“年终奖”保卫战顺水鱼财经

芬芳，上海市会计学会会员，用心关注理财，体验财富人生。

又到收获年终奖的时节。如何打理年终奖成为职场的热门话题。一项年终奖理财调查显示，在“年终奖应该怎么花”选项中，有超过70%的人选择“投资理财，用钱生钱”，将近20%的人希望“以消费为主，犒劳自己”，另有10%不到的要“用年终奖做一件有意义的事”。可见，越来越多的人们开始具有理财意识。由于不同行业、不同单位的年终奖金额不同，发放时间不一，而每个人对于年终奖金想法也不同，投资，消费，买房，或还贷。

通常，年终奖拿到手后，可以分为“三步走”。首先要留出“刚性支出”，如新年' 红包、购物消费、孝敬父母的礼物、亲朋好友的人情往来或旅游消费等。其次要留出必须支出，如按揭供房的房贷支出，子女新学期的学费等。在剔除必要的花费后，剩余的才算是闲钱，可考虑作投资用途。如有购房需求的，只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期投资的可以选择基金定投、债券、黄金投资等。对于有房贷的人群，要做好提前还贷和理财的选择。目前五年期商业银行贷款利率是7.05%、公积金贷款利率4.9%，而许多享受利率7折优惠的贷款利率成本不到5%。现在理财市场上债券类的银行理财产品收益基本在5%以上。所以，对于低成本按揭但较保守的投资者，可以不急着还贷，而是用年终奖购买银行理财产品或做其他低风险投资。对于贷款成本较高的人群，可以根据自己的投机需求和流动性需求，选择是否提前还贷。

不同资金的闲置时间也决定了不同的配置渠道。如资金是临时不用的，货币基金是短期理财的最佳去处。如资金半年或一年内不用，可以购买银行中短期理财产品。如果资金长期不用，定期储蓄或许是较好的选择。如扣除必要支出后，资金在1万元以内的，可选择保障型保险+储蓄、基金定投或投资保本和货币基金等固定收益型理财产品。对于资金在5万元左右的，可采用基金定投、储蓄、国债、货币基金、债券基金等投资组合，还可购买一些意外险和医疗险等保障型保险。对于资金在10万元左右，投资组合更灵活，可采用稳定型与风险型产品合理配置的投资策略。如银行理财产品、偏股型、偏债型基金，适当配置股票 投资和实物金。对于资金量在20万元以上的，投资理财应注重长期、稳定的回报。如投资于货币基金、银行理财产品、' 股指期货套利、股票 、浮动收益型基金、房产、' 收藏品、'私募股权投资等，以获取较高的增值收益。