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本报记者 杨雪
一年之计在于春。每年年初，都有不少辛苦了一年拿到年终奖的人们计划拿这笔奖金来买保险。而保险作为保障策略，也往往是一个家庭应该优先配置的产品，能帮助家庭转移风险，免受损失。近期，就有不少读者向记者咨询，怎么样做好保险规划。
货比三家 寻找性价比最佳
其实，对购买保险存困惑的大有人在，记者发现，受种种因素影响，保险在很多人心目中或很神秘，或很不值得信任。其实，本着对自己负责的态度，你不必对业务员的建议书照单全收，最好“货比三家”，多比较不同保险公司的同类产品，寻找性价比最合适的险种。
据保险专业人士表示，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。
有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。
定期寿险 保费低保额高
定期寿险可谓是目前保险市场中最省钱的险种了。所谓定期寿险，是指按保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 在保险期限内，若被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期限结束时，若被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费。因此，定期寿险是一种纯消费型险种。
定期寿险最显著的特点是比其他寿险产品便宜，可用较少的钱获得较高的身故保障；此外，其保险期限可灵活选择，以满足消费者特定时期的保障需求。
该类保险较适合收支节余不多，又要承担较重家庭责任的消费者，如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若其不幸身故，家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险可作为投资者“垫底”用的优质保单，也应该是所有准备买保险的人的第一份保单。
除了定期寿险外，意外险及一些健康险也是纯消费型险种，同样可归入“经济适应型保险”中。预算有限或想以低保费买到高保障的消费者不妨选择此类产品作为自己的最基础的保单。此外，意外险、健康险还可以附加险种的形式，附加在定期寿险、分红险或万能险之上。
分红险 兼顾保障与收益
分红险是目前市场上最炙手可热的险种。那么，分红险凭借什么这样“热”呢？究其原因，主要还是在经历了金融危机后，大多数投资者都遭遇了财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，而分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，是保险理财规划中最“稳当”的代表，也是细分品种最多的险种。
与纯消费型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益，即分红。不过，分红险的分红是不确定的。
目前，市场上推出的分红型保险，按照保险品种来划分，可分为分红型养老（年金）险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险、分红型健康险组合等。
从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的，多数分红险的分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。
当然，除了保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至终身的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。
其实，万能险与分红险很相似，不过其在具体的保额、保费、交费年限，及附加险种等方面更灵活，且均有最低保证利率，对保险产品有一定认识的消费者，可考虑选择这类产品。
