信用卡免息分期付款 真赚到了吗？顺水鱼财经

当淘宝网、京都商城、当当网等各类B2C购物网站目不暇接之时，以各大银行为支撑的网上商城分期付款也让人趋之若鹜。网上商城购物分期付款，就是指银行在自己网站上辟出专区，专门为自己的信用卡客户提供商品，并提供分期付款服务。每个月付出商品价格的六分之一甚至是十二分之一，这样就可以慢慢花明天的钱买今天的东西。

图个实惠，是更多人网购时追求方便以外的最大目的，而银行网上商城一般都以低于市场价的折扣吸引着特定的消费群体。目前，各大银行网上商城的商品种类也较为丰富齐全，其内容涵盖数码通信、经济压力，看中信用卡分期付款可“免息”的特点，也愿意提前享受到商品和服务。

记者发现，在银行网上商城提供的商品中，目前以数码产品居多，从电脑到相机不一而足。但是同一种商品在网上商城中的价格和市面上的价格悬殊较大。比如一款惠普CQ511笔记本电脑，在某银行商城价格为380元/期×12期=4560元，而在上海

一般来说，银行大多与某品牌合作或者与某经销商合作，由后者提供商品而银行提供分期付款。这也意味着，电子银行网上商城与普通的网上商城最大的区别在于每家银行的网上商城成员都是银行的加盟特约商户，在支付方式上必然可以选用该行的借记卡或信用卡消费而已。

有银行从中扮演了“担保人”的角色。这项业务为持卡人提前实现消费享受、解决资金周转难题、巧妙投资银行的网上商城出现，银行信用自然成为商品质量的信誉保障，所以大多数消费者认为产品比较放心可靠。

银行商城分享双赢

“免息分期付款，给您最理想的分期方式！刷卡支付任何消费后，只要致电客服热线申请，即可灵活享受包括3期、6期、12期、18期及24期的分期还款。”近期，银行加大了信用卡分期付款的推广力度，此类信用卡免息分期付款的推销随处可见。这从每家银行寄出的对账单中的商城宣传册也可见一斑。

据记者观察发现，不少银行都是在“分享”同一家网上商城，且每家银行几乎都有多个“幕后”专业购物网站，银行网站不过是吸引持卡人消费的一条通道。比如银行(银行(银行(银行和商城分争这一业务，因为它确实有一石三鸟的效果。除了持卡人可以提前得到心仪的商品外，对商家来说，可以吸引银行的优质客户，增加营业额，从银行获得流动资金，减少库存占款；对银行而言，则可从商户获得佣金收入。

事实上，银行也是独立的经营单位，在推出新业务的同时肯定要考虑到自身的利益。银行一位业内人士透露说：“网上商城的商品的报价往往要高于市场中间价，且没有讨价还价的余地。其实，银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。”

举例来说，在某项数码产品刚刚推出，价位比较高的时候与商家签订一个价格协议，然后在商品上市一个月或者几个月，等市场价格降下来后却仍然以高价向客户推出。在这个过程中，银行表面上看似并未抬高商品的价格，却能从商家那里得到高额的返利。这种方式实际上与商家的不少促销手段如出一辙。

也有“精明”的持卡人悟出来：银行的这种做法实际上是把利息的风险转移到价格中去了，消费者几乎没有得到什么好处，如果产品出现质量和售后服务问题，最终反而银行的信誉受到影响。

价差不少还需货比三家

虽说信用卡的服务内涵大同小异，但是具体到某家银行的网上商城也不尽相同，持卡人在选择时最好还是“货比三家”。

诺基亚N97是金小姐近期看上的一款3G手机，因为拥有' howImage('stock','1_601939',this,event,'8350') 建设银行(' 601939,' 股吧)和银行(银行的网上商城看了看。这一看，倒让金小姐看出了点问题。原来，这两家银行都是“免息12期支付”，诺基亚N97在建设银行网上商城的售价是6096元，分12期付款是每期508元，附赠原装电池一枚。而在' howImage('stock','1_601398',this,event,'8350') 工商银行(' 601398,' 股吧)网上商城上，12期分期价则为422×12(期)=5063.97，VIP用户12期分期价420.70×12(期)=5048.43。也就是说，不考虑电池价格，在工商银行购买该手机，要比在建设银行购买少花总共近1000元。

