教你如何从“月光女神”到“高钞财女”顺水鱼财经

对于女性来说，当你20岁出头时，漂亮的衣服、昂贵的化妆品也许会掏空你的口袋，“月光族”成为不少年轻女性的代名词。但随着年龄增长,她们的心态也会随之不断变化,寻求安全感成为她们内心深处永恒的追求。在“三八”妇女节临近之际，本报从一则典型单身女性理财案例出发，教你如何从“月光女神”变身“高钞财女”。

今年30岁出头的王小姐是某外资企业的高级白领，因为忙于事业，至今仍未找到合适的另一半。王小姐现在平均月收入为1万元(税后)，有基本的社会保险。2006年以按揭的方式购买了一套繁华地带的小户型商品房，贷款额为20万元。王小姐比较重视生活质量，除去房屋月供、购物、吃饭、旅游、职业充电、健身等基本生活开支外，每月节余3000元左右，现有10万元人民币定期存款。王小姐刚学会开车，她想在一、两年内买一辆家庭轿车。因平时工作较忙，无暇打理个人资产，尚无任何理财经验。王小姐该如何来进行理财、保险规划？

对此，天津新华人寿保险规划师、讲师安玉强分析认为，王小姐作为外企高级白领，除案例中提到月入万元的高收入，其各项福利也是非常完善的，社会福利解决了基本的保障问题。但根据我国目前的保障体系状况，维持稳中有升的生活水准仅依靠社保是远远不够的。以养老规划为例：若王小姐现在每月固定生活支出为3500元，若要维持现有生活水准不变，退休生活25年，假定通胀率为2%，所需的养老金是137.22万元；若通货膨胀率假定为3%则需要195.61万元。就目前的社会保障水平是无法企及的，这样的一笔高额养老金是需要提前规划和储备的。从支出角度看王小姐属于物质女孩：房屋月供、购物、吃饭、旅游、职业充电、健身、购车等看似都是合理消费，但是若要计划得当至少能解放出三分之一的资金用于未来的生活规划。

提前还贷 盘活公积金账户

王小姐仅有的负债就是住房的月供，若近期没有购房打算，此前也没有支取过住房公积金，建议集中提取一笔住房公积金加上一部分定期存款做提前还贷，降低自己的负债。因为，2006年房价处在高位，投资成本本身较高，加上利息成本和机会成本更是加大了整个的投资成本。另外，无论等额还款方式还是差额还款方式五年内利息占比都很高，提前还款对个人最为有利。提前还款后建议将公积金账户与还款账户进行连接，盘活每月的房贷部分作其他投资。

积极理财 稳健为主长短兼顾

王小姐目前短期的理财目标应该是成家，这个年龄随时都有成家的可能，所以投资组合要尽量保持较高的流动性和较低的风险。定期储蓄还是要保持一定水平，其他投资也要选择变现性好的工具，如以开放式基金、各类债券、银行短期理财产品为主。长期的理财目标暂时应以养老为主，毕竟成家后各种因素变数很大，到时再作进一步调整。长期目标可选择的投资工具有：基金定投、分红投资类保险产品等，基金投资尽量选择品牌基金公司和产品，保险可选择兼具保障和储蓄积累功能的分红型投资类产品，以抵御通货膨胀造成的投资缩水。缴费方式选择月供或年缴，强制自己养成储蓄积累的习惯。

勿忘风险 尽早添置商业保险

对于理财规划有两种观念：一种是以财为本(狭义)：就是关注钱生钱，速度越快越好，增长越多越好；一种是以人为本（广义）：关注个人如何处理人与财务之间的关系，让钱更好的为生活服务。两种观念互不冲突，第一种观念应是专业投资人士持有的，代客投资当然是以增值为主要的业绩考量；第二种则是我们家庭理财应持有的观念，因为人是财富的所有者，理财活动理应是为人生服务的。

在理财规划中除要考虑收益还要考虑成本和风险。以上为王小姐的理财建议中对成本和收益做了充分考虑。投资风险在选择投资工具的同时也做了充分考虑，再有就是人身风险规划。毕竟财富因人的存在才变得有意义，所以在理财规划中人身风险是规划的基础。目前王小姐的人身保障仅限于社会保险，这是远远不够的，还要进行商业保险的补充。根据人身保险规划原则，结合王小姐的实际情况建议：人寿保障方面以年收入的10至15倍标准增加定期寿险；在健康保障方面应增加30万元；在意外保障方面应增加30万元及2万意外医疗保障。