中信银行李静孙文杰：以房养老按揭已进行改良顺水鱼财经

对于国内房产70年产权和房价可能下跌的问题，中信银行认为，产品设计中规定借款期限与房龄总和不超过70年，可以规避70年限制的问题；而对于房价下跌的风险，孙文杰表示，虽然近期房价在国家宏观调控下有一定的下跌走势，但北京核心地区的房价将基本稳定在合理范围之内，产品将对抵押房产的60%进行评估，通过抵押率的控制能够较好地控制风险。

以下为文字实录:

和讯网：各位网友大家好！这里是“2011金博会”现场，现在我们邀请到的嘉宾是中信银行总行营业部信福年华卡项目负责人李静，以及中信银行总行营业部房地产金融部孙文杰先生，两位好！

李静：主持人好！

和讯网：我们知道，近期北京市民政部发布了《北京市“" 十二五”时期老龄事业发展规划》，《规划》明确提出，北京市鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立" 公益性的中介机构以开展“以房养老”的业务试点。中信银行最近也推出了首张中老年客户专属借记卡“信福年华”卡，并率先在国内试点推出以房养老按揭业务，请李总先介绍一下这个“信福年华”卡是一个怎样的项目？

李静：谢谢和讯网和各位网友，我们也借此机会给大家介绍一下中信银行自10月份以来在全国首推的针对中老年客户打造的专属的借记卡，“信福年华”卡的具体内容。“信福年华”卡是今年10月9日中信银行总行在全国推出来的老年人专属借记卡，这个卡主要通过我们对老百姓的关爱、理财、便利、健康和休闲五大方面来体现出对老年人在晚年生活、经济理财方面，我们银行对他们的一种关心和关爱，下面我们就是简单介绍一下“信福年华”卡的一些业务内容。

银行卡有信用卡和借记卡两种，借记卡就是普通老百姓所说的储蓄卡，先存入钱，消费或买理财产品时直接从借记卡的中扣款，很方便，“信福年华”卡就是这样的借记卡卡种，分为金卡和白金卡两种卡类，涵盖了中信银行所有的金融服务内容，持有“信福年华”卡的老年朋友可以享有中信银行提供的金卡和白金卡所有银行网点的便利、费用减免以及延伸的增值服务项目。

“信福年华”卡真正体现对老年人的关爱，我们在“信福年华”卡的老年社区，为持卡的老年客户定期举办健康讲座、文艺鉴赏以及银行理财方面的讲座，讲解银行金融业务的认识，怎么使用网银及现代化的金融理财工具等；考虑到老年人这样的消费特性，我们还会给所有的持卡人免费提供“金融短信通”的服务，老年持卡客户这个卡片是进账还是出账，或者在任何地方有消费，都会及时通过短信提醒客户，而且老年客户还可以通过我们的网点柜台免费打印我们银行对帐单，非常及时方便；另外，在老年人生日也会收到祝福短信，这都体现对老年人的关爱服务。

再说一下老年人比较关心的理财，老年人现在的理财意识越来越强了，我们的“信福年华”卡老年客户肯定也不例外也要从事理财。我们会针对这部分特定的老年朋友们，在每季度推出收益比较稳健的理财产品，这是特定提供的专属理财产品。一会儿我们黄金部的顾问孙文杰会给大家详细介绍，我们新推出的养老按揭的产品，这也是我们“信福年华”卡理财产品的一大项。

和讯网：我们知道中信银行的养老按揭也是国内首推的，请孙先生大概介绍一下这项业务。

孙文杰：是这样的，根据刚刚结束的第六次人口普查的调查结果，发现在中国60岁以上的人口比例已经达到了13%以上，说明中国的老年化社会进程正在加快，在这个基础上，结合我国人口和养老体系的特点，大家知道我国养老金融服务体系主要体现在以下几个方面：第一，退休金；第二，会有一些企业年金，包括社会保险、商业保险。中信银行在这些金融产品的基础上，结合国内的养老特点和传统，再结合国外“倒按揭”的金融产品，我们经过一些改良推出具有中信银行特色的养老按揭产品。

和讯网：您刚才提到了国外倒按揭的思路，这在国内还从来没有过，请您介绍一下“倒按揭”到底是怎样的模式？

孙文杰：正常情况下我们要买房，要做按揭贷款，银行一次性给付一笔贷款，借款人按期偿还银行的贷款，这是按揭。“倒按揭”就是借款人把现有的房产抵押给银行，银行按期，按每月或每季向借款人支付贷款，来满足客户的金融需求。

和讯网：这种模式会让人有一种疑问，如果借款人只有一套房子，这套房子被抵押处置以后，这个问题怎么解决？办理这项业务是不是有一定的门槛？

孙文杰：中信银行在国外“倒按揭”的基础上做了一个概念，结合国内的特点，现在我们只接受抵押房产不是借款人的唯一房产，也就是说他至少要有两套房产以上。我们也有一个改良之处，借款人可以是老人本人，也可以是他的赡养人，比如他的子女作为借款人，都是可以的。

和讯网：我们知道，“以房养老”其实现在争议也是很大，中信也是刚刚推出这项业务，业务量可能也并不是太大，“以房养老”的推广面临最主要的疑问是70年产权的问题以及房价可能下跌的问题，中信对这个问题是怎么看的？公司未来这个项目有什么规划？

孙文杰：中信这个产品是在现行社会养老体系基础上推出的对现有养老体系的有益补充，我们在设计产品的时候也会考虑到国内的特点，比如刚才您提到有70年产权的限制，我们在设计产品的时候就规定，所抵押的房产是要在70年以内，我们借款的期限加上房龄不能超过70年，这可以规避70年限制的问题。

关于房价下跌，我们是这样看的，在北京地区尤其是北京的核心地区我们认为房价还是比较稳定的，虽然近期在国家宏观调控、调整下有一定的下跌走势，但我们认为房价基本会稳定在比较合理的范围之内，我们这个产品抵押率是60%，是按评估价值来的，通过抵押率的控制应该能比较好地控制住风险。

和讯网：李总有什么补充？

李静：70年产权的问题，我认为大家不用特别担心这个问题，为什么这次中信银行“信福年华”卡推出养老按揭业务，就是把国外的倒按揭业务进行改良，国外倒按揭只允许本人去申请贷款养老，中信银行说你本人可以申请贷款，同时老人的法定赡养人也可以申请贷款，也就是说老人的房产或者法定赡养人的房产都可以作为你养老按揭的抵押房产，子女的房产距离70年房产产权到期应该比较长，所以大家不用特别担心这个问题。

针对“信福年华”卡可以再补充几点，因为老年朋友可能也会担心，我办这个卡到底有什么方便的地方？除了前面说的费用减免、专属的理财产品，其实还有，持卡人可以在我们的合作伙伴，如全国十大连锁的爱君家政享受管理费和服务费五折优惠；另外，老年持卡客户还可以享受在药房网上买药或其它相关产品的折扣；与爱康国宾合作提供的优惠体检。

中信银行这是一个起步，以后我们还会在各个方面不断完善与老年人衣食住行相关的、实实在在的、老年人喜闻乐见的增值服务，不断地添加新的项目，提高效率、完善我们的服务，让老年人真正享受到晚年生活的快乐、晚年金融理财的愉悦，也是我们中信银行和社会各界所希望达到的目标。

和讯网：老龄化问题的加重，关于老年产业肯定会有一个长足的发展，刚才您已经对“信福年华”卡做了大概的介绍，有需要的观众可以到柜台做进一步的咨询，谢谢两位！

李静：谢谢主持人！谢谢和讯网！

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