揽储新招：提前还贷顺水鱼财经

据云南相关监管部门最新数据显示，截至今年二季度末，云南省各项存款比年初增长943亿元，各项贷款比年初增长911亿元。但相比一季度末，储蓄与信贷投放量已经明显放慢，一季度末各项存款比年初增长527亿元，相当于二季度只增长了416亿元；一季度末各项贷款比年初增长546亿元，相当于二季度只增长365亿元。

银行闹“钱荒”，鼓励提前还贷

“尊敬的客户，即日起至6月30日，您如需办理个人贷款提前还款业务无需预约，随到随还，可免违约金。详情请联系经办行。”随着' 央行年内连续3次' 加息，越来越多的银行开始鼓励客户提前还贷，市民马先生上月就收到这样一条署名来自“' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)”的短信。

据记者了解，6月份以来有意提前还贷的客户并不多。专家也表示，已享受7折优惠房贷利率的购房者，提前还贷意义不大，即使想提前还，现在也不用急，除非特别约定，一般房贷利率都是在每年年初统一作调整，因此是否提前还贷可以到年底再作决定。

“这样实际打乱了很多银行的存贷节奏，因为信贷资金需要滚动，银行的数据与规模才能不断做上去，往年半年度与年末都是提前还贷的高峰，这一时间段给银行提供的资金量是很可观的，但今年由于去前年获得优惠的存量客户过多，所以银行资金回收一直很困难。”昆明市一商业银行信贷部负责人表示。

马先生是去年末在昆明市中行中银大厦支行办的100万元30年按揭贷款，当时由于贷款政策收紧，银行已经取消了7折优惠贷款利率，而且这是马先生的第二套房贷，利率还要上浮10%。

自去年开始，央行连续加息，而马先生近期正好有一笔闲钱。正当马先生在犹豫是否该提前还贷时，他收到了前述短信。当时马先生比较忙，就没去办理提前还贷。眼看着7月份再次加息，最新的5年期以上贷款利率已达到7.05%，马先生有点坐不住了。去年，他也曾想将第一套房贷提前还贷，不过那时银行对客户提前还贷并不积极。根据合同，银行要求他提前一个月预约，而且还要缴纳不菲的违约金。马先生最后用那笔闲置资金做首付又买了一套房。

提前还贷政策优惠很难持久

记者近日在昆明多家银行了解到，为了下半年的信贷指标，目前多数银行对客户提前还贷持鼓励态度，但大型国有银行采取实质性优惠的并不多。某大型国有银行云南省分行相关人士昨日表示，尽管不会对客户提前还贷设置障碍，但房贷部门对提前还贷的违约金还是会根据贷款合同收取，没有优惠。

部分中小股份制银行则更积极地“建议”客户提前还贷，有的甚至直接打电话给客户，提议他们提前还贷。目前大部分银行提前还贷已经取消了“贷款满一年”的门槛，只要带着身份证和贷款合同，随时都可以到贷款经办行办理，而且部分中小银行不再收取违约金。

业内人士表示，银行鼓励客户提前还贷有两方面原因：一是迫于存贷比压力，提前还贷可以降低银行贷款规模；二是银行面临“钱荒”，资金始终是要重点支持大客户的，而提前还贷的多数是普通房贷客户，银行只有通过让客户提前还贷来回笼资金，再贷给大客户。

“6月末推出这一政策，是为了"揽储"，6月过后提前还贷的持续，其实就是银行尝到了甜头，既可以获得储蓄，又可以洗掉那些获得较低折扣的客户，两全其美的好事。”业内人士指出，这一政策不可能长久，毕竟银行意图十分明显，一旦目的基本达到，很快就会恢复原来条款。所以贷款客户应该根据自身情况迅速做出调整，“毕竟现在没说只限7折优惠客户。”上述业内人士直言。

是否提前还贷，要看自身信贷情况

部分房贷族手头资金宽裕时，却找不到合适的投资渠道，高风险的投资品种又不敢碰，低风险的又嫌收益低。而目前5年期以上贷款的基准利率已经达到7.05%，有的房贷利率还上浮10%，达到7.755%，部分房贷族的确有意提前还贷。

然而，面对银行鼓励提前还贷的举动，大多数客户并不积极，因为他们知道提前还贷意义不大。专家表示，对于前两年申请房贷能享受7折利率的的客户来说，提前还贷意义不大，虽然银行频繁加息，但这个折扣始终是有的，还款压力相对较小。如果提前还了贷，以后就很难再享受到这样的贷款优惠。况且，现在是还款容易贷款难，一旦需要钱再向银行贷款时，恐怕就没那么容易了。

专家提醒，即便不是7折利率，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义也不大。如果使用的是等额本金还款法，而且处在还款初期的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4的时间，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。

另外，即使想提前还，现在也不用着急，除非合同中有特别的约定，一般房贷利率会在年初统一调整，因此是否提前还贷可以等到年底再作决定。