出国留学如何购买保险进行理财顺水鱼财经

巴菲特索罗斯理财秘诀 银行理财产品 收益稳健一枝独秀 风险 主持人：我是王杉，首先为您介绍一下今天来到节目中的嘉宾。

主持人：今天我们的话题是出国留学如何购买保险进行理财，有请到来自中国平安保险北方寿险部的陈童，我们关注一下。

陈童2003年加入中国平安，成为中业的保险代理人，即成为平安保险精英组织钻石俱乐部会员，多年持续保持业界明星身份，多次入围全国钻石峰会。目前还兼任中国人民大学财经学院EMBA的外请教师，拥有丰富的保险理财经验，因为所抱持的保险不仅是一种产品，一种人生态度，一种人生规划的理念，从而受到了众多高端客户的一致赞许。

主持人：保险不仅是一种保障，更是一种人生的规划，一种态度，欢迎陈童。

陈童：谢谢大家。

主持人：来给我们听众打声招呼吧。

陈童：大家好，我是平安陈童。

主持人：欢迎陈童来到我们今天的《理财柜台》，今天我们也在片花中提到现在国人生活水平的提高，很多的家长都会考虑在子女到了一定年龄以后送他出国留学，但是很多家长可能我们刚才在外面交谈的时候还说到这一点，说到出国留学，很多人说钱准备的够不够，很多有人想到要买一份保险。

陈童：对，其实这个我们有时候孩子在身边我们觉得不放心，其实孩子一留学出去时间很长，特别在陌生的环境，有时候语言上可能考试分数很高，不代表口语一定非常好，所以这种情况下风险还是蛮多的，很多家长还是应该多考虑一些保险方面的问题。

主持人：其实在外求学，不仅仅是家长担心的问题，更多的可能家长现在第一印象会想到孩子是不是有钱用，够不够花。但是往往忽略了很多其他重要的内容。

陈童：那个当然也很重要钱够不够花，他们也应该多想一想，咱们的孩子到了外头得个病什么之类的，不像咱们在国内可以照顾他了，那谁来照顾他，特别是国外的医疗费用跟国内不一样，大家应该提前做好准备的。

主持人：是的，那么今天在收听我们的节目的朋友，如果你的家人、你的孩子有出国留学的不妨也来问问陈童需要买哪些保险，或者说现在有保险方面的问题也可以咨询我们的嘉宾。陈童刚才讲到的出国留学保险这块，在保障范围和特点上有哪些不同呢？和我们惯常讲到的保险。

陈童：对，孩子出国时间一般一年内和一年上会有很大的区别。一年内我们可以用国内的一些短期保险就可以解决问题。因为像我们以前节目里做的叫签证保险，那是一些国家来做的，其实签证保险非常好，第一很便宜，第二可以准确的确定时间，是一个月还是三个月，因为有的人留学是短时间，游学，这样通过签证保险可以覆盖一个高额度的医疗费用报销以外还可以提供他在海外的急难援助服务这个很重要，万一他发生一些问题，还有急救服务，那一年以上的我觉得这就是另外一种考虑，一年以上的境外保险是不可以在国内买的，每个家长关注到孩子去哪个学校，去哪个国家的时候，应该关注一下那边提供的说明，每个国家对自己留学生的外籍留学生进来的时候都会有一些详细的说明，关于保险也会分很多类，这个大家要关注，因为里头会有专门是全包括的，住院、发烧、感冒咱们叫门诊，大病都管的，这种会很贵，有的人孩子出去很年轻，我们担心可能是较大的问题，可以单独上一些基本类的，有些是专门管大病的，大的医院风险，这种比较便宜，可以仔细看一下他们提供的资料。

