买 寿 险 博 小 概 率顺水鱼财经

晨报记者 张佳

买人寿险，其实有点类似买彩票，考虑的是一些小概率事件。买彩票，花2元钱，买的是中500万元大奖的可能，这无疑是小概率大回报；买' 保险，每年花一两千元买一份人寿保险，万一不幸身故，可获得数十万元的保险理赔，从纯粹经济角度讲，显然也是小概率大回报。

当然，说是小概率大回报，但从概率角度我们知道，无论是买彩票还是买保险，都是必输的选择。很简单的道理，彩票的奖金来源于大众买彩票的钱，还必须先剔除一定的百分比用于慈善或其他事务，剩下的才能划入奖池，用于奖金的再分配。若需划去40%，那从概率角度来看，你每买一张2元彩票，就意味着概率上只能收回1.2元。同样的道理，保险公司在精算设置人身保险的保费和保额时，也要考虑自身的运作费用以及应获的利润，剔除这部分之后，剩下的才被用来以理赔金的形式进行再分配。

虽然概率上是不可能有收益的，但是彩票和保险同样具有不可替代的' 理财价值。对彩票而言，2元的彩票购买费用对我们个人生活效用极小，而500万元的大奖却是极大的惊喜，所以我们愿意用小钱来博一个大奖；保险也是，每年数千元的保费不算大负担，但是却可以规避相应的巨大经济危机，并求得一个安心。

既然是如此，买保险和买彩票一样，就得找准小概率大回报。年轻时，什么是不太出现但是又让我们最为担忧的？没错，正是英年早逝，尤其是因为飞来横祸导致的英年早逝。正是基于“怕命短”的原因，寿险以及意外险对于年轻人而言，是重要的投保选择，基于概率的原因，保费不高，却可以获得极高的保额。

但是，伴随年龄的增长，尤其是到了七八十岁后，死亡便是一件时刻与我们相伴的大概率事件了。因此，到了老年，投保寿险的意义小之又小。同样，基于风险的考虑，保险公司也不会对老年人推寿险，大多数寿险都对投保者的年龄有规定，即使老人可以通过投连险等附带的寿险来投保，也是保费极高，保额有限，得不偿失。

是的，到了老年，我们就该想到的是另外一件小概率事情了——活得太长。如果仅从人生角度，高寿自然是可喜可贺之事，但是从财务规划角度，这就意味着你必须有足够的养老储蓄才能维持你长期的退休生活，老龄化社会所担心正是这一点。这时，你依然可以借助保险来化解风险，当然，买的不是寿险，而该是年金险了。一次缴纳一笔费用，然后只要活着，每年保险公司就会返还给你一定费用，活得越长那么累计获得的年金返还也就越多，正因为寿命大幅超过平均寿命同样是一件小概率事件，所以我们需要年金险，而年金险可以说是一种和保险公司“斗命长”的险种。

从“怕命短”到“斗命长”，这是每个人保险规划中必须经历的一个转变。