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“股市不断下挫，让我年初购买的股票 缩水30%。清仓吧，实在于心不忍。”
股民刘女士无奈感叹，自己的养老钱就这样一点一点地蒸发了。并非股民如此，基民的日子也不好过，还有金价不时连续下跌也让人心跳……面对变化无常的理财市场，市民的养老钱如何保值增值？近日，本报联合中航三星人寿北京分公司特邀专家打造“理财盛宴”，引导市民科学合理配置养老钱，让自己的养老钱不断“壮实”。
理财规划须及早
一个人的财富并不在于他挣了多少钱，更取决于最终留下了多少钱。能否留下、留下多少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。
在这次理财讲座上，国家高级理财规划师张国栋讲道，目前已经进入老龄化社会，传统的养老方式有些过时，借助理财实现养老目标已是一种趋势。传统意义上的养老不外乎子女养老、以房养老和储蓄养老。
张国栋解释，目前多数家庭仅有一个孩子，未来发展的趋势是一个孩子瞻养两个老人，一个家庭将瞻养4位老人，随着家庭稳定后夫妻还将承担抚养孩子的重任。因此，年老之后依靠子女养老越来越不现实。而房子未来的空置率也会越来越高，房产不会无限增值，这就意味着不能成为投资的主要工具。
更多的人则将钱存入银行以用做未来养老用。但是，面对通胀压力，存入银行的钱却又在不断贬值。据统计，我国从1980-2010年这30年间，CPI平均增长速度为5.7% ，相当于物价上涨了4.2倍。张国栋举例解释，例如一对35岁夫妇现在每年的支出为5万元，如果维持现在的生活标准不变，按照以后每年5%的平均通货膨胀率来计算，等到他们60岁时每年的支出将达16.9万元，到79岁每年的支出增加到42.8万元，35-79岁累计支出约为559.8万元。这是一个庞大的数字，要解决通胀及养老问题，就需要依靠理财，而且是越早越好，因为越早产生的复利也就越多。
由一般人生的收支曲线图来看，人往往在结婚前与退休后的生活支出高于工作收入；30-60岁，由于家庭和工作大体稳定，工作收入明显高于生活支出。对此，中航三星人寿理财顾问表示，理财并不在于赚钱多不多，而是根据不同阶段的生活状况制定合理的理财方式。生活支出高于收入时，应该适当压缩开支，设法将节余的钱保值或再增值；工作收入高于生活支出时，才应该将多出的收入部分用于再投资。
资产配置应合理
鸡蛋不能放在同一个篮子里。否则，一旦篮子发生风险，全部鸡蛋将无一幸免。如果全部理财资金选择一种理财方式，就如同放入一个篮子里的鸡蛋。
“应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。”张国栋如是指出。每个家庭都应该设有三类账户，那就是储蓄、投资与保障。
正如上述提到的刘女士，将养老资金全部投入股市，属于激进的理财行为。今年大盘下跌，很多股民炒股账户的资金损失过半。“如果仅以这一种方式试图赚钱，折本只是迟早的事。因为绝大多数股民都不可能知道何时买入、何时卖出。”张国栋解释说，即便资产不多，资产配置也同样重要，其中自身年龄、投资品种、市场状况都是重要的参照指标。如年龄较轻、负担轻、风险承受能力强，偏重激进规划并无过错，但前提是一定要将理财风险控制在自己能承受的范围之内。
据介绍，“三明治”一族(上有老、下有小)则适合稳健进取型规划，配置中应大体遵循2:5:3结构，20%的资金用于激进式理财，如购买股票 、基金等；50%的资金用于黄金、银行理财产品等；30%用于银行存款等。不过，另有理财专家提醒，市民一定要选择自己熟悉的理财方式，要对选择的理财方式的风险有很清晰的认识，并仔细分析自己选中的理财产品的前景，如选择股票 时应该看到成长性，选择基金时看投资项目，选择保险理财明白其连续缴费以及退保损失等。
调查显示，目前选择自己熟悉的理财方式的投资者占比不足三成，多数人还是选择别人推荐的理财渠道，或者是跟风理财。
张国栋在理财讲座上特别强调，具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来，如将需要配置的资金分成这样几部分：用于3个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、用于2-5年中期目标的债券、用于5-20年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于20年期以上长期目标的投资组合。
把控人身风险成关键
家庭资产正如漏斗里的水，人身风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理资金保值增值时，一定先把漏洞堵好。
为了让听众对人身风险有更深刻的理解，中航三星理财顾问介绍，这种风险并不是理财过程中资金亏损的风险，而是理财者的身体出现的风险，如发生意外、疾病时需要大笔钱来治疗。很可能理财所获得的收益或理财资金远不能应对治疗的花销，这就需要用保险来稳固风险底线。
张国栋进一步解释，家庭像一艘船，储蓄相当于船的底座，投资则相当于风帆，而保障就是必备的救生设施。
不过，随着保险产品的丰富，很多产品，如分红险、万能险等理财型险种顺应了理财与保障相结合的需求，例如分红险既有分红、定期生存返还，还可能附带意外保障、疾病保障以及住院医疗补偿等。
以中航三星“康乐一生”两全型双返还保障计划为例，如果理财者购买这款产品后，患有约定的疾病时保险公司将以100%的保额进行赔付，并返还所缴保费；如果客户在保险合同期满时仍健康平安，将获得所缴保费120%的到期收益。不过，中航三星人寿理财顾问提醒，“保险可能不会让你赚很多钱，但能为你赚钱的过程保驾护航”。
理财案例
一对夫妇，35岁，有一个10岁孩子，目前有现金资产100万元，在不做实业投资的情况下，可以考虑1:4:3:2的结构进行稳健配置。
10万元存到银行；40万元投资债券、黄金及银行理财产品等；30万元买保额至少在100万元以上的理财型保险，也可期缴；剩余部分存银行及买短期银行理财产品；20万元买股票 型基金、股票 。
这样，夫妇俩的日常花销可以从银行存款支出，未来孩子上大学需教育费用可以将40万元债券变现，夫妇俩的养老问题则由" 养老保险来解决。如果还有其他资金也可以选择定期定额地买入一到两只开放式基金，10年后可获得一笔比较可观的资金。这样长期下去，家庭的收益与风险都得到了有效的控制。