主持人：在' 微博平台有一位发来问题，今年5月到7月要到加拿大做交换生，请问适合购买哪种保险呢？

陈童：像他这种游学，两个月就回来了，5月到7月去加拿大，这是好时候，他过去两个月的时间，加拿大虽然不属于一定要做签证保险的国家，但是它可以关注一下很多保险公司提供我们简称为签证保险，上面至少会有三万欧元医疗费用的最高报销额度，那么有的签证保险做的很全面，还涉及到一些牙科，甚至一些意外烧烫伤，意外险等报销都没有问题，特别是里头会有急难援助服务，我想他去那做交换生两个月，不可能不玩儿吧，他到附近旅游转一转、玩一玩，急难援救服务很重要，发生紧急风险的时候通过这个服务可以急救到他，这样的话我觉得最好我们不希望小风险，因为急救延误变成大风险。

主持人：刚才陈童讲到了一年内和一年外这么一个界线，短期和长期出国留学买的保险是不一样的，在这个购买的种类上具体给我们分析一下。

陈童：保险主要还是分为报销类的和赔付类的保险，一般我们留学生在国外得到的保险主要是报销类的保险，就是针对我们包括门诊感冒发烧，有的是受伤，比如我在大学里，篮球运动，腿骨折了，这些费用都可以进行报销，包括医院都可以报销，有的是针对大的问题，重大疾病可以进行一些报销。

主持人：很多朋友都在关心，如果这个家庭要送孩子出国留学，他们要提前多久准备孩子的保障计划呢？

陈童：其实说到这儿，我倒想开辟一个新的话题，因为一旦开始留学确定哪个学校之后，保险怎么上可能很容易就明朗化，但是这里头有个新的问题，我们很多家长说到上学，教育类的保险，其实更多指储蓄型，存钱类的保险，我觉得是这样，教育类的保险我是在国外上学还是在国外留学有相似之处，不同的地方留学类、留学类的教育基金费用准备的要更高，那我也建议很多家长就更早的进行准备。

早一些进行准备，因为额度比较大，那么这里不一定光有保险来解决，可以通过一些比如说现在我孩子0岁，我预计在17、18岁上大学的阶段把他送出去，家长就17、18年的准备时间，那在这个阶段中如果你对基金市场、对古玩市场，你觉得十几年是一个很好的时间等待，做些定投基金我觉得也很好。如果你有这方面的知识，反过来说你说我不具有这方面的知识，我觉得就是储蓄更好，那么保险公司教育类的分红险或者万能险可能很符合这类家长的需求，定期定时的存入也能分配好一笔很好的资金。

主持人：就是通过保险的方式可以在出国的时候有一份保障的同时还能够存够一些准备金，教育金。

主持人：另外我们看一下短信平台一位朋友发来的短信9703，他问我家孩子上初三，打算高中去英国念书，除了给孩子准备一些必要的开支的储蓄之外，还需要准备哪些的内容，16岁的孩子保额能保多少？

陈童：18岁以下的未成年人在咱们国内的要求的寿险额度最高只能到10万，重大疾病的额度到30万，像他这种情况马上就要面临出境了，所以这个时候他应该多关注一些英国方面给他提供的一些选择和资料要仔细看，都分哪些类，多少费用，因为国外的全面性的保险实际上非常贵的，他要根据自己的情况做选择。

主持人：我们微博上这位朋友刚才讲到了他马上要去加拿大游学，他说如果像嘉宾刚才推荐的人身意外险购买这样的保险的话，大概保费是多少呢？

陈童：跟他去的时间有关系，如果是一年以上他就应该考虑在国外购买的，如果是短期的出境的保险，他是去哪？

主持人：加拿大。

陈童：就是刚才5月到7月的，两个月的时间很便宜，两个月的时间几百块钱就可以，具体得数一下记不出来，但是不贵，这种短期的境外游保险，用我刚才说的那种签证保险加报销，再加记难援助是很划算的。

主持人：如果一位朋友出国以后在国外发生一些意外的状况该如何处理，可能要分两种情况，一个是留学的，一个是出差的。

陈童：对，实际上刚才我们说到发生意外风险，其实急救和保险是两个话题，在咱们国内也是，有保险不一定拥有急救服务，这是两个服务，但其实很多保险公司提供很多的急救服务。

