还贷方式有讲究顺水鱼财经

多多

年轻的80后情侣正在共同努力建造属于自己的“爱巢”，加上双方父母的倾力资助，应该是很幸福的一对吧。

现如今，随着老百姓生活水平的提高，结婚也越来越讲究，已形成一条长长的产业链。产业升级的代价自然是购买成本的大大提升，从买房子、装修、选购家电、配置软装饰到拍结婚照、定制礼服、安排婚宴等等，什么都要花一大笔钱，同时也要搭上大量的时间精力。这一过程，要不是有爱情的滋润，谁受得了？因此，建一个家，筑一个“爱巢”，精打细算固然重要，更重要的是今后漫长人生中，要好好珍惜。

本案中，张炜和李璐打算买房，理财师从他们今后可以承受的还贷金额，给出了可以购买总价200万元左右二手房的建议，并建议他们采用“等额本息法”还款。理财师的建议是有道理的。“等额本金”还是“等额本息”，一字之差，计算方法截然不同。

等额本金，是将贷款总额按照还款期均等地分到每个月，这样，每个月要归还等额的本金加上贷款余额的利息。由于贷款余额在逐月减少，这部分对应的利息也会逐月递减，所以用“等额本金法”，其特点是起始还贷压力较大，越到后面还贷压力就越轻。

等额本息则不同，它是根据贷款总额、利率、贷款期算出贷款期的总利息，得到一个贷款本息的总和，再平均地分配到每个月。这种还款方式的特点是每个月还款额均等，便于资金安排。但其有两个缺陷，一是利息支出要比等额本金高，而且贷款年份越长，利息高出越多；二是由于其还款前期利息部分比例很高，慢慢才转为本金比例上升，所以一开始你还的基本都是利息，这对有提前还贷计划的人来说，是很不划算的，会平白无故多支付很多利息。

笔者曾经有过两次买房的经历，却因不懂房贷还款方式的讲究，匆忙之间作出选择，事后体会这两种方式的运用在我正好是颠倒了。

第一次买房是在1996年。那时我和老公的收入不高，但因为是第一次贷款，考虑更多的是节省利息，结果，咬咬牙就选择了等额本金。这样，一开始的还款压力非常大，既要还贷，还要抚养孩子，家庭其它的支出只能压缩再压缩。其实，那时我们年富力强，随着职场打拼薪水提升，当年看着可怕的还贷额，到后来就没什么压力了，早知这样，还不如选择“等额本息法”呢，不必太紧巴自己。

第二次买房是在12年后，有了第一次买房的教训，考虑到物价不断上涨的趋势，加上对工资“5年内翻一番”的预期，我们选择了等额本息。而此时由于房价已经涨得很高，不得已就延长了贷款期，19年还贷。但当时我们忽略了年龄因素。一晃几年过去，我和老公都离退休渐行渐近，于是，退休后的还贷压力日益迫近。这时又后悔应该选择“等额本金法”，早早卸下退休后还贷的压力。

经过一番周折，才明白，正确的选择应该是：年轻人买房可以用“等额本息法”，减轻初始还贷压力；而50岁以上、还款期10年以上的贷款人，则要用“等额本金法”。利用多年积累承受初始期压力，却能为退休后轻松养老腾出空间。此外，如果有提前还贷计划的，还是选择等额本金法更省钱。