助学家庭理财三步走顺水鱼财经

今年38岁的徐先生和34岁的太太育有一个女儿，今年2岁。这个美满的三口之家正逐步进入生活平稳期，在两人收入基本稳定后，他们开始考虑保障、教育，以及购车等问题。希望在理财师的帮助下，好好梳理一下财务情况，把未来安排的井井有条。

收入稳定，长期助学

徐先生是一名律师，供职于沪上一知名律师事务所，收入水平不低，月入22000元。徐太太在国企上班，每月有5000元的收入。

现在，两人除了每月偿还8000元房贷外，平时的花费在7000元左右，包括保姆工资、公用事业费、饮食花费等。这样计算下来，每月可以结余的数目有12000元。

徐先生和太太还热心慈善事业，他们参加了希望工程的“一对一助学”活动，每年向一名云南的贫困儿童小明资助1000元。小明今年8岁，目前在读小学，徐先生承诺，只要孩子能好好学习，考上大学，他们将承担孩子大学的学费。

几乎每年年底，徐先生的律师事务所会发放50000元左右的分红，往年他们一般会把这笔钱用于投资，今年，徐先生想用这笔分红和太太来次长途旅行，也算是对多年辛苦工作的一份犒劳。

善于投资，资产逐步积累

在资产方面，自住房是徐先生一家占比最高的资产。在结婚初期，也就是2007年初，徐先生就通过一定比例的银行贷款，买下了一套120平方米、三室一厅的房屋自住，目前房贷还余下60万元，7年后可还清。房屋的市值已经上涨至400万元左右。

其他家庭资产还包括了活存及现金有2万元，定期存款2万元，股票 市值40万元，基金市值7万元。除去房贷余额后，家庭资产净值约391万元。

据徐先生介绍，能有现在的资产积累，除了受到房价上涨的影响外，还得益于自己多年的投资。尽管并没有太多专业知识，但善于摸索、总结的徐先生也有着自己的投资方式，收益还不错。

三方面理财问题需规划

现在，他的理财问题集中于对未来的规划，主要有三个方面。

一是他和太太除了社保、住院医疗保险(报销型)外没有其他的保险保障。他认为在寿险、意外险方面可以适当加强。考虑到两人平时消费水平比较高，因此担心自己退休后的生活质量会否下降。

其次是在女儿教育的问题上。虽然在进行国内教育还是国外教育的问题上尚无定论，但可以肯定的是，女儿的教育成本不低。为了让女儿不输在起跑线上，他们打算从小给女儿报名各种课程，不知道这笔教育投入究竟会有多高，又该如何储备。

另外，若干年后，受助儿童小明如果考上大学，那大学的教育费用，也需要提前核算一下。

眼前徐先生和太太还有一个想法，计划购买一辆私家车，计划投入在20万元左右(包括上海牌照)。不过，两人又觉得一次性投入这点费用，会减少投资本金，而且，买车后每月的花销也会增加，因此，他们需要分析是否合适买车。

梳理家庭财务 胜在步步为营

文/上海银行白玉支行 AFP(金融理财师) 王成梁

从徐先生的家庭情况可以看出，这是一个收入较高、较稳定的家庭，不过因为有着近忧远虑，所以家庭财务仍需要好好梳理安排。

从理财的先后顺序来看，首先是目前从家庭风险性资产调整入手，将购车计划作为年内目标完成；其次，增加保险保障，落实退休计划；1年后家庭财务状况恢复正轨，着手准备教育经费。

减少风险资产，近期实现购车

在紧急备用金储备上，以家庭支出做衡量，4万至5万元的金额并不为过。但在储蓄方法上，可以稍微灵活一些。比如可以选择货币类理财产品作为备用金存储。目前上海银行的“易精灵”理财产品，T+0赎回机制，年化回报率约3.3%，收益较高、进出灵活。

其次可以看出，家庭风险性资产(主要是股票 形式)比例过高，占到了全部流动资产的92.2%。如果徐先生有计划短期内买车，建议使用部分风险性资产作为汽车首付款及车牌的筹集来源。

" 信用卡分期付款购买汽车是目前银行主推的一个产品，很多银行正在开展免分期购车利率、免分期购车手续费活动。但是，“双免”活动通常首付四成，另六成的购车款于12个月内每月等额归还。根据近期上海牌照成交均价，20万元预算里牌照花费将为5万元，车价应在15万元，即首付6万元，今后每月还款7500元。这对于每月结余12000元的徐先生家庭来说，还是可以承受的。

当然，买完车还得养车，油费、车险、停车费、道路费、保养费都得花钱，现在普通私家车每月花费大约2000元，需要在每月开销中列支。

增加定投筹集教育经费

根据徐先生家庭的经济实力，可以考虑制订海外留学(大学本科)的教育规划，按照女儿的学龄顺序制定。

小学至初中属九年制义务教育，免学杂费，目前公办高中三年学费也不过三四千元，这些都无需规划。但幼儿园费用较高，每月在2000元左右，随后小学至高中阶段还需预留每月2000元的补习课或兴趣班的费用。出国留学费用若以在美国留学为例，一年学习生活费大约在30万元，四年合计120万元。

如此试算，每月的教育投入固定支出约2000元。此外，为筹备海外留学教育金，建议从第二年起开始基金定投，根据相关统计数据估算，每月定投金额可控制在5000元左右，定投以股票 型基金和指数型基金为主。

大学助学费用宜“借款”

另外，受助儿童小明正在读小学，每年1000元的资助将会帮助他顺利完成当地学业。今后考上大学，徐先生也将资助全部学费。目前国内四年本科共需学费一般不超过50000元，开销不大，可随时从定期存款中调拨。虽然徐先生一家颇有爱心，而且长期进行着慈善义举，但我们建议，等到受助儿童进入大学后，徐先生不必完全负担他的学费，反而可以让小明自己进行助学贷款，或者徐先生个人名义借款给小明，让小明及早认识到自己所肩负的责任，同时也是一种理财教育。

适当增加保障保险

徐先生家庭风险保障较缺乏，未还清贷款和女儿留学准备金都是明显的风险敞口。

保障规划应至少涵盖身故保障、意外保障、全残保障和大病医疗保障，可投保品种为两全保险附加提前给付长期重大疾病险之类的综合健康保险计划。

对徐先生这样的家庭来说，年保费支出不宜超过年收入的8%~10%，徐先生家庭年收入374000元，那么年保费的支出不宜超过3万元，换算月缴在2500元左右(第一年保费通过风险性资产调整获得)。