三口之家优化资产配置 还贷购车兼顾风险管理顺水鱼财经

陈先生，27岁，机械工程师，现居浙江宁波（老家在江西抚州），计划65岁退休。老婆，29岁，检验员。女儿，5岁，目前上幼儿园。全家年收入14万元，家庭的消费支出一年总共5万元左右。目前所有现金就4千元，今年初买的房，贷款26万元。我和老婆在公司都有社会保险，我有意外险，女儿有20年的成长险。

理财目标：

1、3年还清贷款；

2、购买10万元以内的汽车。

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财务分析：

从陈先生家庭总体非财务信息和财务信息看，目前一家三口每月开支比较固定，家庭现金也较为紧张，需要合理规划好现金收支状况，且资产结构单一，要注重资产的积累。陈先生家庭的的年收支中，年收入14万元，开支约5万元，结余可达9万元，年结余比率较高，为64%，表明家庭有一定的储蓄能力。陈先生的家庭当前属于事业的成熟期，在从各方面提升自己增加工资的收入的同时，应合理的进行资产配置，规划好小孩的教育金以及考虑夫妻二人的" 养老金筹备。

理财建议：

1、现金规划

陈先生家庭目前现金仅有4000元，对于一个三口之家来讲，现金存款比较吃紧，如果近日遇到一笔金额大一点的弹性支出，可能就需要负债解决。为了应对家庭的日常固定开支以及一些弹性开支，建议陈先生在最近两只三个月的工资中留存3-6倍的月支出现金，即1.2万元到2.5万元左右。这部分资金可存入银行活期，同时也可购买低风险收益稍高的货币型基金。夫妻二人可各办理一张额度一万元的" 信用卡，以便能更好的应对生活中的不时之需。

2、风险管理规划

社保作为我们最基本的风险保障，涵盖医疗、养老、工伤保险等，但因为其广覆盖、低保障的特点。因此，要做好家庭完善的风险保障体系就务必需要商业保险来补充。陈先生夫妻二人作为家庭收入的主要创造者，建议在社保的基础上分别购买50万元的意外险和20万元的重疾险，每年费用不超过千元，但起到了很好的保障功能。养老险可待贷款还清、收入进一步提高后准备。女儿的成长险目前不清楚是否包涵意外以及重疾、教育金等，陈先生购买的成长险最好能把三方面的功效都覆盖，在保障的基础上为女儿再准备一笔大学教育金。

3、还贷规划

按照陈先生家庭目前的年收入支出状况，不考虑工资上涨的因素，每一年结余约9万元，且3年后暂且没有考虑近3年的工资上涨，不计投资收益，三年后现金可达27万元，还贷后还剩余几万元资金。这笔钱如果是还贷的固定需要，则需要投资稳健型的理财产品。结合现在的市场环境，建议你投资银行理财产品，风险小，起点金额5万元，期限在一个月至半年，但收益高于银行定存1至2个" 百分点。第一年9万元投资银行理财产品，两年后基本收益约1万元。每年结余可拿出部分资金投资债券型基金或国债等，组合投资可提高一定的收益率。

4、购车规划

目前，陈先生家庭中资产总额不高，且房产在总资产中占比较高，其他资产比例很低。同时，女儿今年5岁，在教育方面需要支出不少的费用。这笔资金都需要每月从夫妻二人的收入中支取，加上还贷的压力，汽车又属于纯消费型的代步工具。建议陈先生推迟购车的计划，待3年后把房贷还清，月收入有一定涨幅后再考虑购车。

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