是委托银行这个专业机构来帮自己理财，最终也落了个“财离你”的结果。究竟是什么出了问题？

如果说，银行在拿自己的信誉换利益，应该不算过分。众所周知，" 中国银行(" 601988行情," 股吧)业目前吃的是“存贷差”，商业银行手头上只要有一些相对固定的大客户就可以“衣食无忧”。这导致一些银行创新精神缺失，也造成服务质量跟不上，霸王条款层出不穷。然而，从国际银行业发展历史看，“吃利差”不可持续，中间业务才是立身之本。银行理财业务即中间业务是很重要的一部分。这种理财业务需要银行放下身段给顾客一种贴心贴肺的热情与服务，代表的是一种“理财时代”的服务与创新精神。都说刚刚过去的2007年是理财年，各大银行的理财业务也做得风生水起。股市从2000点一路走高到5000点，可银行的理财产品最终能让他的购买者满意吗，看看陈先生的父母就知道了。

事实上，理财产品中的霸王条款并不仅仅在陈先生父母的事情上表现，笔者一位朋友也有类似遭遇。他购买了一份美元理财产品，2007年美元贬值，银行忽然发现自己不合算了，便通知办理产品终止业务。没有赔偿、没有合理说法，朋友除了无奈还要承受至少一年利息的损失。而几天后，人民币第6次加息后，他感到自己购买的另外一份理财产品不划算了，希望提前终止合同时，却被银行告知，需要付出一笔不小的违约金。“只许州官放火，不许百姓点灯”，用在目前的银行身上实在很合适。

理财年让很多人明白了理财已经成为必须要做的一件事，因为储蓄存款的投资回报不但跑不过刘翔，更跑不过CPI这个物价消费指数。要想存款不贬值，就得懂点脑筋杀点血本理理自己的财。然而，银行在理财服务中的表现，不仅让储户损失了眼下的那些钱财，更让储户丧失了对银行还保有的那点基本信任。银行“利差时代”强势的霸主心态没有转变，“理财时代”的精神内涵便无从谈起，更遑论能够诚心实意、老老实实地为客户提供诚信的理财产品？是的，包括修车匠、陈先生父母在内的储户们需要警惕，事事小心为上，千万别一不小心理了财却把财理跑了。而银行也当思忖，如此帮助客户理财，究竟是产品还是陷阱？拿信誉换眼前利益的好日子，还能过多久？