信贷从紧下抵押消费贷款更受宠顺水鱼财经

2009年下半年以来，各家银行纷纷收紧交易类贷款尤其是二套房贷款政策，不少借款人开始转移思路，抵押现有' 房产来全款购房，加上政府对家电、' 汽车等“以旧换新”的补贴政策带动不少人抵押房产购车意愿高涨，带动了2009年非交易类抵押消费贷款的增长。

伟嘉安捷市场部主管吴昊告诉记者，从目前来看，二套房政策未出现丝毫放松的迹象，“伟嘉安捷”预测，2010年抵押消费贷款将继续保持持续增长的态势，有可能成为带动房贷市场交易增长的主力贷款产品之一。中资银行可抵押物一般只有房产，花旗银行和渣打银行等外资银行则可以申请无抵押个人信用贷款。

吴昊告诉记者，抵押消费贷款的可贷金额一般为房产评估值的60%，贷款年限一般最长为20年。申请抵押消费贷款的房产要求必须是完全产权，并且是全款购买或是现已结清才可以操作，且借款人不可以将抵押房产所贷出来的钱款作为二套房的首付。

对于公务员、白领等收入稳定的人群来说，吴昊建议使用抵押消费贷款时可以选择等额本息的还款方式，因为这种还款方式的每个月还款额固定，方便借款人还款。在贷款年限上尽量选择较长的年限，以减少每月的月供，减轻自身的还款压力。

对于私营企业主等收入较高的人群来说，建议还款方式上选择等额本金，不过需要注意的是等额本金在初期还款时压力可能会稍大，但是随着还款时间的递减，其最终利息支出还是比较低的。在贷款年限上，可以选择10-15年，以减少利息支出。

抵押消费贷款执行的利率一般为商业贷款的基准利率，如果是首次贷款银行会视情况给予适当下浮，审批时间一般为5-10个工作日。从批贷时间来看，各家银行没有时间上的区别，可能会因为房产所在区县的不同导致批贷时间上有所不同。

Tips

抵押消费贷款优势：

●满足借款人消费需求：如果借款人或亲朋好友名下有全款购置或是已结清贷款的房产，就可以向银行申请抵押贷款用于购房、购车、留学、装修等个人消费用途，满足借款人消费需求，缓解借款人压力。

●利率和成数：抵押消费贷款的利率一般为基准利率或可适当下浮5%-10%，利率与二套房相比更为优惠；成数一般可贷到评估值的七成，基本上能满足客户的购房、购车需求。

●提前还贷便捷：对于抵押消费贷款，银行一般是没有限制条件的，借款人可以随时提前还贷，享受融资后的便捷还款。而二手房商业贷款，多数银行会有一些限制提前还贷的条款，如还贷期一年内不允许提前还贷、提前还贷需要提前30个工作日提出书面申请或电话预约，以及提前还款额必须是万元的整数倍等等。

●抵押房产不影响使用：抵押中的房产产权不发生变化，只是银行拥有了他项权利，所以抵押中的房产还可以正常居住或出租，借款人可以租金收入来减轻月还款压力。抵押消费贷款较适合公司白领、公务员、国企员工等人群。