岁末迎新，请给保单做个体检（消费·理财）顺水鱼财经

岁末迎新、朋友聚会，最热门的话题无疑是如何抵御通胀风险。理财顾问给出建议：要想战胜通胀，方法只有两个：一是积极投资，二是削减消费。但是，无论怎样规划投资和消费配比，都必须确保家庭财务规划建立在有效保障的基础上。

为此，记者走访了多家金融保险机构后发现，随着社会经济快速发展，保险产品以其无可比拟的风险保障和长期理财工具的特性，融入到人们日常生活的方方面面。如今，拥有一份商业保险的人越来越多，有些人还有2份甚至3份保单。

但是，是否只要买过保险就可以“高枕无忧”了呢？理财顾问的回答是：“就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要对保单进行定期检查来确保其效用。”

自查：保单有效期

“消费者的疏忽往往容易让保单"消亡"，因而遭受一些意想不到的损失。”一位理财师告诉记者，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；过后两年（一般复效期是两年）还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。

对此，保险业专家进一步分析称，保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的保险合同将被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。

因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。除此之外，上述理财师指出，消费者必须明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；与此同时，确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。

记者了解到，目前，大部分保险公司为了让客户更便捷地查询到保单信息，适时推出了客户在线自助查询系统，消费者可以通过这类系统进行检视保单。

推荐：中宏保险推出个人客户网上自助服务，能够满足客户24小时无间断服务的需求，客户足不出户即可查询保单即时信息的服务需求。该系统提供的主要服务有：1.投保人、被保险人的基本信息：姓名、出生年月日、证件号码以及投保人的联系方式。2.保险合同信息：包括保单号码、保险合同生效日、利益保障金额、缴费信息、累计红利、保单贷款、投资账户价值、受益人、营销员联系电话等信息。3.通过客户在注册网上服务时留下的电子邮件信箱，能够为客户提供更加个性化的服务。

升级：保额新需求

当然，消费者也要保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。在大部分理财师看来，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进。

“消费者应该定期审视自己的需求，调整保障配比以完善个人和家庭需要。”因此，理财师告诉记者，随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，更好地满足了客户的需求。

因此，在保单“体检”的同时，消费者也可以关注市场上的新产品，理财师认为，“从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。”

推荐：中宏保险在“长保无忧”的基础上进行升级，推出了“长保无忧两全保险黄金套餐2011（分红型）”。该产品融身故保障、重大疾病保障、额外疾病保障、意外全残保障及期满利益于一体，能够充分满足客户的重大疾病保险需求。

相比原先的版本，2011版非但新增了意外全残保障利益，且在重疾保障利益方面有所优化，更适合不同年龄段客户选择。此外，该组合产品还具有现金分红功能，使保单持有者有机会分享公司的成长，可以在一定程度上抵御通胀风险。

信诚人寿推出“康赢年年”C款升级版（分红型），该产品保障期为20年，缴费期为5年，最低保费为1000元，适合18岁至55周岁的客户投保。从首个保单周年日起，公司立即开始每年向客户返还标准年缴保费5%的生存金，期满全额退还已缴标准保费，同时客户还一并享有公司的现金分红及特别红利。

相比原先的版本，升级版产品取消了与“康赢年年”A款的捆绑限制，客户可直接投保，并推出了月缴的缴费方式，既丰富了客户的投保方式，也减轻了资金的占用压力，不仅满足了更多有理财需求的人群对资金保值增值要求，还进一步丰富了信诚人寿的产品结构，增强了在分红险市场上的竞争力。