上有老下有小看 中产之家如何理财顺水鱼财经

汇通网11月10日讯

傅先生一家五口，父亲60岁，母亲58岁，均无业；傅先生本人37岁，夫人32岁，儿子8岁，目前经营着一家诊所，月收入2.5万元左右。有40平方米市值110万元的一个商铺，无贷款，现每月租金3100元；98平方米市值80万元住房一套，按揭贷款40万元，月供2700元。汽车一辆，折价约4万元左右。银行存款30万元，未投资任何股票 和基金。

从家庭收支情况来看，每月收入结存率较高，除去合理的日常消费需求外，流动资金较充裕。但是，由于除投资房产外未做其他任何投资，资金未有效利用，无法规避通胀贬值风险。

从家庭成员构成来看，傅先生家庭上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，属于典型的“夹心层”。夫妻双方都没有社保及养老保险，养老规划、保险规划对该家庭尤为重要；同时，10年后儿子将上大学，应提前做好教育金规划。

【理财规划】

（一）现金规划

目前该家庭拥有30万元银行存款，保留3万元作为家庭应急储蓄，可供3个月左右的生活费用支出，其中1万元做活期，另外2万元可以投资货币基金，获取1%～5%的收益率，同时保持资金高度流动性。其余27万元可投资于预期年收益率6%左右的银行理财产品，2年后该理财账户将有30.3万元可用于换房换车使用。

（二）保障规划

目前所购买保险品种基本能涵盖家庭成员的重疾险和意外险需求，但寿险额度远远不够，特别是作为家庭主要经济来源的丈夫，一旦发生重大疾病、意外、身故，会给家庭带来重大影响。

同时，夫妻双方并没有购买社保，目前社会医疗费用较高，为减轻家庭负担，应适当配置医疗险。建议家庭以傅先生为主要投保对象，为其增加寿险额度并附加住院医疗险，基本保额40万元，20年缴费期，每年约缴保费1.2万元；为妻子增加寿险额度及住院医疗险，基本保额20万，20年缴费期，每年约缴保费5000元。

（三）教育金规划

小孩离上大学还有10年，时间较充裕。

如果傅先生准备让孩子出国，对教育金的需求就会比较高，建议他每月拿出5000元选择混合型基金做基金定投，预计年综合回报率5%～8%。届时，定投账户将有92万元左右，基本能满足小孩在国外上大学及研究生学习的学费需求。

（四）' 养老金规划

我们假定傅先生60岁退休，则还有23年的养老金储备时间。在养老金的储备设计上可多样化，建议采用如下组合计划：

1.每月拿出3000元选择股票 型基金或者混合型基金做定投，预计年综合回报率5%～8%；

2.每年拿出4万元做稳健类投资，投入保额分红型养老年金保险，缴费年限与领取起始年龄可灵活选择，预计年综合回报率4%～6%。据此计算，傅先生到退休时可累积332万元用于养老支出。

此外，建议每月拿出3000元左右作为父母疾病养老基金，消除父母年老生病顾虑。由于对这部分资金的安全性和灵活性要求较高，建议投资于货币基金或者银行定期存款，预期年收益率约3.5%。

（五）换房规划

建议傅先生2年后将现有98平方米住房转让变现（按资产年增值6%计算，2年后98平方米住房价值将达90万元，除去银行贷款余额，变现净值约54万元），用以置换120平方米的住房（届时估值110万元）及25万～30万元的家庭用车。鉴于已有存款及预计投资收益，届时将存在约50万元的现金缺口，建议通过银行贷款方式来解决。

（六）其他建议

按照上述规划进行调整后，该家庭收入支出状况分析如下表所示：

通过上表可以看出，进行规划调整后傅先生一家不仅可实现换房换车理财目标，并且为小孩的教育、父母的疾病养老及夫妻二人的养老问题做好了充分的资金准备，同时每年还有3.25万元收入盈余。

摘自：成都商报