时晔/文
它不仅是一款房贷产品,也是一款现金管理金融工具:存入闲钱在省息的同时还自动缩短了还款年限
近段时间,中资银行普遍实行普通房贷7折优惠之后,外资银行仍按兵不动。直到2月17日渣打银行推出“活利贷”个人房屋抵押贷款。这是国内首款创新房屋按揭贷款产品,利用闲散资金节省房贷利息,比7折房贷更优惠。
经济危机中保护金钱才重要 黄金才是金钱巴菲特索罗斯理财秘诀 银行理财产品 收益稳健一枝独秀 风险 面对中资行庞大的房贷客户群,外资行的争夺显得有些吃力,但这样别出心裁的新产品能夺得一些筹码。对于渣打银行来说,除赢得房贷客户外,更重要的是此产品可以吸收存款。
100万房贷21年利息省23万
这究竟是一个怎样的产品呢?
据悉,客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中,这笔资金被视为提前还款金额,房贷所产生的利息则以剩余本金计算。当然,这笔资金只是存在该账户中,并没有发生实际提前还贷抵扣行为,如果客户有使用资金需求仍可提取。而且,银行是每日根据资金变化而计息。
举例来说,如果客户房贷本金尚有20万,当他将闲散资金5000元存入该还款账户时,当日房贷的利息即以19.5万元计算;如果第二天他又存入闲散资金2000元,那么当日房贷的利息以19.3万元计算,而客户可随时提取这7000元资金。
事实上,“活利贷”产品渣打银行已在新加坡、香港推广多年。它不仅是一款房贷产品,更多地是一款现金管理金融工具。最大特点是它在省息的同时还自动缩短了还款年限。
以实际案例来对比:
吴小姐现年27岁,是一位公务员,准备由家人帮助交付首期,在上海市内环独立购买住房一套,贷款100万,还款期为25年。除去每月消费及房贷月供外,吴小姐月均能节余大约3000元。
如果以等额本息的还款方式相比,吴小姐通过每月向还款账户存入3000元可以一共节省利息23万多元,贷款周期节约4年。当然,如果以等额本金的还款方式相比,吴小姐节省的利息约14万多。
事实上,中资银行也有同类产品在前几年已推出,如深圳发展银行的“存抵贷”和光大银行的“天天省”。与“活利贷”相比,最大的区别在于,前两者设有一定的门槛,如深发展设置了5万元的存款门槛,抵扣的本金有一定比例,如存款在5万-10万元之间提取抵扣比例为85%,也就是8.5万。
但深发展的“存抵贷”更像一个理财产品,这部分存款的收益由两部分组成:一部分是存款额的活期利率,另一部分是存款抵扣部分贷款产生的利差收益。如果客户在还款账户中存入10万元,那么产生的年收益=“10万×0.36%+(10×85%-4.25)×(4.158%-0.36%)”,也就是1974元,年收益约1.97%。由于每一档存款金额的提取比例不同,所以存款越多收益就越高。
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