闲钱与其提前还贷不如存进银行顺水鱼财经

新动向

公积金贷款利率相应上调

新政解析：因“利率倒挂”，存款优势反而更加明显

去年10月以来，半年内4次加息。不同的是，公积金存贷款利率也相应上调。

住建部昨日宣布，5年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.5%上调至4.7%；5年期以下(含5年)个人住房公积金贷款利率也上调0.2个百分点，由4%上调至4.2%。当年归集的个人住房公积金存款利率上调0.1个百分点，由0.40%上调至0.50%。相对于长春市各商业银行渐次取消的房贷利率优惠，公积金贷款利率优势更明显。

以一笔40万元20年期的公积金贷款为例，以等额本金还款，加息前利率4.5%，月供2531元，共付利息207340元；加息后利率4.7%，月供为2574元，共付利息217757元，月供增加43元，总利息增加10417元。而以同额同期的商贷为例，加息后利率为6.8%，月供3053元，总利息为332806元。相比之下，如这笔贷款采用公积金贷款的话，月供要少支出479元，总利息少支出约11.5万元。公积金贷款显然更具优势。

“目前来看，公积金贷款利率与银行存款利率存在的‘倒挂’现象也进一步拉大。”某银行理财经理杨女士称，此次加息后，5年期定存利率达到5.25%，而5年以上公积金贷款利率上调至4.7%，“倒挂”0.55个百分点。有闲钱的话，与其提前还贷，不如存进银行。

咋理财

加息后理财产品显优势

专家提醒：银行理财产品大多不能提前支取，投资者应按需选择

昨日是加息首日，长春个别银行刚上柜销售的理财产品预期年收益率也“水涨船高”。

以某银行的一款一年期产品为例，发售期为4月6日~4月12日，因遇加息该款产品的预期年收益率也从此前的4.4%调整至4.6%。浦发银行总行财富专家顾问团成员刘禹表示，一些发行周期与加息节点重合的产品，即便是属于循环投资的产品，未因加息而有实质性变化，银行也会考虑适当提高预期收益率。

“加息保护”产品更受青睐

在目前仍存在加息预期的情况下，刘禹建议，普通收入的客户应算好转存盈亏点，看已办理的定期存款是否有必要转存；而对于手头有5万元~10万元的客户，可考虑目前普遍预期收益率高于定存的银行理财产品，此类产品目前预期年收益率普遍高于4%，而当前1年期定存加息后的利率也才3.25%。所以相比之下，理财产品具有一定的“加息保护”。

目前一些银行代销的保险投资产品中，也有一些具有“加息保护”的产品格外受青睐。以某款在售产品为例，收益率随存款基准利率的调整而做同向调整。即遇央行加息，该款产品将同向上调0.5个百分点。

不过，理财专业人士提醒，与定期存款不同，银行理财产品大多不能提前支取，流动性较差。所以在购买时，投资者应对资金有一个预先的合理规划，并且建议选择1年期以内的短期产品。

加息转存注意时点

进入本轮加息周期以来，央行频繁上调利率，普通储户盲目跟随利率上涨进行转存未必合算。

工行的刘经理给记者算了一笔“划算”的账。以1年期定期存款为例，当储户已经存满33天后，再进行转存在利息收益上就不合算了。面对频繁的加息，储户在处理自己的存款时应该灵活应变。

刘经理表示，由于存在央行本年度内继续进行利率上调的可能性，储户可以先进行1年期或者1年期以内的短期定存，待利率逐步调整到位后再转存中长期定存。继昨日本报的粗略估算后，银行再度给出了精确的转存天数（不同存款期限相对应的本次加息后适合转存的天数如上表所示）。

小贴士

加息后小心贷款被“卡”

还贷提醒：如果您和银行签了合同却没放款，或许得因加息而加钱

“总行下发的贷款额度骤减，所以，难免出现购房者排队等银行放款的情况。”省内某商业银行个贷中心的相关负责人王先生说。

长房置换东岭店的工作人员李女士告诉记者，遇央行加息，不可避免地会出现一部分被“卡”在这个环节上的客户，其贷款成本也将增加。

以一笔20万元10年期的贷款为例，按此前6.6%的利率计算，月供2281.15元，利息共计73738元；而按加息后的利率6.8%计算，月供2301.61元，利息共计76193元。月供多交20.46元，利息总额多交2455元。“5年期以上贷款利率涨了0.2个百分点，对于大部分的购房者来说，月供增加的数额顶多也就几十元，真正有偿还能力的不差这几十块钱。”这是一些房地产售楼处以及银行工作人员给出的看法。

对于已经签完了合同，遇到利率上调，银行会做何处理？某商业银行房贷部门一位不愿具名的业内人士称，如客户不能接受，可能会以未通过上级行的审批为由退件；按原利率操作无法录入系统的话，也会跟客户沟通，要么按新利率来，要么退件。

市场调查

储户转存不如以往积极

储户对本次加息反应如何呢？记者昨日走访了长春几家银行网点，发现市民对于加息的反应并不积极。

昨日上午，在位于同志街的工行某网点，记者并没有发现柜台前的长队，客流量相比平时虽有增长但并不明显。李女士对记者表示，她对加息并不了解，“我是来换外汇的，我有孩子在国外。”

随后记者又采访了该网点的理财经理，他介绍说：“人数确实增加不多，一是因为小长假刚过，很多上班族还没抽出时间来；二是这已是去年以来第四次加息了，市民都已适应了，很多储户前几次加息中刚做了转存。”随后，记者又以储户的身份来到了位于自由大路的招行，发现同样人迹寥寥。