女人三阶段 买保险需“对号入座”顺水鱼财经

本报记者 胡金华 上海报道

记者从一些医院了解到，伴随着高频率发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。

如何选择一份合适的女性保险，已经成为节日中女性关爱自己和受家人关爱的重要方式。

不同阶段投保不同

在购买相关保险上，记者了解到，目前市场上相关的保险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。

中意人寿有关专家表示，女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段来看，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下：

第一阶段：18周岁以下 事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。此时投保，孩子没有经济压力，没有社会责任。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，则可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。

第二阶段：18至50周岁 如果还处于未婚阶段，则应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。

第三阶段：50周岁以后 这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。

当然，上述的三个区间只是一个简单的划分，具体应该视投保人的实际情况有所改变。无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，尽早及时投保。

准妈妈投保技巧

在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。

准备怀孕的女性 眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。

已经怀孕的女性 建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

投保示例

陈小姐，25岁，月收入4000元。

投保建议：投保友邦康丽人生防癌疾病保险，基本保险金额10万，年缴保费647元，缴费期5年，保险期间5年。保险合同生效3年后，若被专科医生首次确诊患有保险合同所定义的女性原位癌，则可获得1万元的女性原位癌诊断保险金。在保险合同保险期间内，首次发病，如果被专科医生首次确诊患有合同所定义的恶性肿瘤，获得恶性肿瘤保险金赔付，一次性给付10万；如果被确诊为患有女性恶性肿瘤，除可获得恶性肿瘤保险金10万外，再可获得女性恶性肿瘤保险金10万，一次性给付20万。

王女士，32岁，月收入7000元。

投保建议：投保太平福禄双至终身寿险（分红型），附加太平附加真爱提前给付重大疾病保险。基本保险金额都为10万，缴费期20年，保至100岁，首期保费分别为2720元和700元。保单承保90天后，医院确诊初次患上一项或多项重大疾病，给付重大疾病保险金10万+累积红利；因疾病或意外导致身故，给付身故保险金10万+累积红利；年满100周岁给付祝寿金10万+累积红利。

马莉，42岁，月收入约1200元。无医保社保。

投保建议：投保信诚人寿的意外伤害及意外伤害医疗，可以用很低的保费来换取较高的保障，年缴保费217元，含5万-10万元意外伤害保险及每次10000元的意外医疗报销。医疗保险对于马女士也十分重要。马女士可以为自己投保2万元保额的信诚分红型终身寿险，年缴保费约700元。

在今后收入稍高时，马女士有必要为自己增加和充实保险计划，如重大疾病，她的子女可以在工作后为自己投保信诚运筹“慧选”投资连结保险。（本报记者 高和平）

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女性投保误区：并非保费越贵产品越好

本报记者 高和平

面对风险，一部分女性朋友开始意识到，在为工作、家庭、社会不断消耗能量的同时，也该积极地为自身做一些建设性的工作。购买保险成为愈来愈多女性的首选方式之一。

但多买保险也就意味着要多交一份保费。

记者请信诚人寿、人保健康、太平人寿的" 理财规划师，来给支个招，尽量用最少的保费来获得最全面的保障。

信诚人寿寿险规划师李女士表示，由于女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，因此购买相应的保险计划时也会有所侧重。不过健康的风险是大同小异并且一直贯穿始终的。不同阶段的女性需要保障的风险不尽相同。

统计显示，女性的平均寿命要比男性长5至8年，寿命的不断增加自然也造成了未来养老及医疗方面的风险；其次，单身比例、离婚率日趋上升，使得女性对男性的依附性大大减弱，经济来源也相对单一，财政风险从而上升；妇科疾病已逐步成为女性健康的“头号顽敌”，据统计，乳腺癌等重大妇科疾病发病率在适龄女性中尤其突出，并呈现出发病时间提前的趋势。庞大的医疗费用往往会让人措手不及；育龄女性所面临的生理及失业的双重风险等。

以重疾险为例，部分女性朋友认为，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。正是在这种贪多心理的刺激下，在新规实施之后，各家保险公司的重疾险产品基本类似，有的保险公司为了迎合消费者，不断扩充保障疾病的数量。

李女士建议，女性在投保时与其他保险一样，女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

人保健康理财规划师陈先生告诉记者，综合比较，各家保险公司的重疾险产品并没有太大的差别。投保人要针对自己的年龄、身体素质等情况，选择最适合自己的保险产品。在他看来，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。保障的疾病数量多，保费自然也会水涨船高。消费者可能为此变相多掏了保费。“包括了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就比较全面了。”

“60岁以后身体状况开始不好，因此女性在年轻时就要给自己做相关的保险规划，重疾险尤其是越早买越好。”太平人寿理财规划师刘国琴表示。

对于初次投保的人来说，面对几百种相似的保险产品，究竟该选哪个是个难题。刘国琴表示，总的来说，在选择购买保险产品时，有三点要参考：选择一家好的保险公司、一款适合自己的产品和完善的保险服务。