主持人：是捆绑的是吗？

陈童：有的是付费的，有的是给VIP客户提供的，有的是这样的，就这些可以去考虑去选择的，那么他在国外发生风险一个道理，如果他是短期的时间比如说他买的就是境外保险，他本身就有急救服务，可以通过电话或者急救服务。如果他是长期留学的学生，他本来在选择保险他就可以关注这一块，里头有没有急难援助的服务，他们也会注明白的，如果这段时间你不怎么离开校园，我觉得急救服务可能就不是非常重要。如果你的计划中确实本来就有顺便周围几个国家转一转，玩一玩还有骑自行车越野那我觉得急救服务就很重要了。

主持人：在你们日常的工作中，针对这种留学保险有没有一个专业的分类呢？大概有哪几类大家需要购买？

陈童：实际上在我们遇到有留学的需求咨询的时候，我们倒会帮家长进行一个很重要的规划，规划在哪里？一个是还有多长时间到他出国，如果我们有15年或者20年的准备时间，这个时间我们要准备多少钱这是一件准确的目标的，这个钱用多少是比例用保险来完成，多少比例用基金或其他金融产品完成，这是第一部分。第二部分，孩子成长到他留学之前的风险有什么来解决，这时候他在国内，有时候这个规划是个过程，不是个结果，是规划个过程，这个时间用什么样的保险解决他在国内，万一他在留学之前先发生风险呢？这个谁来解决费用，这个也要规划好。第三个，我倒觉得非常有意思的话题，今天咱们来上直播节目，我是差一点就迟到了。

主持人：为什么啊？

陈童：我号称从不迟到的一个人，今天差点跟这么多听众失约的原因，实际上我就中途回家5分钟拿个东西，被反锁在家里了，就我那个人是例外都用钥匙的，结果反锁以后又打110通知民警、又通知开锁公司用一个小时才把自己解困出来，飞奔到咱们直播间，我倒想说一个问题，我不过是一个小时来直播间就这么多意外，各位家长你们要为孩子准备几十万甚至上百万的资金。

主持人：而且是十几年的时间。

陈童：可能不是一次性准备的，是要通过十几年时间准备，你能保证到那天你给孩子刷卡交学费的时候，你出现不迟到吗？如果这中间，我只是被门关住，还有很多风险这所谓风险无处不在，今天我也有亲身体会，没想到就被锁在里头出不来，当时我都着急了，出不来我就跳楼了，我反正我们家二层楼，但是跳楼给我腿摔折了，还真是喜剧变悲剧了，那么我觉得各位家长要考虑，这个过程中你为孩子做了承诺，给他留出教育的留学的费用，你用什么来承诺，如果那天你到不了教费的现场，你的健康，你的身体发生问题，有人替你支付这笔钱给孩子吗？

主持人：所以你有什么建议吗？

陈童：所以我们常说先保障后投资，在留学这个积蓄过程我们更像是一个投资过程，这个过程中必须先保障投资人的安全，我们家长就给孩子投资的那个人，十几年的时间你要定期每年放多少钱在什么项目上得到一个结果，定下来了我们就执行这个规划，如果你中间你中断了，我希望通过意外保险身故保险、寿险、健康险能够得到一笔大的赔付这笔钱指定收益给这个孩子，让他可以得到更好的教育。

主持人：所以这也是保险一个特殊的属性，在投资之余，在可能在享受收益之于还可以获得一份完整的保障，另外我们可以看到短信平台来自河南的一位朋友问到的问题，他问在留学目的地是否可以投保当地的商业保险，国内投和国外投有什么不同？

陈童：他说实际上更像是长期留学了，长期留学我们本来就是希望他在当地投保，其实在国外留学生投保的时候可能意识不到自己投的是商业险还是什么险，学校提供给你，实际上背后都是商业保险，那么这些保险他本身就是商业险，就可以来投保，他根据自己的情况来选择就好。

主持人：我们解答一下短信平台上湖北恩施尾号8062，他不是要留学的朋友，他是一位低收入者，说一个月只剩1000块钱，请问一下陈童比较适合我这类人群的保险品种有哪些？应该买些什么呢？