记者搜索了多家银行网上商城，发现同一款商品之间的差价也不小。比如有一款不到100元的U盘（2G）在两家银行分三期支付，每月也相差0.33元。佳能同款数码相机分12期月供有5.5元的价差，一年相差66元。

就像逛不同的超级市场每天有不同商品的特价，银行网上商城老顾客的朱先生向记者透露了一个购物小窍门：“其实每家银行在商品种类上都各有特色，他们也会不定期进行商品促销和特卖，这个时候往往就是出手的好时机了。”比如他看到，某银行网上商城正在团购特惠的华硕“贝壳”上网本售价为2856元，分期付款是238元×12期，而网站所提供的市场参考价2999元。“团购+分期付款”，这样的优惠组合多少有点令朱先生心动。

由于朱先生已经是工商银行网上商城的VIP用户，他发现工商银行网上商城在数码产品上商品比较丰富，经常有优惠幅度比较大的商品推出。对于购买性价比较高的' 旅游机票商品，他则推荐' howImage('stock','1_600036',this,event,'8350') 招商银行(' 600036,' 股吧)，“招行旗下的商城很多，选择范围也更广。”

银行业内人士建议，选择网上商城或账单上指定商品分期付款，由于指定商品价格略高，应首先对指定商品货比三家，如果价格差距过大，应根据自己的资金紧缺程度，考虑是否分期。

“免息”不等于“免费”

如果说各大银行打出的“免息”招牌还不够吸引人，那么面对银行方网上商城“免利息”的承诺，不少人以为捡到个大便宜。其实不尽然，信用卡网上商城信用卡分期还款消费大部分是“免息不免费”。

首先，虽然银行免收利息，但持卡人每期必须付手续费。需要注意的是，这里的“利息”与“手续费”是两个完全不同的概念，分期还款免息并不意味着不收手续费。而且，不少银行在商品信息上并没有注明“手续费”这一支出，给持卡人消费者打了一个“闷包”。

那么，分期付款的手续费到底有多高呢？各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。在统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。

而且，如果持卡人申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。据了解，有的银行还要另收费用，农行等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。

此外，免息不等于免收滞纳金。既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多持卡人所忽视。信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息也是两码事，不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。

尽管大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明：任一还款期内，应返还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金，但这也经常容易被持卡人所忽视。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息，而且信用等级会受影响。

所以，对于手中有足够资金购买物品，而且没有其他投资去向的消费者，应该不考虑做该种分期付款。

信用卡网购要多留心眼

和信用卡普通消费一样，分期付款虽然缓解的只是暂时的付款压力，但这也是笔既定的消费。由此银行' 理财师提醒，用信用卡分期付款提前消费容易导致消费过度，所以，持卡人在使用这项业务之前，应仔细权衡自己是否真的需要购买某样商品。另外，由于有些银行的分期付款业务是在第一个月一次性扣除手续费，即使持卡人以后提前还款，银行也不会退回手续费，而手续费率又和付款期数挂钩。所以，持卡人在选择付款期数时，应充分估计好自己的偿还能力。

招商银行工作人员提醒，在使用银行卡支付时，电脑安全和账户密码安全是首位，由于某些信用卡是没有设置交易密码的，而如果消费者又没有设置消费通知短信或者后续跟踪服务的话就很可能面临盗刷的风险。

此外，并非与银行签订了协议的特约商户就等于拥有了金字招牌，因为银行除了核对商户的营业执照和建立稳定的网络支付连接外，并没有监督商户经营性行为的义务。个人购物时还是需要多选择信誉好、访问量高、能够提供第三方支付平台或者货到付款的商户进行交易。

银行理财师建议，选择分期付款购买商品时，持卡人要多留个心眼，一方面多注意了解商品的价格信息，因为有些商品在分期付款时没有优惠折扣。而且一般网上分期需要等半个月左右间才能拿到货品。此时，不妨电话咨询问清楚银行的相关情况，比如消费满多少额度可以分期付款，手续费如何计算、收取，万一商品有质量问题如何退款等，尽量减少后顾之忧。