防范非正常外汇流失 外汇局围堵赴港买保险顺水鱼财经

■本报记者 胡金华 上海报道

2015年外汇储备减少超过5000亿" 美元，堵漏非正常外汇流失正在进行，持续火热的香港保单成为“严查”对象。

2月5日，国家外汇管理局新闻发言人就银行卡境外购买" 保险管理有关问题答记者问，针对中国银联将对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的政策作出解释，要求VISA和万事达等国际发卡机构也需按照合规性和真实性的要求，执行金额限制类商户规定。

受此影响，包括友邦、" 英国保诚及宏利金融的股价在春节期间纷纷大跌，其中，友邦股价从短期高点44.95港元下跌至36.85港元，而这几家香港上市的大型保险商是内地投保人主选的投保机构。

香港保单的洗钱空间

尽管国家规定每人每年结汇上限为5万美元，然而在境外刷银联卡买保险则没有这一限额，且内地客赴港刷银联卡购买境外保险产品的热情一直高涨，此举一直被视为绕过外汇管制以实现资金合法出境。

“香港保险商在过去5年内新增了2.3万个代理和经纪人，总数超过9.3万。香港保险业监理处发布的" 数据显示，内地访客在2015年前三季度新增保费总额约211亿港元，占香港个人业务新增总保费的21.7%，全年有望超过300亿港元，5年内增长了近7倍。内地客购买香港保单背后，有多少是真实的投保需求，又有多少是出于洗钱和转移资产的目的，在美元升值和外汇急剧缩减的背景下，这一隐性的外汇流失渠道已经引起外管局的关注。”2月15日，上海一家合资寿险业务总监" 谢明接受《华夏时报》记者采访时表示。

他认为，在高达数百亿港元的内地客所提供的保费中，剔除正常年缴数万元的投保需求，真正被外管局盯上的还是那些以美元计价的超过5万美元甚至高达百万美元保费的天价保单。

“通过友邦、保诚和宏利金融等香港保险商的刷卡服务，内地客可以以港元和美元名义购买保险，平均价格为5万美元，但可高至100万美元或更多，这相当于从自己国内银行账户中扣除等量的" 人民币。但是这笔钱可以被套现，转移至其他国家，成为一种源自于保险的干净钱。当然此类政策，除了就保险保障中提供的比内地保单更好的医保服务、受益人支付和回报之外，还有一个很重要的原因，就是保单可以规避内地破产或犯罪事件所催生的没收或查封。如此一来，香港保单就变成了中国数十亿资金的实际保险。”谢明指出。

“内地客每年海外资金转移金额不得超过5万美元，自2014年底起，这条规定一直是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险一直没有限额，这几乎成了大多数普通人唯一绕过外汇管制的资金出境方式。”2月16日，香港一位保险经纪人梁浩然透露。

对此，复旦大学保险系教授陈冬梅认为，在外汇储备减少的情况下，内地居民购买香港保单隐藏的洗钱风险正在不断上升，“一次性购买大额保单，其中包括提前支付保费、保单贷款、一次性付清、保单分配、受益人变更或提前退保，可能会让一张寿险保单变成一种不易被人注意的洗钱工具。任何一种允许投保人在短时间内可套现的保险产品，都承载着洗钱风险。投保人并不介意提前退保会损失一部分资金，只要能把大部分钱拿回来就可以。”

外管局正是发现了这其中存在的漏洞。2月5日外管局在发布的文章中称，中国银联此前对境外收单机构进行了调查，发现部分保险类商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码，因此要求机构对商户类别码的标识和使用进行规范，确保监管政策和业务规则的执行效果。

外管局称，保险类商户既有与意外、疾病等" 旅游消费相关的经常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，为了落实银行卡项下经常项目可兑换政策，外汇局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，既满足小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

如何堵漏

本报记者了解到，自外管局发布上述消息以来，香港各保险公司已发出通知，中国银联卡交易限额生效，在保险公司缴费处使用终端机支付保费时使用任何中国银联" 信用卡及借记卡，每次上限为5000美元。

同时，有VISA和万事达等国际卡组织标识的境内银行卡，外汇局也已要求其按照合规性、真实性的要求，执行金额限制类商户的规定。

外管局还称，境内持卡人可以通过银行卡支付其在境外旅游消费或商务交往中正常合理的保险需求。对于持卡人通过多次刷卡从事其他目的保险交易的情况，外汇局将充分利用银行卡交易有记录可查这一特点，会同银行卡组织、发卡行，对于涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商户进行重点监测。

“相比去年国家外汇减少超过5000亿美元这一数字来说，相信通过境外保险渠道流失的外汇占比很小。毕竟保险产品还是比较复杂的一个理财工具，而一般的内地居民不会特别想到通过这一方式转移资产。即使去年内地居民在香港投保保费达到300亿港元，这其中有多少是以洗钱和转移资产为目的的保单也很难区分。但是外管局的通知意在堵上以买境外保险方式转移资金的口子。”2月16日，上海一家大型寿险公司负责人分析称。

在业内人士看来，这一新规的影响将在今年体现。也正因如此，香港的保险商股价在春节期间出现大跌，原因也是这一新规使得其在2016年的新增内地客保费出现缩减。

“我们预测今年内地居民在香港投保的保费规模会有下降，香港大额保单普遍支付保费在10万美元以上，境外刷银联卡买保险每笔5000美元上限意味着，买方需要刷卡数十甚至上百次，以资产转移为主要目的的大额保单将受到较大冲击。”2月18日，上海一家" 券商机构保险业分析师分析，香港保险商的股价之所以出现大跌，原因是现在国家限制大额单笔保险产品的跨境支付。目前还没有涉及到网银转账，假如未来跨境保险市场被关闭，那么这些香港保险商的日子会比较难过。