小额保险创新获国际支持顺水鱼财经

根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本，按比例定期收取一定小额保费，帮助中低收入群体规避特定风险的保险。作为小额金融的一个重要组成部分，小额保险具有商业性和社会公益的双重特征，正在被越来越多的国家和组织所重视和利用。小额保险不仅仅是一种依据保险原理运营的创新保险产品，更是为低收入人群提供保险保障的创新机制。

中国人保财险的“农民工小额保险”计划向农民工提供意外保险和医疗保险，目标是针对中国超过2亿的农民工群体提供人身保险保障和服务，并通过实施保险教育，有效提高农村地区对保险的接受程度。项目计划试点时间为3年，试点地区首先在广东、重庆等农民工主要输入、输出地区开展，3年后逐步扩展到全国。

当前中国农村小额保险持续发展存在三个瓶颈，一是统一的信息和服务平台尚未建立，二是农村保险意识亟须提高，三是保险企业管理精细化程度不够。针对这三点难题，中国人保财险基于“关注需求、发挥优势、创新服务”三大原则，从五方面着手进行技术创新和制度创新，以实现小额保险的可持续发展。第一，通过建立服务和技术平台，借助IT系统联网实现“本地投保，异地理赔，保障随身”，解决农民工人身保障体系不能流动带来的问题；第二，加强消费者教育，通过发放保险宣传材料，组织宣传活动，实现对占人口70%的广大农民群体普及保险知识，提升整个农村市场的风险意识；第三，细化渠道选择与评价，选择农村基层行政组织、公司农村基层销售网络和当地劳务输出组织作为产品主要销售渠道，全面扩大保险覆盖面，并设计出专用的渠道记分牌以跟踪不同渠道的表现情况；第四，实行业务专管专营，实现项目组专业化管理，建立量化业务监控体系，对项目分步试点、定点管控；第五，严格风险管控措施，配合以上四点创新性实践，有效降低项目面临的营销风险、承保风险和经营风险三大风险。

多年以来，中国人保财险十分关注农村保障问题，通过经营政策性农业保险和农房保险、新型农村合作医疗补充保险、农村五小车辆保险等涉农业务在农村地区建立了广泛的服务网络和坚实的保障基础。2009年，中国人保财险再次提出要将发展农村保险作为战略重点，此次开展“农民工小额保险”项目正是中国人保财险积极响应国家服务“三农”、大力发展农村金融的号召，抓住农村保险市场的发展机遇，积极探索农村保险发展的新举措，旨在提高广大农民工的保险保障水平，为其解决后顾之忧，充分体现人保财险“人民保险，服务人民”的企业使命。同时，项目的顺利开展也将丰富中国小额保险和小额金融领域的理论与实践经验，成为保险乃至金融领域的一次重要创新。通过对农民工及其家庭进行保险知识普及，将提高农村居民对保险和金融产品的接受程度，也为将来全力推动农村金融事业奠定了良好的基础。