年尾利率双降 理财三大注意顺水鱼财经

22日晚间，央行再次宣布存贷款基准利率下调27个基点，而存款准备金率也随利率双率齐动。短短不到100天的时间内，我国商业银行存款基准利率从3.60%降至2.25%，贷款基准利率从7.47%降至5.31%。

2004年底时我国1年期基准利率水平为10年最低——1.98%，而经过年内五次频繁降息之后，1年期存款利率2.25%还未达到历史最低水平。基于11月份国内经济数据的答复跳水，业内预计央行明年仍有进一步降息的举措。

而对于房产观望者来说，贷款买房的成本可谓一降再降，央行10月底关于首套房贷的新政出台后，7折利率、2成首付为购房者节省了不少成本，而在明年1月1日之后，五年期以上贷款利率从9月中旬以前的7.83%降至5.94%，如果按照原先利率八五折，现在七折计算，贷款50万元15年的话总共可以节省118976元利息，而月供也可直降611元（等额保息还款）。

此次，公积金贷款利率也同时下调了18个基点，9月降息前5年期以上公积金贷款利率为5.22%，而如今3.87%为最新标准。同样以50万元15年为例，与9月份前相比月供可减少346元。

当然，对于有刚性买车需求的人来说，贷款利率的再降已经比三季度以前的成本降低很多，加之燃油税的即将推出和年底的' 汽车促销活动也频繁出现，想要用车贷来缓解自己压力的购车人可以考虑此刻消费。

货币市场基金仍为最佳现金管理工具

尽管存款利率很低，但是仍有很多保守的家庭选择以存款为主要' 理财方式。而银行理财师反映，很多资金量大的客户也在用货币市场基金过渡，等待良好的投资机会。“现金为王”就是经济危机下最实在的“守卫口袋”的工具。而专家建议，由于现在的货币市场基金门槛低、每天分红，而且收益率比较平均，加之它不收取手续费，流动性很强，最近很受关注。一般来说，它可以达到年化平均3.5%-4.0%的收益率，12月以来货币市场基金表现甚好，高者甚至超过年化10%的收益(7天)，所以建议在情势不明朗时多多参与以作为现金管理工具。

债券风险堆积

在8月底开始展开的债券牛市当中，很多投资者尝到了股市套牢后的另一块“糖果”。而年内的第五次降息之后，债券市场堆积的风险已经被提到了桌面。工行理财专家李吉表示，虽然最近几个交易日上证国债指数继续呈现慢牛走势，但是却不建议投资者再选择债基，因为在降息周期后期，债券的爆发动力很弱，收益和风险已经不太匹配，债基的风险现在反而应该被重视。