不妨选择一款个性化房贷产品顺水鱼财经

商报讯 （见习记者 周文娟） 2011年1月1日起，早前已经开始按揭购房者以及新贷款买房者均需按去年两次' 加息后的最新利率还款，而今年才开了个头，央行就宣布上调金融机构人民币' 存款准备金率0.5个百分点，今年国家货币政策由“适度宽松”转为“稳健”可见一斑，市场充斥着进入加息通道的猜测，不少手有余钱的购房者开始筹划着提前还贷。业内人士建议，相比盲目的提前还贷，购房者不妨尝试选择一款适合自己的个性化房贷产品，以对冲利率调整增加的利息。

业内人士指出，对于手有余钱的购房者，不建议单一地一次性提前还贷，主要是基于两点考虑：一来是早前贷款买房者大多已经享受了利率优惠，二来目前的信贷市场紧张，万一出现需要急需用钱，重新去贷款既不容易也不划算。但是，如果单一地将手中的闲散资金用于银行存款或购买保本理财产品也不划算，一手负担高额贷款利息一手享受极低收益，同样不合理。此类客户就可以根据实际需求，选择一些银行推出的特色房贷产品。

以存抵贷盘活流动资金

渣打银行针对房贷者推出了一款名为“活利贷”的房屋按揭贷款产品，根据渣打银行客服人员介绍，只需房贷客户在银行开设一个“活利贷”账户，之后便可将家庭每月结余资金存入该账户，而这笔资金即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，存入资金不设下限，抵消利息资金上限为人民币25万元。

“活利贷”最大的优点在于，客户可以随时将闲置资金用于还贷，从而实现节省利息的目的。银率网分析师认为，“活利贷”更适合于贷款期限长、流动资金较多的房贷者。

' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)也有一款与“活利贷”类似的产品“存贷通”，它以理财产品的形式推出，且只能部分抵消等额房贷利息，存款额与抵消系数成正比。“存贷通”账户中的余额下限为3万元，超过3万元部分存款按照一定的比例以贷款利率每日计息，每月固定将此部分的增值收益返还到借款人账户中。如果客户临时需要资金，可以随时提取“存贷通”账户中的部分或全部存款，无需重新申请贷款。

双周供加速还贷频率

据' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)相关工作人员向记者介绍，根据客户的不同需求，兴业银行推出了双周供和单周供，与按月还款相比，双周供还款方式可以加速还款，缩短还款期限，减少利息支出。' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)也推出了还款周期为半个月的双周供。此外，' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)还提供等额递增的还款方式，也就是每月还款金额递增。

业内人士指出，此类产品还款周期较短，适合家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户，但是客户在选择时务必要确保收入周期与还款周期相匹配，以避免造成过大的还贷压力。