保险新品撑起企业“保护伞”顺水鱼财经

雪灾、火灾、职员工作中发生意外等各种风险都会令原本正常运营的中小企业破产倒闭，' 投保保险则是风险转嫁的有效方法。那么，又有哪些产品值得我们关注呢？

《' 理财周刊》：

' 保险新品撑起企业“保护伞”

文 本刊记者 张安立

“能赶在春节前开张，赚到年夜饭生意，还真是走运。”对余香餐厅的老板李先生来说，能重新开门迎客，不得不算是种“运气”。他所经营的餐厅在2011年5月初遭遇了一场火灾，因为电路老化短路，店里的设备、用具统统付之一炬。尽管没有人员伤亡，但直接物质损失就超过30万元，而且店铺在近5个月时间内无法正常营业。

“当初我真的以为要关门破产了，没想到，保险公司竟然赔偿给我近26万元，我的餐厅又有了一线生机。”李先生为自己曾购买了商业保险暗自庆幸。

不过，一些没有保险保障的企业可没那么幸运了。2011年4月，上海某酒店外墙一块轻钢板突然坠落，把骑车路过的郑某连人带车压在下面。郑某离世后，家属向酒店提出了90余万元的经济赔偿，包括丧葬费、抚养费及其他相关赔偿。因为酒店未投任何相关保险，所以损失只能全部自负，两个月的辛苦经营付诸东流，实可谓“当头一棒”。

正是因为一份看似不起眼的保险，企业在遭遇突发情况后的结果就会完全不同。对于没有保险保障的企业来说，完全的风险自担破坏了企业的“健康度”、“稳定性”，一旦遇到突发事件，很可能转眼破产倒闭。

其实现在，不同企业要找到适合自己的' 保险产品并不难，一些' 财险公司还人性化地推出了“保险套餐”，方便企业主选购。

“工商通保”： 一站式保险计划

对大部分中小企业主来说，要一一选择合适的保险产品并不容易，这时候，一份“保险套餐”显得省心省力。美亚财产保险在2012年全新推出“工商通保”。

之所以称为“通保”，正是因为不同类型的企业可根据自身需求，灵活选择匹配的一系列保障，既避免了投保时逐一选择产品的麻烦，又防止错选、漏选。

例如，三星级酒店、经济型酒店、旅馆经营者可以考虑“旅业通保”。该“套餐”中，营业中断保障的保险金额最高达每天15000元，赔偿期限可达3个月，并扩展承保因通道阻碍或公共供电设施故障导致的营业中断损失。公众责任保障对单一场所年度累计赔偿可封顶1500万元，并扩展停车场责任。此外还有财产损失保障、现金盗抢保障及雇主责任保障。

各类位于商业办公楼的办公室比较需要“办公室通保”。其涵盖的雇主责任保险承保雇主工伤补偿责任和非工伤意外伤害雇主补偿，伤残补偿、身故补偿每人每次事故赔偿限额最高达50万元，在此基础上还可以选择扩展疾病补偿。而现金盗抢保障贴心地设置了节假日期间赔偿限额自动上浮20%。此外还包括财产损失保障、电子设备保障、公众责任保障。

“餐饮业通保”适合各类中西餐馆。财产损失保障对标示招牌、冷冻货物及装饰用艺术品都予以保障。营业中断保障最高达每日15000元，期限可达3个月。在公众责任保险保障下，单一场所年度累计赔偿限额可达800万元。除此之外，雇主责任保险、现金盗抢保障也在该通保“套餐”之中。

表１ 平安恒利达综合保险投保举例

财产损失保险

保险金额 10万元/份（最高不超过50份）

保险费 办公室 服务业 批发零售业 住宿餐饮业

220元/份 260元/份 560元/份 340元/份

公众责任保险

累计赔偿限额 5万元/份（最高不超过50份）

每次事故赔偿限额 5万元（不因购买份数不同而改变）

保险费 办公室 服务业 批发零售业 住宿餐饮业

110元/份 220元/份 230元/份 240元/份

雇主责任保险（在投保财产损失保险或公众责任保险的基础上方可投保）

每人赔偿限额 10万元

累计赔偿限额 每人赔偿限额乘以人数

保险费 办公室 服务业 批发零售业 住宿餐饮业

50元/人 60元/人 60元/人 60元/人

（注：投保不同份数的财产损失保险、公众责任保险有不同免赔额，具体以保单条款为准。公众责任保险可附加食品、饮料责任险。）

表２ 美亚中小企业“工商通保”系列保险投保举例

投保企业情况 投保具体计划 年' 保费备注

一家小型办公室，资产50万元，其中手提电脑5万元，雇员10名 办公室通保：

财产一切险

电脑综合保险

公众责任险计划3

雇主责任险计划1 人民币4200元左右 具体投保企业的保费会根据中小企业的资产状况、经营范围、保险需求等有所浮动

一家中型餐饮企业，资产100万元，营业面积500平方米 餐饮业通保：

财产综合保险

公众责任保险计划2

现金盗抢保险（1万限额） 人民币4500元左右

一家经济性连锁酒店，资产为200万元，房间数量100间 旅业通保：

财产综合险

营业中断保险（1000/日限额）

公众责任险计划1 人民币9700元左右

“恒利达综合保险”： 一揽子财产保险

与美亚“工商通保”类似的还有平安财险推出的恒利达综合保险。据平安有关人士介绍，“恒利达企业综合保险”是专门针对办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业四大行业所设计的。财产保额可从10万至500万元不等，公众责任险限额的跨度从5万至250万元不等。

“恒利达”的保障范围主要包括财产损失保障、公众责任保障及雇主责任保障。

单个产品也可分别投保

而要想更有针对性地对个别风险进行规避，企业可选择单一的保险产品。人保财险作为国内最大的财产保险公司，开发产品的种类较为全面。

根据客户的需要，财产保险的范围上有基本险与综合险供选择。基本险对火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落导致的财产损失予以赔偿，而综合险则在基本险基础上增加了暴雨、洪水、台风等多项自然灾害保障，此外，还包括中小企业自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失和施救费用。可以说保障更为全面。

机器损坏保险、利润损失险、现金保险、农业保险、货物运输保险等各种财产保险也在人保的服务范围之内。

除了财产保险外，很多企业主还对责任保险较为关心。若要细看，这类保险的品种还真是丰富多样。既有大家耳熟能详的雇主责任保险、产品责任险、旅行社责任保险，还有很多不为大家所熟悉的，比如律师职业责任保险、建设工程设计责任保险、物业管理责任险、船舶检验师职业责任保险、电梯责任保险，甚至烟花爆竹企业安全生产责任保险等近百种产品。

尽管与“保险套餐”相比，这种逐一选择投保企业险的方式稍显复杂，但其针对性更强、保障范围可以更广，在保额的确定上也更加自主。企业若已经投保了“保险套餐”，对于风险防范薄弱的环节可再单独选择一二。