陈童：他每月能节约出1000元我觉得也很好，这个话题也很有意思，因为今天的白天刚刚我一个朋友本来要跟我做一个很大的理财的项目，觉得非常好，最后斟酌半天不做了，也是说手里不是太多的钱，觉得做起来意义并不大，本来想做个一两百万，最后觉得做一二十万没意义，干脆就不做了。那么我觉得是这样在这儿我跟大家说，理财是个过程，不是要等到一定结果才做，就是在过程中做，现在一个月能坚持存一千块钱就很好，这一千块钱，如果他能坚持把它分成几份，根据他的选择，比如说他喜欢基金做一些定投都没有问题，喜欢保险，分出一部分，首先他应该上重大疾病的保险、意外保险把自己风险解决了，在这个基础上多余的保费考虑调整一下品种把它变成比如说投资类的，我觉得他选择面很宽的，一个月一千，一年一万二，他很多选择。

主持人：理财是个积累的过程，保险投资也是积累的过程。

陈童：所以我们说理财不是产品，是个态度就是这个意思。

主持人：今天我们正在邀请中国平安北分寿险部的陈童做客理财柜台为大家在保险投资，特别是出国留学如何购买保险的问题上的一些疑问进行解答如果您有任何疑问都可以发送手机短信到10669160828信息费每条5毛钱不含通讯费，同时您也可以登录经济之声理财柜台的新浪微博通过留言的方式和我们取得互动。

主持人：刚才陈童也讲到买保险不完全是投资，首先是买个保障，尤其是针对出国留学的朋友们来说，是为了解决特定的这种问题，那么针对留学配置的保险您认为要解决的第一个问题是什么？

陈童：针对留学配置的保险，我觉得解决第一个问题就是他在国外留学期间的重大疾病风险，因为一旦在国外发生，费用非常之高，不是我们用国内的费用来计算的。

主持人：我们也了解到，好像有些国家在留学之前首先就需要具有一定的保险。

陈童：对。

主持人：如果没有保险的话可能在当地居住，入学都是有问题的。

陈童：对。

主持人：这主要是哪些国家？

陈童：申根国家最多，申根国家连入境、旅游、出差、办公都要求上签证保险，其实这个挺有意思，很多国家的态度代表这个国家对保险的重视程度。他们觉得一个不带保险的人进入他们国家的领域。

主持人：风险性大。

陈童：是把风险转移给他们了，因为他也不能见一个人病了不管，他是这个意思，所以你要带保险了，这个很多国家现在都有这个趋势，也很值得我们学习，我们现在还有很多人不知道重大疾病保险是干嘛的。

主持人：这个保险的额度大概是多少？一般的情况。

陈童：一般的情况是这样，就是咱们在国内计算的时候，一个正常上班的成年人，我们希望他的重大疾病保险额度，至少赶上他一年的年收入，也就是说他发生重大风险赔付之前至少能让他生存一年没有问题，这是在他有别的社保，其他保险来帮他报销的前提下，在国外实际上我们可以进行一些粗略的了解在美国或者其他的国家，发生重大的疾病，大概平均的医疗费可以冲着这个去上保险，在国外提供的一些选项中会暴露出它一般让你选大概保额多少，大概保额多少，大概保额多少，那个实际上已经代表了他的一个态度了。

主持人：另外还有可能很多朋友会关心的一个问题要送孩子出国留学的话，那哪些保障适合在国内先做下来，哪些保障适合之后到了国外我们再做？

陈童：很多家长因为社会发展很多家长是在孩子很小的时候，刚出生可能已经想好了，我这个孩子大概从多少岁开始，我打算让他受国际型的教育，这本身就是个阶段性的规划，这个时候首先考验的在他出国前，风险解决掉。这个就是他的国内的重大疾病风险、意外风险先解决掉这是他要先考虑的。出国后，短期得游学我们刚才说的签证保险提供，长期的根据选择的国家来解决。然后我觉得很重要的就是在整个顺便把自己的保险也解决。因为大人的保险说实在的才是真正给孩子的钱。

