构筑保险后盾 拓宽投资渠道积累财富顺水鱼财经

理财专长：研究宏观经济动态，结合各类产品的投资方向和风险特征，为客户合理提示风险，结合客户自身特点，提供理财规划建议,合理搭配金融资产，实现金融资产的保值增值。

家庭财务基本面状况：

家住深圳的黄先生与汤女士一家，家庭年收入合约15万元，年支出约5.1万元，目前尚未买房，房屋租赁支出约为3000元/月。目前有定期存款15万元，活期存款5万元。

两人需赡养黄先生父母，目前帮两位老人买了一份" 保险，每年" 保费支出1000元。两人有基本的" 养老保险和医疗" 保险，近两年没有买房的计划，但计划明年初要小孩。

家庭资产情况分析：

目前黄先生家庭没有任何负债，资产以现金、银行定期存款为主，流动性较强，投资明显不足。家庭开支节余比率高达66%，有较强的储蓄和投资能力。

考虑明年宝宝即将出世，单纯依靠单位" 投保的基本社会养老等强制性保险是不够的，应该相应增加商业保险，巩固家庭经济的稳定性。

家中有老人需要赡养，应将每月盈余收入的一部分用于货币型" 基金和" 债券基金，以此建立紧急医疗基金。

家庭不同阶段的理财目标：

1、近期目标：随着明年宝宝的出世，应该尽早为孩子出生积攒一笔资金，以备不时之需。建议每年支出1000元左右购买一份住院保险，等孩子到了4岁，为子女教育金购买一份保障。

2、中期的购房计划：从黄先生家庭收入的稳定性考虑，已经具备买房的条件，在适当时候应该考虑购买" 房产。

3、远期目标：子女的教育金储备、养老金。

理财规划建议：

（一）商业保险：增强家庭抵抗力

家庭每年相应增加商业保险，特别是其中的意外伤害险和补充医疗保险，保障额度分别为人民币10万元，增强家庭抵御风险的能力。每年预计交纳的保费约人民币11000元。整个保费支出占收入比例的8%左右。此外，考虑保额为10万左右的分红投资险，分红部分可作为子女教育金储备和父母养老或者意外伤害的赔付，保费每年约为人民币5000元，这样累计保费支出约占收入比例的10%，属于合理范围之内。

（二）基金投资：利用基金长期投资积累财富

建议留存3个月家庭基本开支，留存在民生银行钱生钱B通知存款形式作为家庭备用金，并且双方均可办理信用卡提高小额生活消费资金的灵活性和达到大额商品分期付款的目的。每年家庭收入扣除必要开支5.1万元以及增加的保险支出1.6万元后，可以结余8.3万元左右，按照2：2：1分别做基金的定期定投投资于债券基金、混合" 股票 基金和偏股类股票 型基金。同时，每月留存2000元用于" 黄金的投资和商品基金投资，来抵御通胀风险和分散资本市场风险，同时作为长期的投资，以备子女的教育金和父母的养老金。

（三）资金储备： 为孩子“未雨绸缪”

货币基金稳定安全，流动性很强，是取代活期和定期存款最好的投资渠道。例如民生银行推出的融通易支付与东方金账簿货币基金，2007年可达到3%左右的收益率。在活期存款中用1万元投资货币基金，既可以作为这一年怀孕期间的备用金，又可以为一年后宝宝出生而增加的生活费用做好准备。

（四）房产投资：按揭买房，轻松投资

如果买房子，可以考虑用20万支付房款首期，购买一套80万元左右的房产，如果届时房贷按揭利率为8%，可以考虑贷款30年，缓解前期月供压力，贷款月供金额为人民币3991元。在民生银行进行住房按揭贷款，如果一年以来黄先生一家的信用卡还款记录保持良好，房贷按揭利率可以下浮15%，同时选择民生银行“贷省钱”等相关房贷产品，还可以享受送保险、免律师费、免除抵押登记等费用的优惠。

民生银行非凡财富稳健系列产品特色

（1）较稳健的理财方式

稳健系列产品基本属于当前受投资者欢迎的“信贷信托”类和“票据”类。目前证券市场仍呈现“震荡”格局，股票 、偏股型基金的投资信心普遍面临考验。“抗震”成为多数投资者关注的目标，资金转向寻求较低风险的银行理财产品，信贷资产信托理财产品成为相对稳健的理财方式之一。

（2）“银行+信托”的产品特色

信贷资产信托理财产品，一般通过我行选择的一些优质项目，并由独立的信托公司进行管理，其实是“银行+信托”的理财方式，在均衡银行信托风险的基础上，追求较稳定的投资收益。

（3）拓宽投资者的投资渠道

投资者以较小的金额即可参与到一些优质的信托计划中来，通过银行和信托专业化的资产管理而间接投资项目，帮助投资者拓宽投资渠道；另外，由银行对信托公司的信托贷款项目进行专业筛选，优中选优，选出多种期限、多种行业的优质项目，兼顾不同客户对流动性和收益性的需求及对各行业不同认知的风险承受度。

CFP理财师推荐产品

产品名称：非凡财富稳健26、27、28期人民币理财产品

投资标的：主要投资于银行承兑汇票资产，其余资金也可投资于国债、国债逆回购、金融债、央行票据、银行存款等，进行短期投资运用。

币种：人民币

理财金额：5万元起

期限：91天、103天、40天

理财师点评：该理财产品主要投资于银行承兑汇票资产，选择四大国有银行、股份制商业银行（不含民生银行）和城市商业银行承兑的银行承兑汇票，以控制票款到期兑付的风险。年化收益率4.5%（稳健26/27号产品），稳健28号产品3.7%。该理财产品的风险评级为1级（低风险）。

产品名称：非凡财富稳健31号

投资标的：“民生银行政策性金融债券理财产品资金信托”

币种：人民币

理财金额：5万元起

期限：5天

理财师点评：“民生银行政策性金融债券理财产品资金信托计划”由重庆国际信托有限公司设立。民生银行对该信托专户进行监管。年化收益率3%，产品期限短，流动性极强。该理财产品的风险评级为1级（低风险）。

产品名称：非凡财富尊享4号理财产品

投资标的：“天津京津高速公路有限公司股权投资信托计划”

币种：人民币

理财金额：5万元起

期限：12个月

理财师点评：“天津京津高速公路有限公司股权投资信托计划”由吉林信托投资有限责任公司设立，年化收益率8%，该理财产品的风险评级为4级（较高风险）。

注：以上推荐产品属于民生银行“非凡财富”稳健系列产品，在不发生信用风险和政策风险的情况下，可获得相应的年化收益率。投资者购买前请至民生银行各网点进行风险评估并详询投资风险。