理财案例：储蓄要做设计题 长存短取总相宜顺水鱼财经

汇通网11月23日讯

邓文辉今年7月刚从大学毕业，每个月的工资将近2000块，除去日常花销，邓文辉大约“可以”节省出800多元。在这之所以用“可以”，是因为这800元常常被他以各种理由花了出去，工作快半年了，结余一分没有。月月花光工资的邓文辉为此很苦恼：难道他必须从最没“技术含量”的存款做起吗？

“我也想买基金，投资黄金，投资股市，但实在没有钱可以让我运作。”月月花光工资的邓文辉为此很苦恼：难道他必须从最没“技术含量”的存款做起吗？

为此，首府' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)、' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)、' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)等多家银行理财师表示，邓文辉还真得从存钱开始。“从目前的情况看，邓文辉不妨为自己开立一个零存整取账户，为自己确定一个每月存款额。”建设银行理财师告诉记者，零存整取是一种银行定期储蓄，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式，中途如有漏存，应在次月补齐。这样就让储户养成硬性储蓄的习惯，这种方式比较适合刚开始工作，没有什么积蓄的年轻人。

当然，如果日后邓文辉习惯储蓄后，还可以增加储蓄品种，定期、活期、不同时段相结，科学存款。下面，理财师们为广大市民总结了科学的储蓄方法。

十二存单法

这种储蓄方式并不陌生。其实就是从某个月份开始，到第二年的这个月份，一共12个月，每月将需要储蓄的钱款存为一年定期。

比方说，从1月开始，每月存款2000元，存入银行一年定期，按照现在3.5%的利率水平，1年后本息合计2070元。第二个月依旧存入2000元，依此类推，到第二年1月开始，每个月都会有一张本息合计2070元的存单到期。

不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的2000元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

假如利率不变，到了第三年、四年、五年，每个月连本带息的存单金额就会“滚动”至4212.45元、 6429.89元、8499.89元。

12存单法的好处主要有两方面：一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。

而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。此种理财方法虽好，但要求理财者持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。

如果结合网上银行使用，就可以免去跑银行的麻烦，在家就能操作自己的存款。

阶梯存储法

假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后，你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。

由于本金金额比较大，而且存期比较长，利息也远远高于其他定期储蓄。

此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与未来的婚嫁金等。

滚动储蓄法

这种方法有些像12存单法，每月将积余的钱存成一年期整存整取定期储蓄，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，手头始终是1、2张存单，每月都可以有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。

这种储蓄方法较为灵活，存储额可视家庭经济收益而定，无需固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失。

四分存储法

如果持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，比如将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。此种存法，假如1年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

组合存储法

这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在1个月后，取出存本取息储蓄的第1个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，以后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。