加息后金融生活还需精打细算顺水鱼财经

央行宣布自2010年10月20日起加息,这是3年来首次加息。

加息后,要如何理财？这是很多人必须面对的一个新命题。

加息后利率变动,存款利率和贷款利率都相应上调,与之相对应的是,存款收益和贷款成本也将增加。本期《钱袋子》就从存款和房贷两个话题出发,采访我省银行界理财专家,解答如何从两方面入手,做好理财。

加息影响 之 存款篇

一年期定存42天内转存才划算

上周,小林正在着手调整自己的存款账户,这一切都缘于前不久的加息。几个月前,她刚将不少活期存款转存为不同期限的定期存款。利率上调后,小林自然要重新存款获取高利息。

“我的几张定存是否要取出来转存呢？”相对于小林的果断,不少人面对加息,则显得犹豫。

理财师说,需不需要取出转存,还要视具体情况而定。

精打细算:10万元存一年利息增加250元

2010年10月20日起,央行3年来首次加息,上调存贷款基准利率25个基点。

根据央行调整后的存款利率,活期存款利率仍维持0.36%不变,一年期存款利率提高25个基点,由原来的2.25%提高到2.5%,二年期存款利率提高46个基点,由2.79%提高到3.25%,三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%,五年期存款利率由3.6%提高到4.2%,存款期限越长,利率提高幅度越大。

由此,假设一位央行客户有1万元,按照加息后的三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率来计算,这位顾客利息分别增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10万元存一年定期,利息将增加250元。

转存时机:一年期定存42天内转存划算

中国人民银行规定,定期存款的利率以存入日的利率为准,活期存款以取出的时间为准。每逢加息,总有一部分人把定期存款取出来重存一遍,以获得更多的利息收入。

但是,不是所有的存款提前支取重存都划算。要根据原有存款存期以及距离到期日的时间来决定。定期存款一旦转存,从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算,转存日之后才按照新的定期利率计算,所以定期存款如果存款时间已较长,办理转存并不合适。

那么,什么时候是最好的转存时机？业内人士通过一个公式来计算这个转存时机。该公式为:合适的转存时限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。

以目前实际存款利率计算,新定期年息为2.50%,老定期年息为2.25%,目前的活期年息为0.36%,公式为:360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天,即合适的转存时限约为42天,以此类推可以得出二年期约84天、三年期约126天、五年期约210天。也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内,此时转存就有利。

存款建议:可选“四分法”定期存款

一家国有银行福建省分行理财师吴小姐说,由于存在继续加息的可能性,建议客户存款期限不要太长,一年左右较为适宜。这样一旦利率再次提升,投资者存款到期后可迅速转存享受新利率。

她建议,市民存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合方式,尤其是针对金额较大的存单,完全可以拆分为等额3个月、6个月、1年、2年期等;在存款时间上,也可以选择逐月累计存款,每1个月或几个月存一张定期存单。

加息影响之房贷篇

是否要提前还贷视情况而定

“央行加息了,每个月的房贷月供要多交多少钱？”

“我要不要提前还贷呢？”

加息后,另一个被广为关注的问题是房子的贷款问题。加息后,房贷增加了,有不少正在还贷的买房者考虑提前还贷。

加息后,如何正确处理还贷？

百万元房贷月供涨百元

加息的消息直接影响的莫过于正准备或已经贷款购房的市民,背负房贷的人压力增加了不少。

对房奴来说,加息后,影响最大的是5年期以上贷款利率的上调,由现行的5.94%上调到6.14%,房奴的还款压力增加了。比如,贷款100万元贷款20年,按照原有的5.94%等额本息还款,20年还款总额为171.1137万元,月供为7129元;按新利率计算,贷款100万元的月供为7245元每月,每月须多付116元。如果是首套房按8.5折利率计算,则加息前月还款额为6627.2元,加息后为6721.7元,增加94.5元。

对于现行的上浮10%利率的二套房贷客户而言,同样100万元的20年期等额本息还款按揭,月还款额提高了130.26元;累计支付利息款则增加3万多元。

要不要提前还贷？不一定!

“手头上刚好有一些钱,不如提前还贷好了。”面对加息,买房不到1年的高先生想提前还贷。不只高先生有提前还贷的想法。记者上周从在榕各家银行了解到,银行接到提前还贷的咨询电话多了。

到底应不应该提前还贷呢？“除了考虑利率因素外,还要综合考虑家庭收入、预期支出等多方面因素。”一家股份制银行福州分行个贷中心的陈先生说。

从利率因素来说,如果之前享受利率下浮,选择提前还贷要谨慎。因为,目前银行房贷政策收紧,首套房贷利率一般下浮15%左右,一旦提前还贷,再申请利率优惠的贷款更难。

另外,陈先生认为,两类贷款者不宜提前还贷:一是选择“等额本息还款法”的,如果贷款年限已经过半,那么,意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息。

无论是一套房还是二套房,现在提前还贷都不是个好选择。一般来说,现在加息了,房贷还款额也是从明年1月份才开始提高(合同中约定从当年开始执行新利率的除外),只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响,对于资金并不十分充裕的客户来说,不要急着提前还贷。

目前,经过这次加息,CPI和存款利率仍然是倒挂的,“在负利率的时代,可适当负债进行消费和投资。”陈先生说。

理财专家提醒,如果擅长投资,能找到更好的投资方式,可不必着急提前还贷。

用好公积金贷款能省钱

住房公积金存贷款利率也出现调整,从2010年10月20日起,上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.2个百分点,由现行的1.71%调整为1.91%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。根据通知,从10月20日起,上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点,五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%,五年期以上从3.87%调整为4.05%。

用公积金贷款买房,贷款30万元,按照五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%计算,调整前,购房者月供为5434.71元,而调整后将为5457元,每月多还款22.29元。如果依旧是以贷款30万元为例,按照五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%计算,调整前,月还款为1797.46元,利率调整后,月还款为1825.85元,购房者每月要多还款28.39元。

用好公积金贷款,将让买房者更省钱。比如,以一笔60万、20年期的公积金贷款计算,加息后,借款人每月多支付月供56.80元,多支付总利息13631.13元。

一家国有银行福建省分行理财师吴小姐表示,与加息后的商业贷款相比,加息后的公积金利率仍然存有明显优势,公积金借款人每月可节省约700元的利息,节省总利息16万余元。

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