主持人：另外好像很多朋友会这样的，比如孩子很小的时候会上一些分红险，在你的积累的过程之中也做了一定的投资。

陈童：对，这一类的保险我们称教育类的保险，除了带给孩子保障，同时经过几年一返钱，通过每年的各种分红无形中积累了一笔给孩子准备的教育金在这里我特别说一下，其实一些大公司，像我们平安也有，会有一些外币类的保险。美元、加元，针对这些外币的保险对一些家长来讲可能也是你外币投资很好的选择。

主持人：怎么说呢？能具体解释一下吗？

陈童：就是这个保险本身就是用美元或者加元购买的，它几年一返钱也好，都是用外币。

主持人：根据汇率？

陈童：不是汇率，就是跟我们买普通保险一样，只不过我们是用人民币，那有的家长说我准备给他留学，我本身就在准备一些外币，对他来讲，本身他就有留学背景，在加拿大或者是美国，他非常喜欢这样的环境，他也想让孩子去那，他现在手里已有的美元或者加元就没必要把它换成人民币，除了正常的外汇投资以外，外汇的理财也可以用外汇本身就选择使用外汇保险。

主持人：只是币种的不同，对于购买的内容和保障的范围是没有变化的。

陈童：对，但是对于客户来讲很方便。

主持人：在微博平台上一位朋友说，我的同学冬季刚刚去了加拿大，他就是正好在那边滑雪的时候险些出了意外，看来购买保险真的是必须的。

陈童：是，加拿大也是滑雪圣地。

主持人：陈童根据留学国家的不同，考虑配置的医疗保障计划是不是也应该有一些变化呢？

陈童：我觉得首先各个国家本身就有不同，这个区别是非常大的，我们在国内很难做预先的选择，大家还是根据自己的期望的留学环境根据哪些国家来选择。

主持人：还是根据具体的问题具体进行分析。

陈童：而且太危险的国家本身也不建议去。

主持人：对于需要在国外停留时间较长的留学生，我们的健康险、大病险、意外险是一定要上的，很多家长会担心孩子在留学之后回国工作以后他的养老保险该怎么办？

陈童：这个问题挺有意思的，这类家长是想的比较久远的，这个也就涉及到因为有的人说我孩子终究是要去国外的，所以在国内不用买保险，其实我刚才说到了，准备的过程可以给孩子上保险，有的时候毕竟孩子离开国内了，国内的保险没有必要在续，或者在保持了，这就一个问题孩子回来不回来？现在其实出国再回来的比率是非常高的，因为国内的工作机会更好，收入更高这种情况下，其实早早的从小为他准备一份保险，他回来能接着用上很好，毕竟是越早买越合适，这样也许那份保单在他回国之后，本身形成一定的资金累计，对他未来，即便这份保单保障性不需要了，把它变成一个钱使用也有养老性质在里头。

主持人：在国外留学期间，如果发生了保险责任规定范围内的问题要怎么索赔呢？流程会不会很麻烦？

陈童：不会，其实关于保险理赔国内外都还是比较相像的，我倒挺有感觉的，有一次我开车没刹住撞了一辆出租车，我在跟司机交涉的时候，后排同志有一个韩国的老人，他一直在用不太流利中文跟我交流，那意思就是他今天要回家，如果每天他不舒服，他问我能不能帮助他联系保险公司解决他的问题，当时我顾不上跟他多说话，我一边在跟司机交流、一边给他一张名片，他一看我名片背后的英文写着保险公司，他马上转身走了，他不再问了，他就觉得没有问题，一定能解决。国外人对保险理赔索赔的流程更加信任，其实这个国内现在也是很想象的，可以很好的得到理赔不用担心。

主持人：我们现在把问题再归结到国内，如果说在国内出现一些意外的问题我们该如何理赔？

陈童：国内现在的理赔现在还是做的不错的，刚才在片花中大家也听到了，发生风险的时候一个是要尽快的报案，在国内报案可能简单一些，你说身分证号码他马上就知道你是谁，他可以检索的到，在国外可能要出示保险卡的卡号这些东西。在国内做理赔，现在基本都比较快，自打新保险法公布之后，基本上普通的理赔时间三个工作日左右可能款已经打到理赔人员的存折或者卡上了。首先我们是说报案过程，理赔实际上是在之后，报案过程首先根据他的风险尽快报案，我怎么样了，在什么医院、什么科室、要不要住院、大概是一种什医疗手段，这个是要跟保险公司也会告诉你，这家医院符不符合他的标准，如果是紧急情况，他并不是说让你马上离开，先进性急救在稳定情况下再进行转院，及时报案很重要。

