年终奖打理“对号入座”顺水鱼财经

刘田

辛苦了一年，年终拿到一笔可观的“' 红包”，很多人都觉得自己在这个时候特别富有，花费也变得大方。为了能让这笔财富发挥更大的作用，你的年终奖该怎样花才合适呢？

保守派：三种储蓄方法

代表人物：工作2~3年

年终奖3万~5万元

在西安某国有企业上班的王先生，已经参加工作三年，月薪6000元左右，但公司年终发放的奖金颇为丰厚，4万元左右。由于王先生最近几年有买房打算，因此他打算把这笔年终奖存在银行，将来用于买房的首付。

二是“四分存储法”，如果持有1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。

三是“组合存储法”，这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如现有5万元现金，那么可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月的利息，并开设一个“零存整取”账户。此后，可以将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

投资派：学习如何投资

代表人物：工作3~5年

年终奖10万元

夏先生在某家股份制商业银行工作，工作年限为4年左右，年终奖金为11万元。由于尚未成家，近期也无买房打算，夏先生决定把这笔钱全部用来投资。

“打算用这11万元来炒股，作为学费吧。”夏先生表示，虽然他周围炒股的人很多，但自己却从来没真正炒过股。“可能我的投资风格比较激进，我不喜欢买基金，更情愿自己来操作，而且研究股票 也算是一门学问。”

对于年终奖在10万元左右的人来说，有财建议可以把年终奖分为三部分。25%用于情感投资，25%用于改善个人生活，50%用于投资。首先，应该和朋友、同学多聚会，情人节也该为另一半准备一份礼物，当然最重要的是带上礼物看看父母长辈。另一部分资金，可以用来提高个人生活品质，比如多看书、多运动、多旅游……让自己在繁忙的工作中更愉快。最后剩下50%用来做投资，炒股、买基金、买保险或储蓄，这可根据个人风险偏好来配置。

纠结派：要不要提前还贷？

代表人物：房贷一族

年终奖超10万元

每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。而且今年市场普遍预期央行会多次' 加息，预计明年“房奴”的还贷压力更大。

其实，年终奖到底是用于还贷还是投资，需要根据个人的情况而定。一般来说，贷款是一个长期行为，其间肯定会遇到利率调整，如果未来生活已经有了长远的规划，那么就没必要为了一时的利率调整而改变自己的计划。

总体来看，在加息周期中提前还贷较为适合一些贷款周期较长的客户。一方面，对于贷款年限在20年至30年的借款人，手中资金充裕的话，可以选择分段提前还贷。贷款年限越长，意味着还银行的利息总额越高，因此，可以选择在还款初期进行部分提前还贷，以节省利息支出。

但对于首套购房享受7.5折利率优惠，并且贷款周期比较短的人说，提前还贷可能还不如把资金用于投资。

另外，如果要提前还贷，越早越好。因为无论是等额还款法还是递减法，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面会越来越少。如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，这是一件“出力不讨好”的事情。

消费派：自我投资

代表人物：职场新兵

年终奖低于2万元

张小姐刚刚参加工作一年半，在外企工作，工资的年终奖制度是月底双薪，张小姐的年终奖共计1.6万元，除去春节回家、给父母买东西外，还剩下1万元左右。她觉得如果用1万元来投资似乎太少。其实，这笔资金用于自我投资倒是不错的选择。

首先投资自己的健康。由于天天坐在办公室，一年半工作下来，张小姐已经明显感觉颈椎不适，而且缺乏运动锻炼。不如用这笔钱的三分之一办一张健身卡、瑜伽卡或者舞蹈卡，多运动，心情和身体自然会变好。

其次是自我充电。张小姐的工作需要接触很多外籍人士，除了英语之外，她觉得自己应该再学习一门语言。那么用年终奖的三分之一去报名参加语言培训班，多掌握一种语言，也能提高自己的竞争力。

最后的三分之一用来储蓄或旅游。对于剩下的三分之一资金，有财建议张小姐可将其作为“机动资金”，暂时存在银行。既然工作那么辛苦，不妨对自己好一点。去买买衣服或者出去旅游，都是不错的选择。或者这笔资金也可以用作“交际费用”，作为一个职场新人应该多结交一些朋友。