中年家庭如何优化家庭资产配置顺水鱼财经

●案例

郑州市民李先生现年40岁，名下有房产及车辆，李太太专职在家带孩子，孩子现在读小学5年级，大学生活打算在国外完成。现有100万元用于认购新股，由于前期部分新股破发，李先生近期没有认购新股的打算，资金闲置在账户，另有银行两年定期200万元，刚存有3个月，目前没有购买任何保险。

●财务诊断

郑倩表示，一般而言，判断投资者属于哪一类投资风格以及风险承受度如何，有这几个判断指标：根据客观角度衡量客户的承受能力，如客户年龄越大，所能够承担的风险越低；资金的投资期限越长，越能承担高风险；理财目标弹性越大，可承担的风险也越高；家庭财富收入越高，可承担的风险越高。经与客户沟通，李先生的投资风格属性属于稳健型。

再结合其家庭目前财务状况：家庭定存较多，收益较少，退休及孩子教育投资期限较长，应适当增加权益类产品来提高收益等情况，理财师认为，李先生是家中主要收入来源，还须增加保险；孩子有出国深造的打算，可以选择基金定投的产品。

●理财规划建议

1.李先生现有认购新股资金放置在银行账户，由于随时可能进行新股认购，所以要选择一些流动性较强的产品，例如：货币基金，货币基金投资于既安全又具有很高流动性的货币市场，收益稳定，流动性较强。

2.李先生目前存有两年的定期，目前已进入' 加息通道，不适合选择较长时间的产品，半年之内为宜，并且定期带来的收益较少，建议李先生可以选择一些' 信托产品，高端信托理财产品能够在通胀面前大显身手，主要得益于信托产品本身独特的优势。由于信托制度具有较高的灵活性，因此信托产品能够根据市场环境变化以及客户需求，通过跨市场、跨管理人、跨策略的多元资产配置策略来抵抗通胀，获取较高的预期收益。再配置少部分权益类产品来增加收益，像阳光'私募基金宝，截至2011年2月28日，一期产品的单位净值为1.0807，累计收益率8.07%，超过同期沪深300指数-1.91%以及代表股票 型基金平均水平的中证股票 型基金指数1.67%的回报。产品成立以来，整体组合的风格保持稳定，核心的收益风险目标均符合产品定位，尤其作为考量产品所承担风险的波动率、下行标准差以及最大降深指标都远远低于市场和股票 型基金平均水平。

3.目前李先生的家庭没有任何保障，一旦有意外，将会严重降低家庭的生活水平，建议配置足额的意外险及重大疾病险，以防止意外带来家人的生活水平下降，配置比例控制在年收入的15%之内。

4.另外李先生离退休还需20年的时间，可投资金期限较长，为保证退休后的生活水平，可选择一些年金类保险，退休后除了能领到退休工资之外，还可以额外每年领取一部分年金来补充社保的不足带来的老年生活水平下降。

5.李先生计划让孩子在国外完成大学生活，也需要10年的时间，所以要考虑学费成长率，可以现在开始选择一些基金定投，通过长期定期投资基金，抵御通货膨胀对资金的侵蚀，有助于资金的长期保值增值。实现孩子教育的目标。

理财秀第六场

【本期嘉宾】

郑倩，中国光大银行郑州黄河路支行理财经理，AFP金融理财师，拥有银行、基金、保险、黄金等多种业内从业资质。2010年荣登郑州晚报金融丽人。

理财格言：稳健理财是财富增值的源泉，专业理财是开启财富之门的钥匙。终身理财是成就幸福人生的根本。