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每年一到这个时候，年终奖便成为上班族热议的话题，全国人民都伸长了脖子，踮起了脚尖，眼巴巴地盼着年终奖能丰厚一点。暂且不论年终奖数额多少，单就这笔“意外之财”如何活用，就是一门不小的学问。
在通胀导致的财富缩水与投资导致的理财亏损面前，我们究竟该如何打理好2012年领到的年终奖？
万元左右稳健为主
通知存款、购买国债、基金、期交型保险
“年终奖在万元左右，应以稳健投资及兼顾流动性为第一原则。”" 中国银行(" 601988," 股吧)一位理财师建议，对于年终奖在1万元左右人的来说，主要还是以储蓄为主。
当然，储蓄是一个简单的理财方式，“1万元存活期，三个月利息收益才9元钱。”但稍微改变理财习惯，转存为通知存款、购买国债、风险较低的货币型或者债券型基金，就可以获得比活期高出几倍的收益。
“1万左右的年终奖，我觉得选择买一些期交型的保险也不错。”" 中国人寿(" 601628," 股吧)的一位专业保险规划师则表示，可适当购买一些负担适中的保险产品。“首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”
以健康和意外保险为主，保费以年收入的8%-10%为限，这样，以后每年的保费也不会成为太大的负担。可以把交费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以交保险费。
提醒：买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。“保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报。如果一两年就要取出、退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。”
3—10万元可组合投资
3—5万元，并非小数目。一年的辛苦钱怎样利用，才能获得更高的收益呢？提前还贷、购买理财产品、投资民间借贷……选择很多。对于有着不同需求的人而言，选择一个合适的投资方式最重要。对于希望投资风险较小同时能够有所收益的稳妥型投资者来说，银行短期理财产品、货币市场基金、通知存款等都是比较适合的种类。
购买银行短期理财产品
“通常情况下，年初是理财产品发行的" 高峰期。现在的理财产品主要是以短期的为主，而且短期的比较受欢迎。”中国银行的理财师介绍。
现在，1至3个月银行理财产品年化收益一般都在4.4%-4.9%，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率，多半没问题。目前理财产品分为三大种类：保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类，投资者应根据自己的风险承受能力，来选择理财产品类型。银行理财产品和储蓄相比的优势是，理财产品收益高于同期储蓄产品，特别是保本固定收益产品，目前尚无风险发生。
投资实物黄金
临近年关，黄金产品十分丰富，可以考虑用年终奖来购买。随着物价不断上涨，货币贬值，黄金价格肯定会上涨。
目前很多银行和专业贵金属公司都推出了实物金条，从几克到上百克，数额不等。目前实物黄金的价格在320元/克左右，购买100克需要3.2万元左右，可以从3—5万元年终奖中拿出一部分购买金条。
临近年关，走进银行，就会发现陈列着大小不等的各类黄金产品。有10克、20克的贺岁金条，还有更小的贺岁金摆件。买大买小，可以根据个人的情况而定。如果图方便，也可以购买纸黄金。
对于准备做长线投资的股民，1-4月正是各上市公司发布年报之时，欲作长线投资的股民，不妨先行观望。
此外，可配置一些基金，完善投资比例。2012年，主题性投资基金可能会大放异彩，可考虑配置一些专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。
提醒：不管买哪种理财产品，仔细阅读产品说明书都是非常必要的，要明白无误地知道你购买的是什么东西、有什么风险。
10万元以上组合多多
优质基金、有门槛的理财品
本刊特约理财规划师建议，高收入人群可以考虑用一部分年终奖，购买银行理财产品。目前，各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛，至少要5万元以上才能购买。如果属于风险承受能力低的保守型投资者，可以选择各类保本型理财产品；风险承受能力较高的激进投资者，可选择各类浮动收益的理财产品。
目前这类产品的年化收益率已接近5%—6%的水平，收益相对稳定，且高出定期储蓄存款1.8%左右。活期部分可选择日积月累，其年化收益为1.80%，是活期储蓄存款年收益率的3.6倍，而且支取灵活，不影响用款。
基金是不可或缺的资产配置方式。在目前的经济形势下，选择两三只优质基金，分批买入，参与每月基金定投，现上证指数为2200点左右，指数较低且已接近底部区域，建议可适当配置指数基金，基金定投期限在3—5年，平均年化收益率为10%-15%。
如果投资者购买基金的资金总额在10万元以下，可考虑按照股票 型基金占2/3，货币型基金占1/3的比例进行搭配。基金的数量不必太多，总共选3只即可。之所以将2/3的资金配置于股票 型基金，是因为沪深大盘现正处于低位区域，存在反弹空间。在股票 型基金中，指数基金与股票 基金可各选1只，分别投入1/3的资金。
