选择合适理财产品，保卫自己的“钱袋子”顺水鱼财经

汇通网8月17日讯

美债和欧债危机、美国信用评级下调、A股大跌、CPI连创新高，全球经济接连“受伤”……当今市况下，普通百姓又该如何调整投资理财策略，选择合适的理财产品来保卫自己的“钱袋子”？有关专家支招：普通百姓可以通过多种理财方式，将资本市场的一些外部冲击的影响降至最低，让自己手中的钱保值增值。

“从这几年来看，银行理财产品还算一种比较稳妥的理财方式，虽然收益率不算高，但一般都能实现，且高于存款。”8月12日，' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)裕华支行的一位理财师对记者介绍说。

省会一家银行网点的客户经理张女士表示，该行目前发行的理财产品，预期年化收益率都达到4%以上，10万元起点的理财产品收益率能达到5.2%、5.3%左右，而100万元以上的理财产品，预期年化收益率甚至可达到6%以上。

根据普益财富监测数据，2011年7月到期银行理财产品共计1557款，从到期收益表现来看，1235款公布了到期收益率的产品中只有3款没有实现预期收益率，到期年化收益率达6.00%及以上的理财产品共计54款。

黄金：凸显避险功能

黄金作为市场上的“天然货币”，资产保值增值能力不可忽视。2011年，金价更是屡破历史新高，已突破每盎司1800美元大关。许多业内人士明确表示看好黄金的后期走势，并认为这次' 美债危机最大的受益者就是黄金，当下最好的策略就是购入黄金。

随着金价的不断上涨，各家银行在挂钩黄金的理财产品开发方面也不断改进，包括投资黄金现货、' 期货、黄金T+D、黄金ETF等，以迎合市场，满足投资者不同的需求。理财专家提醒市民，由于挂钩型产品的设计相对比较复杂，投资者在选择挂钩型的理财产品时，不仅要对挂钩对象有足够的了解，还要正确判断挂钩对象的未来走势。普通家庭可以将资产的10%到20%配置成黄金。

同时，专家也提醒消费者，虽然短期内黄金大幅下跌可能性不大，但考虑到近期黄金价格已屡创新高，因此购买黄金要谨慎，目前的黄金市场不适合长线投资者。

商业保险：理财+保障

商业保险在提供人身财产安全保障的同时，也是一种理财行为。保险业专家表示，家庭理财配置中必须要有保险，如果没有保险，家庭理财就等于在“跳裸体舞”。

现在，市场上具有理财功能的商业保险非常多，占商业保险理财产品市场份额比重大的是分红险和万能险。

省内某保险代理公司的顾问翟先生介绍，现在，新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例，来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。而万能保险则是一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分：一部分用于保障，另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。

专家表示，购买保险还应首重保障功能，其次再考虑到理财功能。保险理财产品大都采取复利计算，因此长线是金，宜作为中长期投资。

此外，面对外围环境的震荡，依靠单一的理财方式是很难让自己的资产保值增值的。理财专家表示，投资者要根据自己的资金情况、理财目标和风险承受能力来构建投资组合。无论到何时，建立合理的投资组合，才是稳赢不亏的不二法门。