存贷比再达标大限将至 银行“吸储”各显神通顺水鱼财经

受益于3月新增贷款放缓，银行3月增量存贷比大幅下降，只有32.53%。这使3月末，全部银行类金融机构余额存贷比达到66.72％，比2月末的67.58％下降近一个百分点。

这或许让不少银行稍微松了一口气：按照银监会的要求，6月末前，所有银行的存贷比必须达到75%。

动态监管、时点冲刺

“（存贷比）是动态监管，每个月都要向监管部门报送指标，每个月都要将超标存贷比压回到75%。”一位城商行高层人士在接受本报采访时表示，国内银行存贷比不得超过75%，这是商业银行法的规定。

但事实上，长期以来，部分中小银行的该项指标没有达到该要求。如深发展、' howImage('stock','1_601998',this,event,'8350') 中信银行(' 601998,' 股吧)、' howImage('stock','1_600016',this,event,'8350') 民生银行(' 600016,' 股吧)等，屡次超过75%的存贷比上限。

“其实监管层一度曾弱化、淡化了对这个指标的监管。”一位银行业分析师如此认为。在其看来，存贷比最初是出于防范风险考量而提出的目标，但在国内实际上成为了信贷规模控制的手段。

比如2009年1月，此轮信贷高潮的前期，银监会调整了部分监管政策，其中包括“允许有条件的中小银行适当突破存贷比”。

“监管层会有几个比较注重的时点，比如上市银行的' 年报、中报肯定会披露这一数据，监管层会要求尽量达标。”在这位分析师看来，存贷比指标对于风险约束的用处并不是很大，尤其是资本充足率指标被强化后。在资金来源多样化的西方银行中，不少银行的存贷比都超过100%。

而且在国内，存贷比的计量方式也曾引起异议，因为国内的贷款统计包含票据融资。“但这部分很容易转化成现金，”上述银行业分析师称，深发展存贷比一直居高不下就是因为贷款中贴现和转贴现金融庞大。

上述城商行高层也称，“如果不算这部分，所有的银行都不超标。”不过，他认为，存贷比指标仍是有意义的，“银行贷款月初放出月末收回的情况很少，在存贷比指标上做大的手脚并不容易，监管层能很直观地看出这一点。”

而同时，“银行关注自己的负债状况也很重要。”一位中型银行公司部老总认为，“做银行不关注负债是错误的。金融危机证明，银行倒闭不是因为亏损累累，而是流动性枯竭。”

银行揽存压力大

从银行的角度看，存贷比的现实意义是约束了银行的放贷规模。

“存款增长是贷款投放的刚性要求。如果存款上不去，贷款基本免谈。”一位中型银行高层人士近日在内部会议上如此警示。

记者了解到，今年以来，企业的贷款需求大大增长，但信贷规模紧张。“企业不能融资，就会动用自有资金，造成银行存款下降。”上述城商行高层说，贷款如数出去，存款数量下降，导致各家银行揽存压力都很大。

而据记者了解，一家中型银行今年前两月存款下降了150亿元。“有去年末冲时点的原因，也与今年存款意愿不足有关系。”该银行人士分析称。

上述城商行高层人士还表示，今年银监会的“三个办法一个指引”出台后，造成中小银行揽存压力更大。“中小银行信贷覆盖的产业链不全，”他称，比如钢铁行业，从铁矿石到成品出厂，全流程链条可能在一个大行系统内解决融资问题，而当采取受托支付后，不管企业资金如何流动，都会在该大行系统内进行。但中小银行可能只有经销商融资，其他环节不在本行，这造成很多贷款贷给企业后，贷款回笼并不在本行。“给中小银行的资金带来非常大的压力。”

吸存花样翻新

但吸存对于中小银行而言并不容易。

首要原因是网点相对较少和客户基础相对薄弱。“中型银行中除了' howImage('stock','1_600036',this,event,'8350') 招商银行(' 600036,' 股吧)，大部分银行的个人业务经营都有限，不可能太多依赖个人客户。”上述银行业分析师坦言。

事实上，大行的存贷比较中小银行低不少，' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工行(' 601398,' 股吧)、建行基本在60%左右，' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中行(' 601988,' 股吧)则近70%。中行因去年凶猛放贷，存贷比猛增，但也与其国内客户基础薄弱不无关系。

银行多采用优惠措施吸收存款。在各个银行网点，不管是国有银行还是股份制银行，鼓励客户存款都坦然存在。“定存20万办理贵宾卡”之类的招数已是最基础手法，各式各样的固定期限定存' 理财产品也是屡见不鲜。

更多的银行则更依赖对公客户。比如强化贷款的派生作用，“以贷吸存、以贷增存”，这也是以往银行多采取的传统方式。“但近年贷款规模已经限定，以贷吸存就不太可能。”上述城商行高层称。

比如强化对机构客户存款的营销。“在各类财政存款收支账户营销上多下工夫、多投入。”近日，某中型银行如此要求各分行。

比如强化中间业务对于存款的拉动。“做好短期融资券、中期票据、信托这些发行的工作，满足企业的融资需求，也可能带来大额存款。”一家中型银行金融市场部人士如此认为。