房贷细则依旧“难产” 固定利率成“枷锁”顺水鱼财经

2009年元旦将至，对于很多存量房贷客户而言，贷款利率往往在这一天进行统一调整。然而，新版房贷实施细则仍未明朗，各家银行似乎仍在与房贷客户“捉迷藏”。

此前出台的财政部新政提出，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持。

一碗水能否端平？

胡炯是国内最大房贷经纪机构之一的上海华燕置业发展有限公司的总裁，他在接受《第一' 财经日报》采访时表示，各家商业银行出台实施细则，既要考虑监管层的意思，又要兼顾其他银行的态度，这在客观上推迟了新老房贷细则与尺度明朗化。

“从目前的迹象来看，关于存量客户是否同样享受优惠以及‘普通自住房和改善型普通自住房’的认定标准，多数银行仍然一如既往地含糊不清。”

胡炯称，存量房贷客户如何调息，对于银行业而言确实很棘手：如果大规模给予基准利率基础上的7折优惠，那么银行的业绩势必受到较大影响；但是如果某行调息门槛偏严，则可能造成一大批存量客户流失，这批客户可能涌向规定偏松的银行。

上海凯弈投资咨询管理有限公司总经理苏晓江告诉《第一财经日报》，围绕个人住房抵押贷款业务，以银行为核心的各方以层层返还的利润为纽带，最终形成了复杂的利益生态。各大银行对存量客户的房贷政策及“首套房”界定标准的表态，近期明朗化的可能性偏小。“据我个人了解的情况，农历春节之后或可明朗。”

那么，新老房贷执行细则“难产”的原因何在呢？苏晓江个人认为，一方面是银行存贷款息差缩小让商业银行风险加大。银行的利润主要是来自于存贷差，而目前贷款利率与存款利率差别已经较小，银行的利润空间也相应减少。另一方面，对房价未来预期的不明朗也让银行趋于谨慎。居民购房贷款是优质资产有两个不可忽视的决定性前提，那就是贷款人稳定的还款能力和贷款人持续的还款意愿。一旦这两个前提中的任何一个失衡，优质资产就有可能转化成不良资产。

据本报记者了解，个别股份制商业银行已经开始松动，其优质存量客户可以主动向贷款银行提交相关材料，申请调整房贷利率，即存量房贷利率也可以调整为基准利率的0.7倍。