房贷一年计息372天是计算结果的错？银行多拿30亿顺水鱼财经

昨日，一则名为《惊诧!银行住房贷款竟按一年372天计息》的博文在网上风传，作者“黑暗的沉思”经过一番推算，得出银行竟然按一年372天给他计息，直接后果是每年多收利息300多元。此帖一出，网友们群情激愤，纷纷声讨银行不公。然而，经过记者向多位银行人士请教后确认，“黑暗的沉思”其实是因为推导的实际利率有误，最终导致计算结果出错，虚惊一场。

银行每年多拿百姓30亿？

“黑暗的沉思”在博文中给出了一张真实的房贷明细表，该明细表是按“等额本息还款法”(即每月偿还金额相同，包括本金和利息)列出，他详细测算了2008年月均还款额，发现去年2月份本应按实际天数29天计息，结果银行竟然按31天算，同样的情况还出现在所有双月的时候(即小月)，这样综合起来，一年的计息天数总共就成了31×12=372天。372天！一个惊爆的数字，如果是10年期贷款，银行将多收68天利息，20年将多扣135天，他又推算出，根据年初公布的个人住房贷款余额2.95万亿元，若银行每年多收7天利息，将从百姓口袋多拿去30多亿元。

这篇博文一出，无疑在平静的湖面投入一块巨石。一个人多算几天事小，如果全国的银行都给贷款人这样算则事大。记者浏览各大网站论坛，发现转载率极高。网友们非常关注，并呼吁银行和监管部门尽快给出说法。

房贷利率最低下浮18％？

那么，事实到底是否真如“黑暗的沉思”所说这么严重呢？记者向几家银行的" 理财师请教，最终发现问题出在实际利率(即帖中指出的折扣利率)上。正如“黑暗的沉思”所说，他给出的贷款明细表，前五项是从网上银行输出，而第六项“实际利率”是根据(当月)利息×360÷（上期剩余)本金÷计息天数算出。他用上述公式算出实际利率为6.4408％。然而，银行人士认为他的这种算法并不正确，他的这个公式是一种反推，只有他所带入的计息天数每月都以31天计，才能得出6.4408％的实际利率。但这个利率其实是不正确的。

根据央行规定，2008年时5年期以上贷款利率为7.83％，房贷利率最低可下浮15％，7.83％打完八五折是6.6555％，而“黑暗的沉思”给出实际利率的折扣率为82.2580％，相当于基准利率下浮近18％，若有哪家银行给出这样的折扣将是违规。

那么，银行在计算存贷款利息时，天数到底如何确定？记者查阅央行2005年给出的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，发现有两种方式，一种是一年按360天，每月30天计；另一种则是可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数。这两种方法都是允许的。比如省内建行在计算房贷明细时用的就是前者，而招行用的就是后者。

如此一来，把按6.6555％/360计算出来的日利率和30天带入月供利息计算公式(每月偿还贷款利息=贷款余额×日利率×实际天数)，“黑暗的沉思”给出的这张贷款明细数字每个月都完全正确。这也就意味着这家银行是按照一年360天，一个月实际天数为30天来算的。

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