银行理财应给消费者一个明白顺水鱼财经

周慧虹

当今银行的理财产品可谓“乱花渐欲迷人眼”，一些银行有意与消费者“捉迷藏”，将简单问题复杂化、把明晰表述模糊化、使审慎操作轻率化。消费者购买这些理财产品时如坠五里雾中，引发不少金融消费纠纷。

“将简单问题复杂化”体现在理财产品的说明上。消费者购买理财产品时最头疼的就是看协议书，产品设计往往比较复杂，一眼很难看明白，即使是专业人士较短时间里也很难判断其中蕴藏多少潜在风险。

“把明晰表述模糊化”体现在银行工作人员的营销讲解过程中。银行的客户经理常常拿 “我们的产品是保证收益理财产品”、“预期收益不能实现的概率极低”这类模棱两可的话来诱导客户；至于有些理财产品所附带的前提条件、可能出现的风险状况，则轻描淡写甚至只字不提。对此，如若客户盲目听信，就有可能被“绕”进去捧上个烫手山芋。

“使审慎操作轻率化”体现在对客户风险承受能力的测评方面。银行只有充分掌握了客户的风险承受能力，才能据此制定激进抑或保守的理财策略，选择相应产品向其准确推荐，才不至于在理财产品风险变为现实时危及客户正常生活。可是，有些银行在开展风险测评时，仅以客户资产高低来进行区分，如此测评过于草率，容易误导客户，致使客户秉持错误的理财思想步入歧途。

面对银行理财产品问题不断暴露的现实，建议银行在设计理财产品说明时，应明确区分产品的收益类型，告诉客户其购买的到底是何种产品类型，使客户对产品的风险及收益程度有所把握。

除此之外，建议银行业监督管理部门对客户风险承受能力测评规定再予细化，制定出具体可行的实施标准，防止商业银行在操作上的疏漏与偏离。加大对商业银行理财产品营销人员的教育与监督管理力度，严把理财产品营销人员的准入关，把恶意误导客户的理财产品营销人员，清除出银行理财业务领域，以高悬的达摩克利斯之剑，确保银行理财营销队伍的纯洁性，为维护客户合法权益提供有力保障。