主持人：要注意及时报案要抓取黄金的时间。

陈童：对。

主持人：短信平台上尾号2011北京的这位朋友，说请问我要去英国或澳大利亚游学半年到一年，应该在国内买保险还是去国外买，谢谢。

陈童：像他这种游学一整年，买国内的签证保险就行，而且签证保险可以准确的提供说什么时间早离开北京上飞机到英国哪里，什么时间从英国到加拿大，可以准确的把时间说出来，没有问题，我们会根据情况给他提供准确的费用和保障的内容。

主持人：说到这里，我们不得不提一些现在欧美的一些国家和亚洲的一些国家，比如新加坡等等一些国家的学校大多都是比较相同，而且对于中国的留学生是很有吸引力的，您大致给我们介绍一下，现在比较热门的一些留学国家的保险的一些相关的规定吧。

陈童：这个比较复杂，不同国家，不同的地方差别还是比较大的，特别是在咱们前面说的选择不同的保障范围上，有的国家提供得很全面，感冒、发烧、门诊、住院、大病、烧烫伤、严重的残疾可能都管，有的国家可能比较简单，我就解决你留学期间小的简单的国家，这个要看不同国家，这个区别很大。

主持人：我们来看看微博上一位叫做科技电子财经的朋友，他说买了社保还需要买些什么保险呢？应该他不是需要去留学的朋友。

陈童：这个问题是很多朋友都想问的，因为我们有些客户，有些朋友不光是拥有社保、还拥有像单位给的团队补充医疗，从他的角度来讲，他可能报销的百分比是非常高的，有的人连门诊都能全部解决。那这里有一个问题，就是第一简单的来说，当他发生重大疾病的时候，公费药可以全解决，自费药是不能全部100%报销的，这个我们叫保障缺口，第二个问题我们主要面对的是风险，我们试想一下一个正常工作的人，发生一个小的风险，腿骨折了，两个月上不了班，他损失仅仅是医疗费用吗？两个月不上班我先不说工资的损失收入，大家现在，大家为什么现在亚健康，大家都拼命的奋斗，谁离开两个月可能都怕回不去了，他的无形损失非常大，这个两个月，如果两年呢？得重大疾病两年不上班基本上这个行业你不用回去了，你得重振旗鼓再起江山了，这个无形的损失是很大的，这个时候重大疾病我们是不是应该上一些额外赔付型的保险一旦我得病，像我就是，我的商业型保险是90多万，不是因为我没社保，其实我都有，我该报销的都能报销，我真正担心的是如果我病倒一年多，谁来解决我无形的损失。

主持人：最后我们解答一位来自河南焦作6645这位朋友的问题，我是一名教师，老公是名公务员想给两个13岁的双胞胎女儿投保险，选什么合适？

陈童：两个，双胞胎，13岁的女儿，如果之前还都没有保险的话，我觉得保障类的应该先做，意外保险，疾病保险这些是应该做的，双胞胎的女儿我觉得他应该早点准备教育金了，两个孩子一起上学，负担比较重，保险也好，基金也好，什么也好，早点做准备，因为已经13岁了，很快就要到大学的话，研究生、博士生，这都是花钱的时候，两个姑娘，结婚是不是也要准备一些钱？在这个过程中，既然要准备那么多钱，父母要先对自己的保障做好，避免我们发生疾病风险早早离开自己的子女。

主持人：今天非常感谢陈童来到我们直播间和我们一起讨论关于保险保障方面的话题，再一次谢谢您。

主持人：谢谢陈童，听理财柜台，享前进生活。感谢各位关注今天的《理财柜台》节目，明天同一时间《理财柜台》将继续为您精打细算。

主持人：我们明天再见。