“少一些江湖气息，多一些契约精神” 山东银保监王俊寿解构民企与银行新关系顺水鱼财经

导读

齐鲁' 银行作为率先接入平台运行的试点行，上线6个月累计为近800户企业办理“税融E贷”纯线上贷款产品。

“' 银行业和实业界要建立起共生共荣的关系和鱼水之情，顺境时要锦上添花，逆境时要雪中送炭。我们既不允许出现无缘无故的断贷、压贷、抽贷的单边行动，同时也道义提示相关企业，借债还钱天经地义，有借有还，再借不难。”

2019年1月9日，山东银保监局党委书记' target='_blank' >王俊寿在银保监会今年首场例行新闻发布会上这样描绘理想的银企关系。同时，他还提醒民企：“要聚焦实业，做实主业，资产规模不是越大越好，银行贷款也不是越多越好。从历史经验看，烂贷款都是好日子放出去的！”

在构建银企命运共同体时，山东银监局还要求银行业要有所为有所不为。王俊寿“有所不为就是不符合国家产业政策的、不符合山东新旧动能转换要求的，我们对这样的企业融资需求，要做到有所取舍、有所贷、有所不贷，不能搞运动式的放贷”。

在山东银保监局提出的“六不要六要”原则中，其中一条就是不要固守典当行文化,要崇尚信用信贷,解决过度依赖第二还款来源问题。为此，山东银保监局探索通过“银税贷”，小额贷款保证' 保险等方式为民企提供信用融资。

支持民企成立了三个平台

2018年四季度以来，民企融资问题受到了前所未有的重视。

王俊寿也表示，“我们希望各家银行，特别是一些全国性银行的总行，提出的各种支持民营经济的多少条多少条，既不要放空炮，更不要放礼炮。要扎扎实实，在山东能听到响、见到效。同时也道义劝告企业家们，在自身做生意和与银行打交道过程中，少一些江湖气息，多一些契约精神”。

至于社会效益和银行风险如何兼顾的问题，王俊寿在答记者问时也表示，金融如何支持民营经济和小微企业，要妥善处理好发展与风控的关系，赚钱与责任的关系，短期与长期的关系。

山东银保监局监管意图是，为了发挥监管政策引领作用，把银行业支持民营经济和小微企业的质效，与市场准入、不良容忍、现场检查频率和监管评级评估等挂钩。提高对民营企业授信业务的考核权重和风险容忍度，对于偏离支农支小市场定位的农商行、村镇银行，直接下调监管评级，对涉农贷款、小微贷款占比达到一定比例的，落实不良容忍度政策，在监管评级中不做扣分处理。

针对不同类型企业和融资问题，山东银保监局建立了三个平台。分别是面向大型民营企业的联合服务平台、服务中小微企业的信息融通平台、服务科技型民营企业的综合创新平台。

比如，针对大型企业，以债权人委员会为抓手，将民营企业债委会划分为正常类、关注类、化解类、处置类四类，按照“扶优限劣、区别对待、严控风险”原则实施分类管理。

截至2018年末，辖区成立民营企业债委会941家，涉及授信额度19713亿元、贷款余额10920亿元。银行机构依托债委会平台帮扶企业489家，涉及贷款余额4862亿元；弱化风险金额1947亿元，债务重组意向企业49家，涉及金额619亿元。

在优化营商环境方面，山东银保监局组织开展“便捷获得信贷行动”，细化7类36项分类推进指标。截至2018年末，辖区银行业信贷业务“办理环节、办理时间、申请材料”三项指标分别压缩14.58%、25.4%及24.6%。

平台运行模式详解

山东银保监局监管意图是，部分银行机构存在过度依赖第二还款来源的问题，形成“唯抵押担保论”的风控逻辑，固守“典当行文化”。

如此，一方面造成了企业担保、互保、联保盛行，甚至形成担保链、担保圈、担保网,导致经济下行期单家企业风险快速扩大蔓延, 形成区域性风险隐患。另一方面民营企业特别是中小微企业普遍面临缺乏抵质押物的问题,银行机构的“典当行文化”进一步加剧了融资困难。因此，迫切需要银行机构打破“典当行文化”跳出“唯抵押担保论”对风险控制从理念到技术进行全面革新。

王俊寿认为，民营企业融资的难点和痛点，其实就是信息不对称。银税通平台恰恰将信息孤岛直接拉直，实现信息互联互通，并且数据源的真实性非常高，便于银行决策参考。“我们在支持企业‘以税促信，以信申贷’方面，做了积极的探索，取得了较好的效果。”

山东银保监局党委委员艾建华也表示，“山东银税互动融资服务平台”作为面向辖区所有银行业金融机构和中小微企业的开放式服务平台，在规划建设方面分三个阶段。

艾建华表示，前期经过多轮开发和测试，平台二期建设已经完成。主要有四个特点：一是企业线上查询线上申贷。二是数据升级为“银税直连”，银行机构经授权可直接获取企业涉税信息。三是数据范围由“点”升级到“面”，经企业授权后，平台反馈的企业涉税信息种类大幅增加到一百余项，银行机构授信决策效率显著提高。四是贷款业务全流程线上操作，平台打通了贷款供需两端。

据艾建华介绍，已有二十余家银行接入该平台，近3万户民营及小微企业在平台注册，平台已受理贷款申请4500余笔。齐鲁银行作为率先接入平台运行的试点行，上线6个月累计为近800户企业办理“税融E贷”纯线上贷款产品。

山东银保监局党委委员赵东生也表示，为解决民营企业融资难问题，该局还推动保险机构开展履约贷款保证保险。2018年山东银保监局辖区“政银保”模式及履约贷款保证保险帮助超过300户企业、3万多借款人获得信贷50亿元。

王俊寿还表示，山东最近成立了大数据局，下一步将会同大数据局，在构建大平台、数据大共享方面展现新的作为，让沉睡的数字和数据真正活起来、用起来。