房贷7折利率银行无利可图 业内估计政策难持久顺水鱼财经

七折利率使银行无利可图 业内人士估计政策难以持久

工、农、中、建四大国有银行新年伊始同时宣布,存量利率也可申请7折。但对这一政策满心期盼的“老房贷”们却并未因此吃下定心丸,甚至一大批“老房贷”还因种种关卡被拒之门外。

1月10日以来,据记者从各家银行了解到,因为房贷利率7折后,银行几乎无利可图,个别小银行甚至还要亏钱,各家银行不得不设下重重关卡,使得一部分“老房贷”难以达到申请条件,而具备申请条件的部分优质客户也不得不被迫接受其它“附加条件”。不过众多“老房贷”见招拆招,引发了银行业一边周旋老房贷,一边上演同业“抢房贷”大战。

1月初,工、农、中、建四大国有银行宣布,只要是2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户,原则上都可以申请7折优惠利率。截至目前,国内其他商业银行也已经逐步跟进。但这仍让许多“老房贷”烦恼不已。“因为执行7折利率优惠后,银行多数已无利可图,甚至部分银行是赔钱的,所以在条件的审核上相对较严,同时为了规避银行风险,符合条件的申请人还要接受一些附加条件。”招商银行(

京展担保副总经理戴晓光告诉记者,央行自去年9月份以来连续5次降息,目前各商业银行不得不承受生息资产收益率下降和付息负债成本率上升的双重压力,之前因低风险而争抢的个人贷款,原本收益不高,面临利率7折,部分银行可能面临赔钱。

对于新的房屋买卖贷款,各银行则在四大银行“7折优惠利率”政策发布后当日,即开始执行非常严厉的贷款审批政策,谨慎个人贷款。当日,与银行合作的各机构对房屋评估的价格也同时下降20%左右,原本10000元/平米的房子仅相隔一日,价格即下降至8000元/平米左右。

李女士原本在东五环看中一套约100平方米的房子,实际成交价为102万,相关房屋评估机构最初对该房屋的评估价约为9000元/平方米,李女士原本可以从招商银行(银行联合执行“7折优惠利率”,评估机构连夜修改该房屋评估价格为7000元/平方米,结果导致李女士最终只贷到49万元。“结果看似利好的利率政策,却让我在买房的时候多花了14万现金。”李女士告诉记者,幸亏现金东挪西借地筹够了,不然此政策的出台就让自己的购房计划流产了。

“肯定有一部分购房者因为这个政策出台不得不多花现金买房,但最终因为现金紧缺取消购房计划。”戴晓光说。

7折利率的重重关卡

按照银行的政策,此次7折利率的下浮方式属于合同变更,须经合同双方协商确定,且贷款人的情况各不相同,银行需根据实际情况给出相应优惠。所以,客户如果希望享受利率7折优惠,需提出主动申请。

“客户提出书面申请后由银行进行审批。”华夏银行(

记者从多家银行了解到,各家银行的贷款申请条件和附加条件还不尽相同,而且支行和分行在执行具体的政策时,还会根据实际情况再进行变通。对于存量房贷利率的申请条件,各银行纷纷将有“不良还款记录”的“老房贷”拒之门外,但细节上有所区别,比如有的银行要求贷款人不得有任何不良还款记录,而有的银行则对不良还款记录作了数量上的限制。

各家银行均要求申请7折利率的客户在一定时间段内不得申请提前还款,如银行的时间限制为12个月内,而招商银行(' 600036,' 股吧)和广东发展银行则要求申请客户三年内不得提前还款。对于符合申请条件的客户,各银行还纷纷附加了设立定期存款、办理银行等诸多花样的条件。

商业银行的矛盾

面对极低利润甚至亏损,银行对客户设置了重重障碍,于是部分银行的客户面对存量贷款所在银行的诸多障碍,见招拆招将房贷通过转按揭到别的银行,这种情况将处于竞争格局里的商业银行置于矛盾地位。

“银行现在虽然设置诸多条件,但齐心协力地执行原本无利可图甚至亏损的7折利率,就是担心优质的客户会被别的银行抢去。”深圳发展银行一负责人向记者坦承。

戴晓光告诉记者,目前银行业普遍估计这样的低利润政策并不会持续太久,所以银行业的无利阶段会很短。个人房贷却是各家商业银行的重要业务板块,尤其其中绝大部分是可以稳定20-30年的优质客户,银行不会为了短暂的眼前利益,而丧失了未来几十年的稳定收益。更何况这些优质客户还会消费其他产品,给银行带去一笔可观的其他收益。

“这是目前虽无利可图甚至亏损,银行仍在咬紧牙关争抢优质房贷客户的主要原因。”戴晓光说。除了转按揭争抢客户,对于部分优质客户,各商业银行也均咬牙给予照顾。

1月15日,考虑到现金为王的周女士刚刚抵押了自己的房子,从一商业银行获得一笔第二套房的贷款,该银行为了争取到这位优质客户,给予周女士100多平方米的第二套房7折优惠利率,而周女士作为保证,在该银行开户定期存款10万元。

“随着2008年以来个人房贷业务的下降,各家商业银行争抢这项业务的战争也在逐步升级。”戴晓光说。